8.2. Андеррайтинг в страховании ответственности

владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств проводится в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 №40-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). Правила страхования утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 №263, тарифы  Постановлением Правительства от 08.12.05 №739.

Федеральный закон №40-ФЗ установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории РФ. Исключениями из страхового риска являются случаи возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им ТС и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на ТС или его разгрузке, а также при движении ТС по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца ТС возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных выше случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ.

Максимальный размер страховой суммы устанавливается законом и в настоящее время составляет 400 тыс. руб., в том числе:

 в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших  240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего;

 в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших  160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имущество одного потерпевшего.

В течение срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности количество выплат по страховым случаям неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины (ст.7 Федерального закона №40-ФЗ), т.е. страховая сумма (лимит ответственности) в ОСАГО является неагрегатной.

Страховые тарифы в ОСАГО (ст.9 Федерального закона №40-ФЗ) состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии в ОСАГО рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

 территории преимущественного использования ТС;

 наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды;

 иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для различных случаев ОСАГО граждан, использующих принадлежащие им ТС, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

 предусмотрено ли договором ОСАГО условие о том, что к управлению ТС допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, то их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

 сезонное использование ТС.

Кроме этих коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются дополнительные коэффициенты, которые применяются при ОСАГО для владельцев ТС, допустивших грубые нарушения:

 сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений;

 умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

 причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст.14 Федерального закона №40-ФЗ).

Эти коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора ОСАГО на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении указанных выше действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, соответствующих грубым нарушениям  ее пятикратный размер.

Установленные Федеральным законом и Постановлением Правительства РФ страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять иные базовые ставки и коэффициенты.

Андеррайтинг в ОСАГО является стандартным и выполняется продавцом только для получения данных для заключения договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным (ст.1 Федерального закона №40-ФЗ), поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов андеррайтинга.

Для расчета страховой премии на основе заявления устанавливаются:

1) фактический адрес страхователя и собственника ТС (по паспорту, свидетельству о регистрации юридического лица или ПБОЮЛ);

2) даты начала и окончания договора, период использования;

3) тип ТС, мощность двигателя, разрешенная максимальная масса (грузовики), количество пассажирских мест (для автобусов);

4) тип использования ТС;

5) ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС;

6) стаж вождения;

7) наличие страховых выплат, в т.ч. вследствие грубых нарушений Правил дорожного движения и Федерального закона №40-ФЗ (сведения о страховых случаях) в предшествующий период страхования.

В период действия договора ОСАГО, учитывающего ограниченное использование ТС, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению ТС, и об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по ОСАГО соразмерно увеличению риска.

Страхование гражданской ответственности перевозчика  защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами (грузовладельцами, пассажирами). Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий, прежде всего, интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Страхование ответственности перевозчиков включает в себя несколько видов в зависимости от типа транспортных средств и категориям лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика. Различают страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных (в первую очередь авиационных) перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.

В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи: а) нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров; б) причинения ущерба багажу пассажиров; в) утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки; г) нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.

Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.

Такое многообразие условий страхования ответственности перевозчиков объясняется тем, что они в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам, которые, в свою очередь, достаточно специфичны для каждого из вышеперечисленных случаев.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. В международной практике ответственность перевозчика груза регулируется рядом конвенций и правил.³²

Страхование ответственности перевозчиков представляет собой отношения по защите имущественных интересов сторон по договору перевозки и третьих лиц при перевозках пассажиров и грузов. Оно проводится на основании договоров, заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, связанной с осуществлением перевозок пассажиров или грузов. Страхование ответственности перевозчика покрывает риски повреждения или гибели груза, убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки, таможенные риски, ответственность за причиненные убытки третьим лицам, расходы по расследованию обстоятельств страховых случаев.

Гражданская ответственность воздушного перевозчика, согласно Воздушному кодексу РФ (Федеральный закон от 19.03.97. №60-ФЗ), должна быть застрахована в обязательном порядке. Обязательное страхование ответственности других перевозчиков российским законодательством не предусмотрена, однако по международным нормам без страхования своей ответственности перевозчик работать не имеет права.

