6.3. Андеррайтинг добровольного страхования

от несчастных случаев и болезней

6.3.1. Основные риски

Несчастный случай (НС)  внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного лица. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

В самом общем понимании страховым риском является предусмотренное договором страхования предполагаемое, но непредсказуемое по времени (случайное) событие, сопровождающееся нанесением определенного ущерба здоровью и/или жизни застрахованного лица.

Набор страховых случаев выбирается страхователем на основе правил страхования или устанавливается страховщиком в страховых продуктах.

При страховании от несчастных случаев и болезней типовыми рисками (страховыми случаями) являются имевшие место в период действия договора страхования:

а) травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, случайные острые отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.);

б) смерть застрахованного от какого-либо события из перечисленных выше в подпункте «а», а также от попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма, а также профессионального или иного заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования;

в) установление застрахованному инвалидности в связи с каким-либо событием, предусмотренным подпунктом «а», попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма, а также профессионального или иного заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Исключения из рисков. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения по любому варианту страхования, если перечисленные выше страховые случаи произошли в результате:

 совершения застрахованным действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

 совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

 управления застрахованным в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения транспортным средством или передачей управления транспортным средством другому лицу, находящемуся в таком же состоянии;

 самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

 умышленного причинения застрахованным самому себе телесных повреждений;

 других случаев, предусмотренных законодательными актами.

6.3.2. Процедура андеррайтинга при страховании от нс и болезней

Андеррайтинг в страховании жизни и здоровья в развитых странах играет важную роль и стал обособленным научным направлением.

В США, Канаде и некоторых европейских странах существуют научные лаборатории, проводятся конференции, посвященные проблемам и способам совершенствования методов оценки и анализа рисков.  За рубежом процедура андеррайтинга достаточно длительна и трудоемка по сравнению с практикой оценки риска в России и состоит из анкетирования, сдачи анализов и множества других  обследований. Проведение самых простых тестов стоит западной страховой компании от $50 до $125 на одного клиента. И это не считая расходов на андеррайтера, врача-эксперта, оператора, который будет вносить результаты тестов в информационную базу²⁴. Тогда необходимо задать резонный вопрос, какой объем потенциального бизнеса теряет компания, тратя время на традиционный андеррайтинг?

От результата андеррайтинга непосредственно зависит прибыль компании, так как правильная оценка риска, применяемая к большому количеству застрахованных, влияет на суммарный размер убытков. Можем ли мы, сохраняя прежний уровень прибыли, изменить средства и форму андеррайтинга?

Длительное обследование имеет для клиентов скорее негативный, чем позитивный, характер. Некоторые из них просто не любят ходить к врачам. Заплатив значительную сумму денег, клиент не хочет еще и тратить на это свое время.

 Возникает естественный вопрос: существуют ли альтернативные методы, которые позволят сократить процедуру андеррайтинга, сделать ее более приятной для клиента, при этом предоставляя компании необходимую информацию для оценки риска? Естественно, нельзя говорить о полной замене всех существующих традиционных способов оценки риска. Например, данные о возрасте и половой принадлежности застрахованного исключить будет невозможно. Поэтому здесь речь пойдет о разумном синтезе традиций и нововведений.

Последнее время  в андеррайтинге стал широко использоваться фактор, отражающий род деятельности клиента и его социальный статус. Еще в начале XIX века в Великобритании впервые появились точные данные о продолжительности жизни, которые показали, что более образованные и высокооплачиваемые люди живут в среднем на 5 лет дольше, чем необразованные или получившие неполное образование, что связано с большими доходами и лучшими условиями жизни образованных граждан. Для сегодняшней России это, впрочем, нехарактерно, однако влияние социального статуса на состояние здоровья сохранилось.

Люди, обращающиеся в страховую компанию, уже, как правило, имеют неплохой доход, и потому необходимо искать способ разделения обеспеченных клиентов  на более узкие группы риска. Такой способ можно найти с помощью психологии. Но при этом процедура андеррайтинга не была слишком долгой, не должна оказывать на клиента негативное воздействие и должна обеспечивать исчерпывающую информацию о состоянии здоровья клиента и его «потенциальной заболеваемости».

