7.6. Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании

7.6.1. Страхование урожая и посевов

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя)  сельскохозяйственного товаропроизводителя, связанные с возмещением убытков вследствие гибели, повреждения сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, цветов и урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, при их выращивании, владении, пользовании и распоряжении на застрахованной площади посева (посадки).

Предмет страхования  посевы сельскохозяйственных культур, многолетние насаждения.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). Страховыми случаями являются.

1. Гибель посевов (посадок) сельскохозяйственных культур, деревьев (кустов) многолетних плодовых древесно-кустарниковых насаждений, цветов, в том числе выращиваемых в защищенном грунте.

2. Недобор урожая сельскохозяйственных культур, многолетних плодовых древесных и кустарниковых насаждений и цветов, в сравнении со средней пятилетней урожайностью, в том числе в защищенном грунте.

Недобор урожая признается страховым случаем, если произошел в результате воздействия одного или нескольких явлений (страховых рисков):

1) засуха атмосферная и почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер, а также необычные для данной местности природные явления;

2) для защищенного грунта (теплиц) – стихийные бедствия, пожар, приведшие к разрушению конструкций теплиц, прекращению подачи электрической или тепловой энергии, что привело к повреждению или гибели культур, выращиваемых в защищенном грунте;

3) болезни и вредители культур, повреждение (уничтожение) дикими животными (птицы, грызуны);

4) кража урожая (продукции), посевов, насаждений;

5) пожар.

Страхователь вправе выбрать риски из вышеперечисленных при заключении договора страхования.

Исключения из страхового покрытия:

а) сельскохозяйственные культуры, которые страхователь высевал (высаживал) в последние три года, но ни в одном из этих лет не получи урожая;

б) многолетние плодово-ягодные насаждения плодоносящего возраста, когда страхователь в течение пяти лет, предшествующих заключению договора страхования, не получал урожая с этих насаждений;

в) многолетние насаждения, подлежащие плановой рекультивации и раскорчевке, с наличием естественного отмирания, порчей и др., пораженные болезнями и вредителями;

г) сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, - с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы.

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату (исключения по риску), если убыток возник вследствие:

а) военных действий (военных мероприятий) и их последствий, а также гражданской войны, народных волнений, забастовок, трудовых конфликтов;

б) умысла страхователя (выгодоприобретателя) или его работника;

в) несоблюдения страхователем (выгодоприобретателем) агротехники возделывания застрахованной культуры и многолетних насаждений, несоблюдения нормы высева (посадки) семян (посадочного материала), использования не сертифицированных, не районированных семян и посадочного материала, нанесения механических повреждений растениям во время выполнения работ по уходу;

г) отсутствия надлежащей охраны и обеспечения сохранности собранного урожая до его оприходования (учета);

д) не проведения страхователем уборки урожая в оговоренные договором страхования сроки за исключением случаев гибели урожая или перенесения сроков уборки урожая с письменного согласия страховщика;

е) любых причин, наступивших до начала срока страхования, независимо от того, когда такой ущерб был установлен;

ж) отказа страхователя предоставить документы по запросу страховщика относительно проведения агротехнических мероприятий, в том числе при отсутствии документов на выполненные работы согласно технологической карте возделывания;

з) не извещения страховщика о произошедшем страховом событии в период действия договора, в сроки, указанные в договоре страхования, в результате чего стало невозможным достоверно установить факт, причины и определить размер ущерба;

и) не извещения страховщика о начале уборки и не проведения (или отказ) определения биологической урожайности на корню застрахованной культуры перед уборкой.

Страховая стоимость при страховании урожая может быть рассчитана:

а) исходя из средней урожайности культуры (группы культур) и многолетних насаждений за последние пять лет в хозяйстве страхователя;

б) исходя из балансовой стоимости многолетних насаждений;

в) исходя из затрат на посев (посадку) сельхозкультур и многолетних насаждений.