Объем договорной ответственности по договору перевозки ограничен российским и международным законодательством. В табл.9.1 приводится сравнение пределов ответственности перевозчика (в специальных правах заимствования  СПЗ) по различным международным конвенциям.

Таблица 8.1

Конвенция или протокол	Размер ответственности за 1 место или единицу отгрузки	Размер ответственности за 1 кг груза
Морская перевозка
Гамбургские правила (1978г.)	825	2,5
Протокол, содержащий поправки к Гаагским правилам / Висбийскому протоколу (1979г.)	666,67	2,0
Воздушная перевозка
Монреальские протоколы (1975г.)	Не применяется	17
Автодорожная перевозка
Протокол, содержащий поправки к Конвенции КДПГ (1978г.)	Не применяется	8,33
Железнодорожная перевозка
КОТИВ (1980г.)	Не применяется	17
Смешанная перевозка
Перевозка морскими или внутренними водными путями	920	2,75
Если транспортировка не включает перевозку морскими или внутренними водными путями	Не применяется	8,33

Российское и международное законодательство обычно предусматривают освобождение (ограничение его ответственности) перевозчика от обязанности возмещения причиненного ущерба грузу и вреда пассажирам, если они были вызваны форс-мажорными обстоятельствами.

По договору страхования гражданской ответственности страховщик за полученные от страхователя страховые взносы оплачивает расходы и убытки, которые понес или должен понести страхователь в связи с причинением им третьим лицам убытка в течение срока действия договора. Причем ответственность возникает только при эксплуатации принадлежащих ему и указанных в договоре средств транспорта. В договоре же оговариваются страховые случаи, при которых ущерб третьим лицам подлежит возмещению в соответствии с нормами законодательства РФ, других государств или международного права. При этом объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном нормами ГК, возместить названный ущерб.

Страховым риском является причинение оговоренного ущерба стороне по договору перевозки и третьим лицам в результате деятельности страхователя в качестве перевозчика.

Страховым случаем является документально зафиксированное событие, повлекшее за собой причинение оговоренного ущерба грузовладельцу, пассажирам, третьим лицам и являющееся основанием, в соответствии с нормами законодательства, для предъявления третьими лицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба, а также непосредственно связанное с эксплуатацией принадлежащих страхователю и указанных в договоре страхования средств транспорта.

В частности, страховыми случаями по договору могут выступать:

 телесное повреждение, заболевание или смерть пассажиров, находящихся на застрахованном средстве транспорта, в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией данного средства транспорта;

 утрата или повреждение багажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несет ответственность страховщик в соответствии с законодательством;

 утрата, недостача или повреждение груза, предназначенного к перевозке, перевозимого или перевезенного на застрахованном средстве транспорта, по причинам, за которые страхователь несет гражданско-правовую ответственность;

 просрочка в доставке груза или прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством; - выдача груза страхователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз;

 неправильная засылка груза страхователем;

 смерть или причинение вреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либо утрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованного средства транспорта.

Перечни рисков, подпадающих под действие договора страхования ответственности перевозчиков, унифицированы международной практикой и могут быть сгруппированы следующим образом.

1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в связи со смертью, травмой, заболеванием, погребением.

2. Обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (Loss of or damage by collision to any other vessel or goods).

3. Обязательства, связанные с причинением вреда окружающей среде (обычно для морских перевозчиков). По законодательству различных стран ответственность может быть возложена на судовладельца вследствие загрязнения окружающей среды разнообразными веществами: от нефти и нефтепродуктов до сена и соломы.

4. Обязательства, возникшие из претензий компетентных органов (портовые администрации, таможня, карантинные власти и т.д.). Ответственность за удаление остатков кораблекрушения является одним из значи­тельных рисков, которым подвергается судовладелец (Liability for Removal of the Wreck). Она возлагается безотносительно к наличию вины его самого или его служащих. По условиям страхования данного риска счи­таются застрахованными «стоимость и относящиеся к ней расходы по подъему, удалению, уничтожению остатков ко­раблекрушения и установлению световых или иных знаков, которыми обозначается местонахождение остатков кораблекрушения судна».