Андеррайтинг в страховании от несчастных случаев и болезней включает мероприятия, проводимые для определения степени отклонения риска того или иного нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя) в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску и защиты страхового портфеля по данному виду страхования.

Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы: медицинского и финансового (при страховании от несчастного случая заемщика кредита) анкетирования и медицинского освидетельствования.

Задачей предстраховой экспертизы является оценка отклонения индивидуальных факторов рисков застрахованных от среднестатистических (тарифных) путем выявления и изучения особенностей состояния их здоровья, условий работы и образа жизни. Об известных страхователю факторах риска (рисковых обстоятельствах) страхователь (застрахованный) должен сообщить страховщику. Однако, поскольку, по различным причинам (по незнанию, забывчивости или умыслу страхователя), это происходит далеко не всегда, для выявления таких факторов страховщиком (андеррайтером, продавцом) и должна быть проведена экспертиза.

Данные, на основании которых проводится предстраховая экспертиза, могут быть получены при опросе страхователя, визуальном знакомстве с лицом, в пользу которого предполагается заключить договор страхования, его опросе, специальном анкетировании, а также при изучении представляемых страхователем или потенциальным застрахованным лицом документов, содержащих необходимые сведения. При опросе и изучении документов не следует исключать возможного представления недостоверных сведений о потенциальном застрахованном лице. Любые сомнения в их достоверности должны быть поводом для дополнительных проверок.

Характер и объем подлежащих изучению данных определяется, прежде всего, исходя из конкретных условий предполагаемого договора страхования (страховых рисков), численности потенциальных застрахованных лиц, а также планируемых страхователем размеров страховых сумм.

Экспертизе подлежат:

 данные об условиях жизни и работы потенциальных застрахованных лиц (включая возможное их изменение в предполагаемый период страхования), которые могут оказать воздействие на объект страхования (здоровье, трудоспособность),

 данные о состоянии объекта или объектов страхования (здоровья, трудоспособности потенциального застрахованного лица) до заключения договора страхования, необходимые для оценки риска наступления в период действия договора изменений этого состояния, аналогичных страховым случаям.

С учетом вероятности отбора рисков, а также возможных случаев страхового мошенничества, наибольшего внимания и тщательной оценки риска требуют договоры индивидуального страхования. В то же время, при заключении договоров страхования в пользу коллективов, состоящих из лиц с относительно однородной степенью риска, потребность в проведении предстраховой экспертизы снижается по мере увеличения численности этих лиц.

Стандартный андеррайтинг проводится при коллективном (групповом) страховании от НС. Главная особенность андеррайтинга групповых договоров страхования (Group Insurance Contracts Underwriting) заключается в более высокой степени однородности застрахованных в рамках групповой страховой программы (схемы). Это связано с тем, что участники схемы  работники одного предприятия (т.е. они подвержены сходному влиянию профессиональных, географических и, отчасти, экономических факторов), и с тем, что страхователем выступает работодатель. Большая однородность застрахованных приводит к упрощению процедур андеррайтинга.

Такой андеррайтинг называют андеррайтингом схемы или страхового плана (программы)  Plan Underwriting. Это процедура анализа и оценка прямого риска групповой схемы. Концентрация рисков по групповой схеме страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности уменьшается из-за их большей однородности. Однако имеются следующие факторы, связанные с самим работодателем, могущие привести к увеличению рисков:

 финансовое состояние компании-работодателя  спад в бизнесе может спровоцировать неблагоприятную статистику страховых выплат;

 межличностные отношения и текучесть кадров;

 половозрастная структура участников схемы;

 профессиональная структура участников  рутинный ручной труд создает меньше стимулов к выздоровлению.

