35.Классификация банковских кредитов, основные способы их выдачи и погашения. Тенденции развития банковского кредитования

Классификация банковских кредитов

Кредитные операции:

По основным группам заемщиков

Хозяйствующие субъекты

Коммерч и некоммерч организации

Частные предприниматели

Финансовые организации

Физические лица

Другие банки

Государство

МинФин РФ

Фин органов субъектов РФ и местных органов власти

Государственные внебюджетные фонды. Цель: покрытие кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного года; покрытие бюджетного дефицита; под обеспечение ценных бумаг, выпущенных для финансирования целевых программ; под инвестиционные проекты.

По назначению

Промышленный (в сферу мат производства)

В торгово-посредническую деятельность

с/х кредит

инвестиционный

потребительский

бюджетный

межбанковский

По срокам пользования

До востребования (онкольные)

Срочные (краткосрочные – до года; среднесрочные – 1-2 года; долгосрочные (более 3 лет).

По сфере функционирования (только к кредитам хозяйствующих субъектов)

Кредиты, участвующие в формировании Оборотного капитала заемщика

Кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основного капиталозаемщика

Причины взятия хозяйствующими субъектами кредита:

Разрыв во времени между расходами предприятия и суммой возмещения этих средств в том или ином периоде ( для оплаты товарно-материальных ценностей; на выплату ЗП; на платежи в бюджет; кредиты, которые клиент берет при отвлечении у него части его оборотного капитала в незавершенные расчеты с покупателями).

Сезонный характер производства и реализации продукции (заемщик создает за счет кредита сезонные запасы товаров в ожидании их будущих распродаж – елочные игрушки, сезонные предпосевные и посевные затраты в с/х, сезонный завоз товаров в районы крайнего севера).

На восполнение временных недостатков собственного оборотного капитала для поддержания достигнутого уровня производственной или торгово-посреднической деятельности (в случае, когда длительный дефицит фин ресурсов).

Инвестиционные кредиты для расширенного воспроизводства

Кредиты на строительство

На приобретение новой недвижимости

На расширение действующего производства.

5 признак. По размерам – по отношению размера кредита к СК банка

крупный кредит (сумма кредитов гарантий и поручительств, выданных банком в пользу одного заемщика, которая превышает 5 % собственного капитала банка).

Существует специальный эк норматив Н7 (крупных кредитных рисков), который ограничивает величину крупных кредитных рисков банка, а именно: Совокупная величина всех крупных кредитов, выданных банком всем своим заемщикам не может более, чем в 8 раз, превышать его СК

Средний - 1-5 %

Мелкий - менее 1 %

6 признак – по обеспечению

необеспеченные (бланковые)

обеспеченные

Кредитование на синдицированной основе

Вексельное кредитование