5. Обязательства по особым видам договоров (спасательные и буксировочные договоры, договоры о перевозке пассажиров). Следует отметить, что часть этих обязательств можно отнести и к одной из предыдущих групп, но некоторые  только к этой группе (расходы по предотвращению ущерба, уменьшению или определению размера убытка, расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей на суд или в арбитраж).

Страхователи по договору страхования ответственности перевозчиков  юридические лица любой организационно-правовой формы и предприниматели, владеющие и пользующиеся на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления средствами транспорта и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.

Международное и национальное законодательство, условия страхования обычно предусматривают исключения страховой ответственности (освобождение страховщика от обязанности страховой выплаты), если причиненные убытки были вызваны:

1) умышленными действиями страхователя и его представителей, нарушения кем-либо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов; - известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;

2) обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность;

3) не устранением страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик;

4) использования средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иных действий, не связанных с деятельностью страхователя в качестве перевозчика;

5) эксплуатацией застрахованных средств транспорта в условиях, не предусмотренных их назначением;

6) использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре страхования района, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;

7) перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;

8) эксплуатацией транспортных средств после принятия судом решения о приостановлении деятельности;

9) участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;

10) действием обстоятельств непреодолимой силы;

11) военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями; - воздействием мин, торпед, бомб, ракет, снарядов, взрывчатых или иных орудий войны, однако страховщик, как правило, несет обязательства по выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие перевозки указанных предметов на застрахованном транспортном средстве в качестве груза;

12) пленением, захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.; - гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;

13) актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам;

14) забастовками, локаутами и аналогичными событиями;

15) конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам;

16) ионизирующей радиацией, токсичными, взрывчатыми и другими опасными свойствами ядерного топлива или радиоактивных продуктов или отходов, как перевозимых в качестве груза на застрахованном средстве транспорта, так и находящихся вне его;

17) умышленными действиями потерпевшего, направленными на наступление страхового случая.

В то же время, в соответствии со ст. 963 ГК, страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя  перевозчика.

Андеррайтинг в страховании ответственности перевозчика грузов проводится обычно в ходе андеррайтинга при страховании грузов (см. предыдущую главу). При страховании ответственности пассажирского перевозчика основным объектом андеррайтинга является транспортное средство.

Стандартный андеррайтинг допустим при страховании парка пассажирских автотранспортных средств и железнодорожных вагонов, и выполняется на основе экспертизы письменного заявления на страхование, в котором должны содержаться следующие сведения:

а) наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;

б) данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);

в) данные о квалификации экипажа;

г) район, характер и интенсивность эксплуатации;

д) характеристика перевозимых грузов;

е) перечень заявляемых на страхование страховых рисков;

ж) срок страхования и лимиты страховой ответственности.

В большинстве случаев проводится индивидуальный андеррайтинг на основе сюрвейерского заключения. В дополнение к андеррайтингу грузов и транспортных средств, рассмотренному в предыдущей главе, проверяется право страхователя на осуществление перевозки.

Страховые тарифы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска. При совместном страховании грузов и ответственности перевозчика тариф за страхование ответственности может составлять 25-30% от тарифа по грузу. В законопроекте «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков», внесенном в Госдуму в 2004г., установлены конкретные тарифы для каждого вида транспорта, например, для железнодорожного транспорта и метро — 0,2% от общей выручки.³³

8.3. Андеррайтинг в страховании гражданской ответственности

организаций, эксплуатирующих опасные объекты

Общие условия страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты проводится в обязательной для этих организаций форме согласно следующим законам:

1. Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 №116-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) предусматривает обязательное страхование ответственности за причинение вреда посторонним лицам, их имуществу и окружающей среде при аварии опасных производственных объектов (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т.п.) по стандартным Правилам страхования от 06.08.98 № 54, (разработаны Госгортехнадзором России, ныне в составе Федеральной службой по экологическому, технологическому и атомному надзору и утверждены Всероссийским союзом страховщиков 23.02.98). Минимальные размеры страховых сумм установлены законом от №116-ФЗ в размере 100 тыс. руб. (3 класс опасности), 1 млн. руб. (2 класс) и 7 млн. руб. (1 класс).