Информация по последним двум пунктам полезна для оценки прямого риска группового страхования в связи с профессиональными заболеваниями. Например, британские страховщики в этом случае разрабатывают специальные анкеты для оценки подверженности профессиональным рискам. Эти анкеты заполняются потенциальными участниками индивидуально: вопросы о стаже работы по профессии, условиях труда и наличии некоторых симптомов могут существенно прояснить ситуацию для андеррайтера. Для уточнения влияния экономических и географических факторов на риск групповой схемы полезна информация об отрасли промышленности и территориальном расположении производства. Например, ключевым фактором андеррайтинга групповой схемы британские андеррайтеры считают получение статистики заболеваемости по соответствующим работникам. На практике у британских страховых компаний существуют проблемы в получении полной информации из-за нежелания страховых брокеров разглашать сведения о своих клиентах.

Однородные риски сильнее влияют на процедуру медицинской экспертизы. Прежде всего, требуется меньше медицинской информации. Кроме того, широко используется условие свободного покрытия, в рамках которого медицинская экспертиза вообще не проводится или проводится в облегчённой форме (например, на основе стандартной анкеты из заявления о принятии на страхование с запросом медицинского отчёта лечащего врача только в спорных случаях). При нарушении этих условий запрашивается полная медицинская информация, и проводится индивидуальный андеррайтинг. Такая «ступенчатая» система условий на объём получаемой медицинской информации позволяет учитывать усиление риска при их нарушении и способствует более эффективной организации принятия рисков на страхование.

При оценке однородных рисков и стремления к экономии за счёт административных расходов, некоторые страховщики, например, британские, часто отказываются от андеррайтинга каждого участника в отдельности и проводят андеррайтинг схемы в целом. Из инструментов андеррайтинга для групповых схем доступен только отказ в страховании, так как страхование отдельных участников на специальных условиях невозможно.

В больших группах используют стандартный андеррайтинг (Mаss Underwriting), при котором оценка определённых демографических и медицинских показателей (например, пол, возраст, смертность, заболеваемость) производится для целой группы, в отличие от оценки, применяемой к отдельным лицам, составляющим данную группу.

Если страховая сумма на одного застрахованного достаточно велика (выше предела, установленного андеррайтерской политикой страховщика, например, более 60 тыс. руб.), то стандартный андеррайтинг проводится с дополнительным анкетированием для получения сведений:

 возраст каждого застрахованного;

 занятия застрахованного помимо основной деятельности (досуг);

 состояние здоровья застрахованного.

По этим данным рассчитывается страховая премия и заключается договор.

Если страховая сумма на одного застрахованного не велика, продавец в ходе стандартного андеррайтинга помогает страхователю заполнить все пункты заявления и списка застрахованных по установленной форме и определяет необходимые данные для расчета тарифа:

1) общее количество застрахованных;

2) класс профессиональной деятельности согласно применяемому классификатору профессий по степени риска и сведения об особых условиях этой профессиональной деятельности застрахованного (частые командировки, разъездная работа, выезды в опасные «точки», работа с опасными веществами, в сложных внешних условиях и др.).

3) пользование служебным транспортом для проезда на работу и с работы;

4) условия страхования.

В зависимости от выбранного варианта страхования, рисков и класса профессионального риска определяется базовый тариф, поправочные коэффициенты к нему, согласовывается страховая сумма, рассчитывается страховая премия и заключается договор.

Учет профессиональных занятий застрахованных называют андеррайтингом по профессиям (Professional Underwriting) при этом основное внимание уделяют оценке влияния профессии на риск потери дохода в связи с утратой трудоспособности. Различия в профессиях и работа в разных отраслях промышленности существенно влияют на страховой риск. Подобные различия легко идентифицировать (на основе стандартного пункта в анкете заявления), а статистических данных достаточно за счет дополнительных источников информации.

Профессия определяет следующие риски нарушения здоровья, которые может проявляться:

 в повышенном риске заболеваемости (профессиональная заболеваемость, подверженность факторам, способствующим ухудшению здоровья и т.д.);

 в повышенном риске наступления страхового случая, который отличается от риска заболеваемости за счет влияния периодов отсрочки;

 в предъявлении к потенциальному клиенту специальных требований (профессиональная пригодность) или специальных способностей.

