3. Процесс расчета

В процессе расчета требование от института получателя исполняется институтом плательщика платежом в институт получателя. Процесс расчета предполагает следующие шаги: (а) сбор и проверку подлинности предназначенных для расчета требований; (б) проверку достаточности денежных средств для расчета; (в) урегулирование требований между финансовыми институтами и (г) регистрацию и передачу информации о расчете заинтересованным сторонам.

Расчетные счета, на которых отражаются остатки, получившиеся в результате расчета с использованием механизмов клиринга, подразделяются на два типа:

(i) корреспондентские счета, которые финансовые институты ведут друг у друга. Институт, ведущий расчетный счет в качестве актива, называет его счетом “ностро”, а банк"корреспондент, предоставляющий расчетный счет в качестве обязательства, называет его счетом “востро”. Данные счета обычно используются для расчета платежей корреспондентами, связанными двусторонними соглашениями;

(ii) счета в третьем финансовом институте, выступающем в качестве расчетного банка. Многосторонние клиринговые организации обычно полагаются на расчетный банк, в котором на индивидуальных счетах участников отражаются их расчетные обязательства.

В системах для крупных сумм расчет обычно производится деньгами центрального банка. В розничных платежных системах расчет производится либо центральным банком — деньгами центрального банка, либо частным банком — корреспондентом — деньгами коммерческого банка.

Доступ к расчетным счетам центрального банка может быть открыт либо всем институтам — прямым участникам клиринговых соглашений, либо ограничен финансовыми институтами, отвечающими определенным критериям (например, тип института, минимальный объем платежей). В последнем случае финансовые институты, не имеющие доступа к счету в центральном банке, производят расчет своих платежей на основе баланса счета прямого участника, который имеет счет в ЦБ.

Основные участники розничных платежных

В принципе основные участники, вовлеченные в процесс развития розничных платежных систем, могут быть разделены на три группы: конечные пользователи (А), провайдеры платежных услуг (Б) и регуляторы (В).

А. Конечные пользователи

В сфере розничных платежей клиенты (т.е. население и предприятия) являются конечными пользователями услуг. Следовательно, их готовность к принятию новых платежных инструментов играет важную роль в формировании будущих платежных систем. Как во многих других сетевых отраслях, в сфере розничных платежных систем ожидания пользователей в отношении различных инструментов влияют на их фактическое развитие. Часто подчеркивается необходимость “координации ожиданий”, так как пользователям нужно сформировать свои ожидания (и соответствующие решения) относительно технологии, которая будет широко принята другими пользователями. Практически проблема обусловлена тем, что часто выбор метода совершения платежа зависит от цены и доступности мест использования платежных инструментов. Когда активных пользователей мало, а цена высока, объемы использования нового платежного инструмента не могут достичь критической массы, необходимой для положительного эффекта от масштаба, который позволит инструменту оставаться востребованным в долгосрочной перспективе. При предоставлении потребителям новых методов совершения платежей важно учитывать приводившийся выше вывод, согласно которому платежные привычки меняются медленно. Кроме того, косвенное ценообразование, характерное для многих методов совершения платежей, также влияет на решения пользователей.

Б. Провайдеры платежных услуг

Банковский сектор традиционно был и продолжает оставаться основным провайдером платежных услуг, хотя сейчас и появляются новые, в результате совершенствования проведения платежей в электронной форме.

В. Регуляторы

Основными регуляторами в области платежных услуг в странах являются центральные банки.

Способы межбанковских расчетов, используемых в платежных системах

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой, в которой осуществляются валовые расчеты в режиме реального времени по платежам всех участников системы БЭСП независимо от их территориального расположения.