В законопроекте «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» предусматривается обязанность страховать свою ответственность всех юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, владеющих или пользующихся опасным объектом. Для физических лиц законопроект устанавливает фиксированный размер страховых выплат:

 при причинении вреда жизни и здоровью 300 000 руб.;

 при повреждении имущества 180 000 руб.;

 при нарушении условий жизнедеятельности 100 000 руб.

Компенсация для юридических лиц устанавливается в пределах страховой суммы в размере стоимости погибшего или поврежденного имущества. Страховые суммы, в зависимости от степени опасности объекта, устанавливаются в размере от 14,8 млн. руб. до 1,7 млрд. руб. Максимальная тарифная ставка применяется к объектам, в результате аварии на которых могут пострадать более 500 человек.

2. Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 № 25-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) предусматривает обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования. Условия страхования законом не определены.

3. Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21.07.97 №117-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при аварии гидротехнических сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). Оценка страховой суммы регламентирована Правилами, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 18.12.01 №876.

4. Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» установил, что организация, эксплуатирующая ядерную установку, несет гражданско-правовую ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, а также за вред, причиненный радиационным воздействием природной среде. Виды и предел ответственности эксплуатирующей организации должны быть установлены законом, который пока не принят. Эксплуатирующая организация должна иметь финансовое обеспечение ответственности, которое может включать государственную и иные гарантии, собственные средства, страховой полис.

5. Свод международных конвенций и российских законов¹, устанавливающих размеры ответственности перевозчика опасных грузов.

С принятием закона об обязательном страховании ответственности при эксплуатации опасного объекта объем этого сегмента страхового рынка вырастет до $1 млрд.

Объект страхования  имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установ­ленном национальным и международным законодательством, возместить ущерб, нане­сенные жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружа­ющей природной среде в результате аварии, происшедшей на экс­плуатируемом страхователем опасном объекте.

Страховым случаем признается докум6ентально подтвержденное нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхова­ния опасном объекте. Применительно к опасным производственным объектам ущерб при аварии должен быть подтвержден соот­ветствующим решением суда.

Авария  опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории или акватории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, оборудования и транспортных средств, нарушению производственного или транспортного процесса, а также к нанесению ущерба окружающей природной среде.³⁴

Исключениями из страхового покрытия обычно считаются аварии, наступившие вследствие:

а) умысла страхователя, выгодоприобретателя, потер­певшего третьего лица, однако страховщик не освобождается при этом от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью;

б) ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, за исключением страхования ответственности организаций, эксплуатирующих ядерные установки;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований или террори­стов;

г) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

д) действия непреодолимой силы, оговоренного в законодательстве или правилах страхования;

е) противоправных действий других лиц, когда опасный объект выбыл из обладания страхователя в резуль­тате таких действий, за исключением случаев, когда выбытие объекта из обладания произошло по вине страхователя с учетом положений подпункта а)  см. выше;

При этом под действиями, совершенными по вине страхователя, признаются действия представителя страхователя, если этот пред­ставитель знал или должен был знать о негативных последствиях своих действий (бездействия), согласно действующим нормативным и другим актам, практики эксплуатации опасного производствен­ного объекта. Наличие представительства определяется по нормам Гражданского кодекса РФ.

По стандартным правилам страхования от 06.08.98 №54 ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, не возмещаются:

а) моральный вред;

б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде РФ;

в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обла­дает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в си­лу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имуще­ства и т.п.).

г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обя­зательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением догово­рных обязательств;

д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ.

