25. Договоры страхования жизни. Классификация по периоду действия страхового покрытия и по форме страхового покрытия.

Страхуемый риск при страховании жизни – продолжительность человеческой жизни.

При этом риском явл не сама смерть, а время ее наступления. Страхуемый риск имеет 3 аспекта:

1.вероятность умереть в молодом возрасте или ранняя средняя прод-ть жизни,

2.Вероятность умереть или выжить в течение опред периода времени.

3.Вероятность жить в старости, иметь большую прод-ть жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью).

По периоду действия страхового покрытия:

1.Пожизненно (вер-ть наступления страх случая = 1, риск страховщика сост во времени)

2.На опред период времени (вер-ть события зависит от предмета страхования)

Формы страхового покрытия:

1.На твердо-установленную сумму

2.С убывающей страховой суммой

3.С возрастающей страховой суммой.

содержание

26. Единовременные и периодические нетто-ставки по страхованию на дожитие

Для корректного расчета нетто-ставок необходимо правильно составить таблицу смертности и рассчитать коммутационные числа, на основе которых рассчитываются ставки.

В общем случае для определения рассроченной нетто-ставки необходимо найти частное от деления единовременной нетто-ставки на соответствующий аннуитет. Нам потребуется формула аннуитета 1.2. для определения ежегодной нетто-ставки.

1.2.  – временный немедленный аннуитет пренумерандо – ожидаемая стоимость взносов при страховании жизни на срок n лет, приведённая на начало действия договора страхования.

Единовременная ставка на дожитие рассчитывается на основе формулы:

2.1.1.  – единовременная нетто-ставка на дожитие сроком на n-лет для индивида возраста х.

Наиболее часто используемая рассроченная ставка – ежегодная.

2.1.2.  – ежегодная нетто-ставка на дожитие сроком на n-лет для индивида возраста х.

Сумма ежегодных взносов при страховании на дожитие на срок n лет больше единовременного взноса по такому же договору. Следовательно, если у страхователя имеется необходимая сумма, то дешевле будет заключить договор с единовременной уплатой взноса.

Определим направление воздействия различный факторных признаков на тарифы. Представим результаты в таблице.

Влияние различных факторов, рассмотренных в настоящем исследовании, на нетто-ставку по контрактам страхования жизни.

Факторы	Договоры страхования жизни (дискретные)
	Пожизненное страхование	Страхование на дожитие	Срочный контракт на случай смерти	Смешанное страхование
Рассрочка взносов страхователя	Позволяет сэкономить на персональном взносе, но через несколько лет (6-9 лет) становится фактором удорожания.
Уменьшение срока договора	-	Увеличение	Уменьшение	Увеличение
Увеличение срока договора	-	Уменьшение	Увеличение	Уменьшение
Уменьшение процентной ставки	Увеличение по всем видам договоров
Увеличение процентной ставки	Уменьшение по всем видам договоров

[можно рассказать про влияние факторов на ставки, вопрос про страхование на дожитие – рассказываем то, что выделено красным]

содержание