Cредняя годовая урожайность в хозяйстве страхователя за последние пять лет определяется:

 по культурам, дающим один вид основной продукции (зерновые, масличные и др.)  отдельно по каждой культуре;

 по культурам, дающим два-три вида основной продукции (лен-долгунец, кенаф, многолетние и однолетние сеяные травы и др.)  раздельно по каждому виду основной продукции;

 по культурам, дающим однородную продукцию (овощи, цветы и др.) в зависимости от того, как они принимаются на страхование, т.е. отдельно по каждой культуре или в целом по группе;

 по культурам, дающим однородную продукцию, но учитываемым хозяйством раздельно (сахарная свекла фабричная и маточники ее и т.п.)  по средней урожайности за каждый год по обоим видам продукции;

 по семечковым садам при четко выраженной периодичности плодоношения  по годам, соответствующим году, под урожай которого заключается договор страхования, а именно: при страховании урожая в четном году средняя урожайность определяется за пять четных лет, а при страховании урожая нечетного года  за пять нечетных лет из последних десяти.

По соглашению сторон средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти. При этом страховщик обычно применяет повышающий коэффициент к тарифной ставке.

Если в какие-либо годы культура не высевалась, то эти годы из расчета исключаются и средняя урожайность определяется на основании оставшихся четырех или трех лет с применением повышающего коэффициента к тарифной ставке.

При недостатке или отсутствии данных об урожайности страхуемой культуры в хозяйстве страхователя используются средние показатели урожайности аналогичной культуры по району (региону).

Многолетние насаждения (деревья, кусты), цветы принимаются на страхование по стоимости, сложившейся в месте их нахождения (регионе) на день заключения договора страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон или по нормативным документам (при страховании урожая с государственной поддержкой), но не свыше страховой стоимости.

Договор страхования урожая сельскохозяйственных культур заключается на всю площадь посева (посадки) культур в хозяйстве страхователя, договор страхования урожая многолетних насаждений заключается на всю фактическую площадь плодоносящих насаждений, в т.ч. вступающих в плодоносящий возраст в том году, на который заключается договор.

Стандартный андеррайтинг проводится продавцом (квалифицированным страховым агентом) преимущественно при страховании урожая с господдержкой (условия страхования, тарифы, перечень страховых случаев определяются ежегодно приказом Минсельхоза России или Постановлением Правительства) и проводится с обязательным осмотром (изучением) полей и хозяйства. Цель стандартного андеррайтинга и предстрахового:

 отбор объектов (участков посевов, посадок и т.д.), исключающих концентрацию (кумуляцию) типовых рисков (например, находящихся в зоне периодического подтопления и т.п.);

 отбора финансово устойчивых сельхозпроизводителей, имеющих положительный опыт возделывания заявленных на страхование сельхозкультур;

 определения страховой стоимости на основе средней урожайности за 5 лет и прогноза цены на урожай, исходя из цен предшествующего года с учетом инфляции.

При заключении договора со страхователем согласовываются франшиза и страховая сумма.

Индивидуальный андеррайтинг начинается с предстраховой экспертизы, которая включает:

1) изучение заявления на страхование в части общих данных:

 вид, сорт (гибрид) культуры, площадь посева;

 сроки сева и сроки уборки;

 средняя урожайность за 5 лет;

 место расположения поля (посадок) сельхозкультур, насаждений

 прогнозируемая стоимость единицы урожая (обычно центнер) культуры.

2) проверку подтверждения страхового интереса;

3) проверку соблюдения правил агротехники:

 наличие опыта в выращивании данной культуры;

 использование районированных сортов;

 соблюдение норм высева;

 достаточность сельскохозяйственной техники и специалистов для проведения агротехнических работ в предусмотренные технологией сроки, сева и уборки в сроки, указанные в заявлении на страхование;

4) проверку наличия отклонений природных параметров (температуры, осадков и др.) от среднемноголетних значений, отрицательно влияющие на развитие растений, на момент подачи заявления;

5) изучение имеющихся предупреждений Росгидромета о стихийных бедствиях на территории страхования в момент подачи заявления;

6) проверку наличия других действующих договоров страхования урожая;

7) изучение иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), указанных страхователем в заявлении;

8) выяснение причины страхования (если страхование связано с залогом будущего урожая в банке, то проводится предстраховой осмотр).

