Слайд 31

Видається, що в контексті класифікації іпотечного кредиту дуже важливим є питання поділу іпотечного кредиту на два види, в залежності від способу його оформлення та цільового призначення. Такий поділ є обумовлений договірною кредитною практикою, яка існує на сьогодні. Справа в тому, що при наданні іпотечних кредитів банки переважно укладають два окремих договори (кредитний та іпотечний договір) і дуже рідко іпотечний кредит оформляється договором про іпотечний кредит, де одночасно містяться умови щодо забезпечення даного кредиту іпотекою. Видається, що найбільш правильним було б виділити два види іпотечного кредиту, в залежності від цільового призначення, а саме: іпотечний кредит, що надається для придбання, будівництва, ремонту чи реконструкції житла (іпотечний житловий кредит), та іпотечний кредит, що надається на інші цілі, наприклад, для здійснення підприємницької діяльності (іпотечний комеційний кредит). І тоді, в залежності від того, до якого з цих двох видів відноситься той чи інший іпотечний кредит, визначити порядок його оформлення. Зокрема, зважаючи на особливість правового регулювання іпотечного житлового кредиту, в контексті спеціальних законів, де передбачений особливий порядок оформлення таких кредитів шляхом укладення договору про іпотечний кредит, видається, що для цього виду іпотечного кредиту не можна застосовувати оформлення двома окремими договорами (кредитним та іпотечним), бо для вищезазначеного договору законодавством передбачені особливі умови, що викликані специфікою даних відносин. А для іпотечного комерційного кредиту можна застосовувати оформлення двома – кредитним та іпотечним – договорами.

Тому пропонується доповнити ст.1 Закону України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” частиною 2 в такій редакції: “Іпотечний кредит залежно від цільового призначення може оформлятися наступним чином:

• іпотечний кредит, що надається для придбання, будівництва, ремонту чи реконструкції житла (іпотечний житловий кредит) оформляється виключно договором про іпотечний кредит;

• іпотечний кредит, що надається на інші цілі, наприклад для здійснення підприємницької діяльності (іпотечний комерційний кредит) оформляється шляхом укладення кредитного та іпотечного договорів.”.

Слайд 32

Проаналізувавши розділ 2 Концепції створення національної системи іпотечного кредитування, можна виділити ще такі три види іпотечного кредитування:

• кредитування купівлі фізичними особами житла на первинному та вторинному ринку нерухомості під іпотеку цього житла (житлова іпотека);

• кредитування власників земельних ділянок під іпотеку земель сільськогосподарського та несільськогосподарського призначення (земельна іпотека);

• кредитування суб'єктів господарювання під іпотеку нерухомості комерційного чи промислового призначення (комерційна іпотека).

Слайд 33

Законодавством України не визначене поняття “система іпотечного кредитування”. Навіть затверджена Кабінетом Міністрів України 10.08.2004 року Концепція створення національної системи іпотечного кредитування не містить такого визначення. Ефективність іпотечної системи залежить від характеру взаємозв'язку всіх структурних елементів іпотеки, якими у даному випадку, на думку Н.В. Копишинської, є суб'єкти іпотечного механізму (учасники), об'єкти іпотеки, інструменти і ринки іпотеки.

На основі визначення категорії “система” (від грец. systẽma (ціле), те, що складається з частин, поєднання, утворення) як множинності закономірно пов'язаних між собою елементів, які об'єднуються у певне цілісне утворення, єдність [18, c.724]⁴³, а також того, що іпотека (в контексті іпотечного кредитування) може бути представлена сукупністю окремих елементів і зв'язків між ними, що забезпечують процес ефективного розподілу ресурсів (при цьому будь-який процес і є системою), пропоную визначати поняття “система іпотечного кредитування” як єдність взаємопов'язаних між собою елементів (суб'єктів іпотечного кредитування), які взаємодіють за допомогою механізму функціонування іпотечних кредитних відносин (іпотечного механізму), основною метою якого є здійснення іпотечного кредитування.

По своїй суті система іпотечного кредитування передбачає два види діяльності. По-перше, це безпосередня видача іпотечних кредитів юридичним та фізичним особам. По-друге, це продаж іпотечних кредитів на вторинному ринку рефінансування з метою додаткового залучення ресурсів для кредитування. Іпотечна система володіє певною структурою, властивостями і функціями.