Стандартный андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, практикуется только в страховании опасных производственных объектов (ОПО) в понимании Федерального закона №116-ФЗ при условии страхования на минимальные, установленные этим законом страховые суммы. Стандартный андеррайтинг при этом сводится к изучению заявления, определению типа ОПО, установлению (проверке) минимальных страховых сумм и лимитов возмещения и расчету страхового тарифа.

В заявлении (приложениях к заявлению) обычно указываются реквизиты организации, вид деятельности, перечень и сведения об опасных объектах, страховая сумма, сведения о предыдущем страховании. К заявлению необходимо приложить схему размещения ОПО и копии разрешений (лицензий) на его эксплуатацию. Наличие у страхователя идентификационных листов и сводных идентификационных листов в настоящее время не требуется. Отнесение опасного объекта к тому или иному типу производится на основании карты учета опасного объекта, выдаваемого органами Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору России (Ростехнадзор).

Если заявляемое на страхование ОПО обладает несколькими признаками опасности, его следует относить к тому типу, для которого размер минимальной страховой суммы наибольший (принцип поглощения более опасным типом менее опасного). Так, например, при одновременном наличии на объекте (система теплоснабжения) признаков опасности, характерных как для первого, второго, так и для третьего типа ОПО, такой объект относится к ОПО первого (наиболее опасного) типа и минимальная страховая сумма для него составит 7 млн. руб.

Если договор страхования заключен в отношении нескольких ОПО, в том числе и ОПО, отнесенных к нескольким типам, страховая сумма в договоре страхования устанавливается как по каждому ОПО в соответствии с его типом, так и общая по договору.

Если договор заключен в отношении нескольких объектов, входящих в состав одного ОПО по административному признаку, например, система теплоснабжения; группа котельных; жилищный фонд, то общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по всем объектам, входящим в ОПО.

Индивидуальный андеррайтинг выполняется по данным предстраховой экспертизы опасного объекта, включающей его осмотр. Основной целью осмотра является проверка состояния объекта и соответствия условий эксплуатации ОПО требованиям технологии и безопасности. Для проведения осмотра привлекаются инженеры  специалисты в данной технологической отрасли. Процедура осмотра аналогична осмотру при андеррайтинге производственных комплексов (глава 8).

Базовые тарифы при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, составляют, в среднем, 0,2  2% страховой суммы.

Назначение страховых сумм и страховых тарифов по объ­ектам: магистральные трубопроводы, химические и нефтеперераба­тывающие производства, хранение и переработка зерна, газоснаб­жение в части газопроводов, производится исходя из максималь­ного объема опасных веществ, единовременно находящихся на объекте.

Под объемом опасного вещества на производстве понимается максимально возможное количество этого вещества единовременно находящегося на объекте.

К базовым страховым тарифам страховщики применяют повышающие и понижающие коэффициенты, которые отражают следующие основные факторы деятельности эксплуатирующих организаций, влияющих на степень страхового риска:

 отношение фактического максимального количества опасного вещества, единовременно обращающегося на объекте, к предельному количеству вещества, установленному Федеральным законом №116-ФЗ;

 химическая активность опасного вещества на основании классификации по ГОСТ 19433-88;

 характер обращения опасного вещества на объекте  получение, использование, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение;

 средний износ основных фондов;

 уровень аварийности на предприятии (за предшествующие 3-5 лет);

 степень подверженности окружающей среды к воздействию последствий аварии на ОПО (степень опасности ОПО);

 выполнение требований надзорных органов (Федеральная служба по экологическому, технологическому и атомному надзору России, Государственной службы пожарной безопасности, Санэпиднадзора и др.).

При расчете коэффициента, учитывающего степень опасности объекта, принимаются во внимание степень близости к опасному объекту жилых домов, мест концентрации населения (стадионы, парки, магазины, рынки и т.п.), открытых водоемов.

В период действия договора страхования производится периодический осмотр ОПО и проверка соблюдения условий эксплуатации или запрос сведений у страхователя и анализ полученных от него сведений о текущем состоянии ОПО