1.3 Оценка состоянии ресурсной базы коммерческих банков за 2008-2011 гг.

Современная структура ресурсной базы коммерческих бан­ков, как правило, характеризуется незначительной долей собст­венных средств.

В странах с развитыми рыночными отношениями доля соб­ственных средств в составе ресурсов определяется 15—20%, что позволяет обеспечивать достаточную стабильность функциони­рования банков и их устойчивость.

Собственный капитал в составе ресурсов российских банков составляет более 20%.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 80% всей потребности в денеж­ных средствах для осуществления активных банковских операций.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Вклады (депозиты) — это денежные средства, переданные в банк их собственником (в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте) для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денеж­ных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады — это главный вид их пассивных операций и, следова­тельно, основной ресурс для проведения активных операций.

Рассмотрим на материалах банковской статистики динамику изменения привлеченных средств коммерческих банков в России за 2008-2011 гг.

Таблица 1.1

Динамика привлеченных средств коммерческих банков за 2008-2010 гг., млн.руб.

Год	Всего	В рублях	В иностранной валюте
	Вклады (депозиты) физических лиц
А	1	2	3
2008	5890122	5059044	831078
2009	6998751	5043709	1955042
Темп роста, %	118,82	99,70	235,24
2010	9080705	7159054	1921651
Темп роста, %	129,75	141,94	98,29
2011	11730320	9555200	2175120
Темп роста, %	129,19	133,5	113,2
	Депозиты и прочие привлеченные средства организаций (кроме кредитных организаций)
2008	5175392	3449369	1726023
2009	5227313	2982602	2244711
Темп роста, %	101,00	86,47	130,05
2010	5594566	3184918	2409648
Темп роста, %	107,03	106,78	107,35
2011	5952200	3702100	2250100
Темп роста, %	106,4	116,3	93,3
	Депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций
2008	3622967	1227188	2395779
2009	3262301	1532543	1729758
Темп роста, %	90,05	124,88	72,20
2010	3603022	1785539	1817483
Темп роста, %	110,44	116,51	105,07
2011	3950000	2230120	1719880
Темп роста, %	109,6	124,9	94,6
	Средства физических лиц - индивидуальных предпринимателей
2008	93632	90740	2892
2009	83025	81482	1543
Темп роста, %	88,67	89,80	53,35
2010	105012	103546	1466
Темп роста, %	126,48	127,08	95,01
2011	125320	122010	3310
Темп роста, %	119,0	108,7	225,7

Итак, анализ привлеченных средств (таблица 1.1) на основе банковской статистики показал, что в 2009 году произошел спад в привлеченных средствах кредитных организаций и индивидуальных предпринимателей.

По вкладам физических лиц наблюдается тенденция роста даже не смотря на кризис банковской системы. Такая же ситуация видна и у юридических лиц (кроме кредитных организаций).

Рис. 1.4. Динамика вкладов (депозитов) физических лиц, млн.руб.

В 2009 году объем депозитов физических лиц вырос на 18% и составил 6998751 млн. руб. В 2010 году рост составил 29% в сравнении с 2009 годом (рис. 1.4).

Рис. 1.5. Динамика депозитов и прочих привлеченных средства организаций (кроме кредитных организаций)

Динамика депозитов и прочих привлеченных средств организаций (кроме кредитных) (рис. 1.5.) показывает, что в 2010 году в сравнении с 2009 году наблюдался скачкообразный рост на 7%, что было вызвано высокими рисками и неопределенностью в бизнесе в 2009 году.

Рис. 1.6. Динамика депозитов и прочих привлеченных средств кредитных организаций

Депозиты кредитных организаций (рис. 1.6) сократились в 2009 году в сравнении с 2008 годом на 10%, поскольку сами банки порой оставались без средств, вкладывать им было практически нечего. В 2010 году ситуация изменилась, уровень вкладов кредитных организаций практически стал таким же, как и в 2008 году.

Динамика привлеченных средств индивидуальных предпринимателей (рис. 1.7) показывает, что данная категория неохотно вкладывает в депозиты средства в банк. В 2009 году объем их вкладов сократился на 11% и достиг значения в 83025 млн.руб.

В 2010 году объем вкладов индивидуальных предпринимателей вырос до 105012 млн.руб.

Рис. 1.7. Динамика средств физических лиц - индивидуальных предпринимателей

Далее рассмотрим структуру привлеченных средств коммерческих банков (таблица 1.2).

Таблица 1.2

Структура привлеченных средств коммерческих банков за 2008-2010 гг.

Привлеченные средства	2008, млн.руб.	Удельный вес, %	2009, млн.руб.	Удельный вес, %	2010, млн.руб.	Удельный вес, %	2011, млн.руб.	Удельный вес, %
А	1	2	3	4	5	6	7	8
Вклады (депозиты) физических лиц	5890122	39,85	6998751	44,95	9080705	49,40	11730320	53,91
Депозиты и прочие привлеченные средства организаций (кроме кредитных организаций)	5175392	35,01	5227313	33,57	5594566	30,43	5952200	27,36
Депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций	3622967	24,51	3262301	20,95	3603022	19,60	3950000	18,15
Средства физических лиц - индивидуальных предпринимателей	93632	0,63	83025	0,53	105012	0,57	125320	0,58
ИТОГО привлеченных средств	14782113	100,00	15571390	100,00	18383305	100,00	21757840	100,00

Анализ структуры привлеченных средств показывает, что за исследуемый период 2008-2011 гг. структура координально не изменилась.

Рис. 1.8. Структура привлеченных средств коммерческих банков за 2008-2010 гг., %

Большую долю в структуре привлеченных средств составляют вклады физических лиц, причем к 2011 году их доля выросла до 53,91%, в то время как в 2008 году она составляла всего 39,85%. Учитывая нестабильность в экономике, большая часть привлеченных средств приходящихся на вклады населения чреваты кризисом банковской системы, поскольку вкладчики в любой момент могут потребовать свои вклады. В этой связи банкам необходимо снижать долю вкладов физических лиц, чтобы быть менее зависимыми от них.

Также немалую долю составляют средства юридических лиц (кроме кредитных организаций), но исследуемый период их доля сократилась с 35,01% до 30,43%.

Таким образом, отметим, что анализ ресурсов коммерческих банков является необходимым. Он показывает за счет чьих денег формируется ресурсная база банка. В нашей стране ресурсная база коммерческих банков сформирована за счет вкладов (сбережений) населения.