В системе БЭСП в процессе функционирования осуществляется обмен электронными сообщениями в режиме реального времени со следующими системами:

- с платежной системой Банка России на уровне территориального учреждения, представляющей собой часть платежной системы Банка России, функционирующую в каждом территориальном учреждении, для проведения платежей ОУР и АУР через систему БЭСП;

- с системой бухгалтерского учета на уровне территориального учреждения для отражения сумм платежей, проведенных в системе БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) ПУР и для управления ПУР ликвидностью для расчетов в системе БЭСП за счет денежных средств на их банковских (корреспондентских) счетах (субсчетах) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт;

- с системой централизованного управления ликвидностью, обеспечивающей предоставление Банком России кредитным организациям кредитов и привлечение Банком России депозитов кредитных организаций.

Участники системы БЭСП самостоятельно определяют необходимость использования системы БЭСП для проведения платежей через платежную систему Банка России.

Платежи в системе БЭСП проводятся только между участниками системы БЭСП.

В системе БЭСП ПУР предоставляются следующие услуги:

- управление участием в системе БЭСП с возможностью его приостановления в течение операционного дня системы БЭСП, безусловного прекращения участия в системе БЭСП, расширения применения дополнительных услуг при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП;

- проведение платежей (как собственных, так и платежей по поручению клиентов) в адреса других участников системы БЭСП в соответствии с установленным регламентом системы БЭСП;

- обмен электронными сообщениями с использованием транспортной системы Банка России и системы международных финансовых телекоммуникаций СВИФТ;

- управление ликвидностью для расчетов в системе БЭСП посредством увеличения (уменьшения) в течение операционного дня системы БЭСП суммы денежных средств, установленных ПУР для осуществления расчетов в системе БЭСП;

- управление платежами - установление приоритетов и лимитов проведения платежей, централизованное ведение на уровне Банка России и управление внутридневными очередями отложенных ЭПС в системе БЭСП;

- получение ПУР - головным офисом кредитной организации информации о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;

- получение в режиме реального времени информации о проведенных в системе БЭСП платежах ПУР, об исключенных или аннулированных платежах, о ликвидности для расчетов в системе БЭСП ПУР, другой информации, необходимой для проведения платежей.

В системе БЭСП ОУР предоставляются следующие услуги:

- проведение собственных платежей в адреса других участников системы БЭСП в соответствии с установленным регламентом системы БЭСП;

- получение в режиме реального времени информации о проведенных в системе БЭСП платежах ОУР и платежах обслуживаемых им ПУР и АУР, об электронных платежных сообщениях ПУР, находящихся во внутридневной очереди отложенных ЭПС, о ликвидности для расчетов в системе БЭСП обслуживаемых ПУР и другой информации.

Электронные платежные сообщения, составленные ПУР на основании платежных поручений, которые не могут быть проведены немедленно по причине несоответствия условиям критерия немедленного расчета, помещаются во внутридневную очередь отложенных ЭПС.

Электронное платежное сообщение во внутридневной очереди отложенных ЭПС хранится в течение операционного дня системы БЭСП до тех пор, пока не будут выполнены условия критерия немедленного расчета, необходимые для осуществления расчета, или электронное платежное сообщение не будет отозвано ПУР - плательщиком.

В случае невозможности осуществления в течение операционного дня системы БЭСП расчета по электронному платежному сообщению ПУР, находящемуся во внутридневной очереди отложенных ЭПС, данное электронное платежное сообщение после завершения операционного дня системы БЭСП исключается (аннулируется) с одновременным извещением об этом ПУР - плательщика.

Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным с момента списания средств с банковского счета участника системы БЭСП - плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника системы БЭСП - получателя платежа в учреждении Банка России с направлением соответствующих электронных служебно-информационных сообщений участнику системы БЭСП - плательщику и участнику системы БЭСП - получателю платежа.

В системе БЭСП расчет осуществляется непрерывно по каждому электронному платежному сообщению (платеж за платежом) в течение операционного дня системы БЭСП при соответствии реквизитов электронного платежного сообщения условиям критерия немедленного расчета.