Профессия может способствовать формированию определённого отношения к труду, например, склонности к преждевременному возврату на работу после болезни. Снижение этой склонности может быть не только осознанным действием (страховое мошенничество), но и бессознательным актом, связанным с изменением привычек и состояния здоровья. Рутинная и однообразная работа способствует увеличению периода нетрудоспособности.

Андеррайтер должен учитывать особенности некоторых профессий как в ходе анализа заявлений соответствующих клиентов, так и использованием инструментов андеррайтинга.

О наличии риска страхового мошенничества могут свидетельствовать следующие факторы:

 значительные колебания размеров оплаты труда, оплата в виде гонораров и комиссионных;

 сезонная работа, наличие большого числа краткосрочных договоров;

 надомная работа;

 работа, требующая специальных навыков и квалификации;

 работа, оплата которой может осуществляться в различных формах (различие определений дохода).

Для обеспечения целей андеррайтинга все профессии обычно объединяются в 3  5 групп, внутри которых риск считается примерно одинаковым. Подобная классификация в определённой степени отражает принятое деление на следующие социально-экономические группы.

Группа 1  лица с «сидячей» работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие).

Группа 2  лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т.д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда.

Группа 3  квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда.

Группа 4  низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда, неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми.

Группа 5  работники, занятые на подземных работах.

Содержание групп соответствующей квалификации может несколько отличаться в разных страховых компаниях за счёт перемещения отдельных профессий или даже категорий работников из одной группы в другую. Страховщики могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Это зависит от традиций, принятых в страховой компании, и особенностей структуры страхового портфеля.

Группа 1 считается базовой, а принятые для неё ставки премий  стандартными. Это объясняется удобством работы с простой шкалы оценок для повышенных рисков и тем, что большая часть страховых портфелей приходится на лиц, относящихся к группам 1 и 2. У страховых компаний, как правило, недостаточно своей внутренней информации для статистически достоверных оценок тарифов для групп 3  5. Так, в практике британских компаний в среднем ставки премий по группе 2 превышают ставки по группе 1 в 1,75 раза, по группе 3  в 2 раза, по группам 4-5  примерно в 3 раза.

Страховщики разработали подробные классификаторы профессий по производственному риску. Оценки повышения риска при переходе к более опасным профессиональным группам представлены в них увеличенными тарифами.

Индивидуальный андеррайтинг при коллективном страховании проводится для отдельных страхователей, малых групп застрахованных (менее 20-30 человек) и выборочно для отдельных подгрупп, резко отличающихся от остальных застрахованных возрастом, социальным положением, например, руководители предприятия-страхователя, а также для индивидуальных страхователей. Для таких групп целесообразно заключать отдельный договор страхования. Андеррайтинг по руководителям и ключевым специалистам при коллективном страховании в зарубежной практике получил название андеррайтинг финансовый при страховании ключевых специалистов (Financial Under-writing of Key Specialists).

Это процедура анализа и отбора рисков имеет следующие особенности:

 размер заявленной страховой суммы может превосходить зарплату ключевого специалиста, т.к. его замена на короткий срок может быть достаточно дорогой, но уровень страховых выплат не должен быть настолько большим, чтобы компания была заинтересована в возникновении такой ситуации;

 срок страховых выплат не должен быть большим, чтобы застрахованный не успел потерять квалификацию, иначе страхователь будет заинтересован в продолжении страховых выплат;

 в страховании ключевых работников заинтересованы, прежде всего, небольшие и средние фирмы, т.к. при большом штате имеет место ротация кадров и делегирование обязанностей;

 ключевой специалист не должен быть близок к пенсионному возрасту, в противном случае возможно страховое мошенничество;

 ключевой специалист должен иметь трудовое соглашение (контракт) с работодателем, в котором чётко оговорены его профессиональные обязанности и срок найма, поскольку увольнение или добровольный уход застрахованного будет формально удовлетворять определению страхового случая в договоре, что может повысить риск страхового мошенничества;

 следует получить косвенное подтверждение важности данного работника для страхователя (например, поинтересоваться его стажем работы или наличием оплачиваемого работодателем договора страхования жизни данного лица).