Предстраховой осмотр проводится с целью проверки:

 места расположения и границ застрахованных посевов (посадок)  особенно проверять места с возможным застоем талых и дождевых вод, возникновением утренних туманов и заморозков (например, в низинах, у открытых водоемов и т.п.);

 соблюдения правил агротехники в предшествующий период и в период сева (посадки);

 достаточности запасов, техники и специалистов для качественного выполнения всех предусмотренных агротехникой операций;

 соблюдение трудовой дисциплины;

 система учета и контроля собранного урожая (продукции);

 наличие предписаний органов государственного надзора и результатов мероприятий по устранению замечаний;

 установление фактов хищений урожая (продукции) в предшествующие периоды и результаты мероприятий, проведенных по фактам хищений.

Следует отметить, что внутренние хищения являются одним из наиболее распространенных факторов риска, приводящих к снижению урожая.

Страховой осмотр не проводится в исключительных случаях, когда страхователь и предмет страхования хорошо известны.

В ходе экспертизы дополнительно изучаются долгосрочные метеопрогнозы.

Таблица 7.14

Критерии опасных для сельскохозяйственного производства

гидрометеорологических явлений, признаваемых страховыми случаями³¹

Наименование явления	Критерии
Засуха атмосферная	В период вегетации сельхозкультур отсутствие эффективных осадков (более 5мм в сутки) за период не менее 30 дней подряд при максимальной температуре воздуха выше 25С (в южных районах – выше 30С). В отдельные дни (не более 25% продолжительности периода) возможно наличие максимальных температур ниже указанных пределов.
Засуха почвенная	В период вегетации сельхозкультур за период не менее 3декад подряд запасы продуктивной влаги в слое почвы 0-20см составляют не более 10мм или за период не менее 20 дней, если в начале периода засухи запасы продуктивной влаги в слое 0-100см были менее 50мм.
Заморозки	Понижение температуры воздуха и/или поверхности почвы (травостоя) до значение ниже 0С на фоне положительных средних суточных температур воздуха в период активной вегетации сельхозкультур или уборки урожая, приводящее к их повреждению, а также к частичной или полной гибели урожая сельхозкультур
Вымерзание	Понижение температуры воздуха ниже -25С при отсутствии снежного покрова или понижение температуры воздуха ниже -30С при высоте снежного покрова менее 5см, обуславливающее понижении температур на глубине узла кущения растений ниже критической температуры вымерзания, приводящее к изреженности и/или полной гибели озимых культур (вымерзание)
Выпревание	Длительное (более 6 декад) залегание высокого (более 30см) снежного покрова или слабо промерзшей (до глубины менее 30см) или талой почве. При этом минимальная температура почвы на глубине 3см растений удерживается в пределах от -1С и выше, что приводит к частичной или полной гибели посевов озимых культур (выпревание)
Переувлажнение почвы	В период вегетации сельхозкультур в течение 20дней (в период уборки в течение 10 дней) состояние почвы на глубине 10-12 см по визуальной оценке увлажненности оценивается как липкое и текучее, в отдельные дни (не более 20% продолжительности периода) возможен переход почвы в мягкопластичное или другое допустимое состояние
Пыльные (песчаные) бури	Пыльная буря при средней скорости ветра 15м/с и более и видимости менее 500м
Град	Количественных критериев нет
Продолжительные сильные дожди	Количество осадков 100мм и более за 2 суток и менее
Очень сильные дожди	Количество осадков 50мм и более за 12 часов и менее, или 30мм и более за 1 час и менее
Ливни
Весеннее половодье	Ежегодный подъем уровня воды в реках вызываемый таяньем снега и льда до отметок обеспеченностью наивысших уровней менее10%
Дождевые паводки	Быстрый подъем уровня воды, возникающий нерегулярно от сильных дождей и кратковременного снеготаянья до отметок, обеспеченностью наивысших уровней менее 10%
Сильный ветер	Скорость ветра (включая порывы) 25 м/с и более

В плане мероприятий по снижению рисков необходимо, в частности, предусмотреть организацию охраны посевов (посадок) в период созревания и уборки урожая, в крайнем случае  контроль уборки и учета урожая представителем страховщика.

Тарифы по страхованию урожая составляют от 7 (при страховании с господдержкой) до 15 процентов страховой суммы и в значительной степени зависят от состояния агрокультуры в хозяйстве страхователя.