Современное состояние российской банковской системы

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.  Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:  1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.  2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.  3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.  4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.  5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.  6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д. 

3. Цели, задачи, функции и операции центрального банка

Статус, цели деятельности, функции и полномочия ЦБ РФ определяются Конституцией РФ и ФЗ о ЦБ РФ (Банке России).

В соответствии с ФЗ Банк России преследует 3 цели:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля,

2. Развитие и укрепление банковской системы,

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банк России обладает функциональной, организационной, кадровой и финансовой независимостью от исполнительных органов власти.

ЦБ является юридическим лицом, однако организационно-правовая форма не определена.

Уставный капитал в размере 3 миллиардов рублей и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью, при этом Банк России наделен полномочиями по владению, пользованию и распоряжению этим имуществом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства (аналогично и с кредитными организациями).

ЦБ РФ выполняет 19 функций, которые можно разделить на 5 основных групп:

1. Функции денежно-кредитного регулирования (разработка денежно-кредитной политики, эмиссия, рефинансирование и др.);

2. Функции нормативного регулирования (правила проведения банковских операций, порядок ведения бух.учета и отчетности в КО и др.);

3. Операционные функции (проведение всех банковских операций по поручению Правительства; не работает с физическими лицами и юридическими, не кредитными организациями; обслуживает бюджетные счета, 19 функция и др.);

4. Информационно-аналитические функции (анализ и прогнозирование состояния экономики; курсы иностранных валют по отношению к рублю);

5. Надзорная и контрольная функция (надзор за деятельностью банков и банковских групп; государственная регистрация банков, выдача им лицензий; валютное регулирование и контроль).

Банк России не вправе:

1. Осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, когда на территории нахождения данных лиц отсутствуют кредитные организации,

2. Приобретать акции либо доли кредитных и иных организаций, за исключением доли в уставном капитале Сбербанка России,

3. Осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и её организации,

4. Заниматься торговой и производственной деятельностью,

5. Пролонгировать предоставленные кредиты (Совет Директоров может принять решение о пролонгации).