Для эффективной организации такого андеррайтинга необходима дополнительная информация:

 о работодателе (как давно основано предприятие, какова природа бизнеса, штат компании, товарооборот и прибыль до налогообложения за определенный период, например за последние 3 года и т.д.);

 о ключевом работнике (квалификация, стаж работы по данной специальности, размер зарплаты и других начислений за определенный срок, например за последние 3 года, подробности его трудового договора, его участие в акционерном капитале и т.п.);

 об особенностях заключаемого договора (размер и сроки выплат, другие специальные условия).

Индивидуальный андеррайтинг обязательно включает предстраховую экспертизу. Ее первым этапом является анкетирование. Анкета обычно включает:

 общие вопросы (пол, возраст, места жительства и работы);

 вопросы по истории страхования (наличие страховых случаев и выплат или отказ в выплате, действующие договоры с другими страховщиками, причины обращения в нашу страховую компанию);

 вопросы по условиям работы и связанных с ними профессиональных рисков, наличие и места командировок;

 вопросы по условиям отдыха, занятия спортом;

 вопросы по текущему состоянию здоровья (рост, вес, артериальное давление и т.д.);

 перечень медицинских учреждений, куда застрахованный обращался или может обратиться за медицинской помощью;

 известные застрахованному нарушения состояния своего здоровья (ответы типа «да-нет» по перечню заболеваний);

 дополнительные сведения, которые застрахованный пожелает сообщить о себе в целях оценки риска.

Для малых групп застрахованных дополнительно в анкету могут включаться вопросы по финансовому состоянию (источники и размеры дохода, количество иждивенцев, финансовые обязательства по алиментам, кредитам и т.д.) для оценки и уяснения истинных причин страхования и исключения попыток страхового мошенничества для получения страховой выплаты.

Детализация анкеты зависит от выбранных рисков, размера и состава группы, производственной деятельности страхователя. Для VIP-клиентов анкетирование может быть заменено опросом.

При страховании заемщиков кредита дополнительно проверяется, с помощью анкеты или специальной проверки, благонадежность клиента и чистота его бизнеса или происхождения средств.

Если результаты анкетирования вызывают сомнения, то андеррайтер должен получить дополнительные сведения о застрахованных, например, с помощью службы экономической безопасности или медицинской экспертизы.

Предстраховая медицинская экспертиза должна проводиться врачом-экспертом по представлению лиц, уполномоченных на заключение договоров страхования от несчастных случаев и болезней или лиц, ответственных за проведение этого вида страхования.

Медицинская предстраховая экспертиза может проводиться на основании:

 данных опроса застрахованных;

 данных о состоянии здоровья потенциального застрахованного лица, полученных из заполненной им (страхователем) общей анкеты потенциального застрахованного лица;

 справок из диспансеров по месту жительства (психоневрологического, наркологического, онкологического, кожно-венерологического  состоит или нет на учете), справки учреждения Госсанэпиднадзора;

 выписок из медицинских карт, содержащих те или иные данные об обращениях за медицинской помощью и подробные результаты его осмотра врачами-специалистами;

 результатов различных медицинских исследований, проведенных потенциальному застрахованному лицу (электрокардиографии, рентгенографии или рентгеноскопии, компьютерного исследования, анализов крови, мочи и т.п.);

 подлинных медицинских документов и их копий.

В результате предстраховой экспертизы андеррайтер должен получить данные для выбора поправочных коэффициентов к расчету тарифа:

1) общее количество и половозрастной состав застрахованных;

2) род профессиональной деятельности;

в) степень охвата страхованием всех сотрудников предприятия (качество статистической выборки);

г) специальные условия (командировки, работа в опасных и вредных условиях и т.п.);

д) занятия в свободное время, особенно опасные (автомотоспорт, альпинизм и т.п.);

е) состояние здоровья застрахованных.

Типовые базовые тарифы и повышающие коэффициенты к ним приведены ниже.

Таблица 6.1.

Базовые тарифные ставки (% от страховой суммы)

при коллективном страховании от НС

Вариант страхования		Класс риска *	Набор страховых рисков
			Смерть	Смерть, инвалидность	Смерть, травма	Смерть, инвалидность, травма
Вариант I. При исполнении трудовых (служебных) обязанностей	Для проезда на работу / с работы регулярно используется служебный транспорт	I	0,11	0,17	0,44	0,50
		II	0,15	0,23	0,60	0,67
		III	0,24	0,36	0,91	1,03
		IV	0,35	0,52	1,32	1,49
		V	0,56	0,83	2,08	2,35
	Для проезда на работу / с работы не используется служебный транспорт	I	0,08	0,14	0,20	0,25
		II	0,10	0,16	0,32	0,36
		III	0,17	0,25	0,63	0,71
		IV	0,28	0,42	1,04	1,18
		V	0,49	0,72	1,80	2,03
Вариант II. При исполнении трудовых (служебных) обязанностей или в быту		I	0,21	0,28	0,93	1,00
		II	0,26	0,34	1,09	1,17
		III	0,34	0,47	1,40	1,53
		IV	0,46	0,63	1,81	1,99
		V	0,66	0,94	2,57	2,85

* Согласно «Классификатору профессий по степени профессионального риска»

При наличии особых условий профессиональной деятельности застрахованного, увеличивающих его степень риска по сравнению с прочими работниками того же профессионального класса, он переводится в следующий по номеру класс профессионального риска (исключение составляют застрахованные, изначально относящиеся к классу V). Под особыми условиями профессиональной деятельности понимаются:

 командировки не реже 4-х раз в год или регулярные разъезды внутри населенного пункта и его окрестностях;

 выезды в «горячие» точки или зоны стихийных бедствий;

 работа с опасными (ядовитыми, взрывчатыми) веществами;

 работа в условиях с нарушением техники безопасности;

 прочие неблагоприятные условия (работа под открытым небом, в воде, на высоте, в открытом море, в условиях повышенной влажности, высокой или низкой температуры, пониженного или повышенного атмосферного давления и т.д.).

Таблица 6.2..

Повышающий коэффициент для учета возраста застрахованного*

Возраст застрахованного, лет	До 19	19 – 25	26 – 50	51 – 60	Более 60
Коэффициент не ниже	1,08	1,05	0,9	1,07	1,15

* применяется только при страховой сумме свыше установленного предела

Таблица 6.3.

Повышающий коэффициент, учитывающий занятия застрахованного

на досуге, вне основной деятельности

Вид занятий	Коэффициент не ниже
Автомотоспорт, альпинизм, горные лыжи, дельтапланеризм, парашютный спорт, спелеология, подводное плавание, виндсерфинг, сноуборд, рафтинг, прочие особо опасные виды спорта; экстремальные путешествия	1,55
Футбол, хоккей, велоспорт, конный спорт, бейсбол, контактные виды спорта, ручной мяч, баскетбол, прочие виды спорта повышенной степени риска	1,15
	1,07 (реже 1 раз/мес)
Легкая атлетика, гимнастика, плавание (кроме подводного), большой теннис, крокет, гольф, бег на лыжах, катание на коньках, прочие виды спорта невысокой степени риска	1,04
	1,0
Отсутствие травмоопасных занятий	0,95

* применяется только при II-м варианте страхования и страховой сумме свыше установленного предела

Для снижения рисков профессиональных заболеваний и производственных травм андеррайтинг составляет, совместно со страхователем, план мероприятий по соблюдению техники безопасности, графика регулярных медицинских обследований, введению безопасных технологий и оборудования и других, предусмотренных особенностями производственного процесса страхователя.

Экономическим стимулом для страхователя в реализации такого плана может служить пересмотр размера страховой премии в сторону увеличения или снижения в зависимости от выполнения плана.