Соответствие реквизитов электронного платежного сообщения условиям критерия немедленного расчета определяется соблюдением следующих условий:

- в системе БЭСП на момент приема платежа в расчет во внутридневной очереди отложенных ЭПС отсутствуют электронные платежные сообщения, поступившие в систему ранее от данного ПУР - плательщика (первое условие критерия немедленного расчета);

- ликвидности для расчетов в системе БЭСП у ПУР - плательщика достаточно для исполнения электронного платежного сообщения, то есть сумма платежа не превышает величину ликвидности для расчетов в системе БЭСП ПУР - плательщика (второе условие критерия немедленного расчета);

- условия проведения платежа и осуществления расчета, указанные ПУР в электронном платежном сообщении при его составлении, выполняются (третье условие критерия немедленного расчета).

Условия критерия немедленного расчета имеют особенности при осуществлении расчетов в зависимости от приоритета платежа.

В системе БЭСП расчет осуществляется только на полную сумму платежа, частичная оплата не допускается.

Электронные платежные сообщения ОУР и АУР исполняются в системе БЭСП по мере их поступления, при условии успешного прохождения контроля на возможность их проведения в платежной системе Банка России на уровне территориального учреждения перед представлением их в систему БЭСП.

Электронные платежные сообщения, составленные ПУР на основании платежных поручений, которые не могут быть проведены немедленно по причине несоответствия условиям критерия немедленного расчета, помещаются во внутридневную очередь отложенных ЭПС.

Электронное платежное сообщение во внутридневной очереди отложенных ЭПС хранится в течение операционного дня системы БЭСП до тех пор, пока не будут выполнены условия критерия немедленного расчета, необходимые для осуществления расчета, или электронное платежное сообщение не будет отозвано ПУР - плательщиком.

В случае невозможности осуществления в течение операционного дня системы БЭСП расчета по электронному платежному сообщению ПУР, находящемуся во внутридневной очереди отложенных ЭПС, данное электронное платежное сообщение после завершения операционного дня системы БЭСП исключается (аннулируется) с одновременным извещением об этом ПУР - плательщика.

Расчеты в системе БЭСП осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах ее участников, в том числе корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций (их филиалов) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России по месту территориального расположения участника системы БЭСП, по которым проводятся платежи в платежной системе Банка России (в том числе с применением систем ВЭР и МЭР) в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета).

Ликвидность для расчетов в системе БЭСП ПУР определяется в пределах суммы денежных средств, находящихся на корреспондентском счете (субсчете) ПУР в обслуживающем учреждении Банка России с учетом лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) ПУР в обслуживающем учреждении Банка России, с учетом ограничений на распоряжение денежными средствами (арест средств и другие ограничения).

ПУР управляет ликвидностью для расчетов в системе БЭСП в следующих случаях:

- для установления ликвидности для расчетов в системе БЭСП, в пределах которой ПУР планирует проведение платежей с началом нового операционного дня системы БЭСП;

- для изменения ПУР ликвидности для расчетов в системе БЭСП в течение операционного дня системы БЭСП в направлении увеличения или уменьшения указанной ликвидности.

Банк России уменьшает размер ликвидности для расчетов в системе БЭСП ПУР в следующих случаях:

- при снижении лимита внутридневного кредита и кредита овернайт - до величины денежных средств, находящихся на корреспондентском счете (субсчете) ПУР - кредитной организации (ее филиала), с учетом новой величины лимита внутридневного кредита и кредита овернайт;

- при ограничении на распоряжение денежными средствами (аресте средств) - на размер ликвидности, необходимый для обеспечения установления ограничения;

- при невозможности исполнения в платежной системе Банка России на уровне территориального учреждения инкассового поручения Банка России по операциям, связанным с денежно-кредитным регулированием, в соответствии с законодательством Российской Федерации, предъявленного к корреспондентскому счету (субсчету) обслуживаемой кредитной организации (ее филиала), являющейся ПУР, в случае отсутствия у ПУР достаточных денежных средств для проведения платежей на момент предъявления инкассового поручения Банка России - на размер ликвидности, необходимый для исполнения инкассового поручения Банка России;

- при возникновении картотеки неоплаченных в срок расчетных документов к корреспондентскому счету (субсчету) ПУР - на размер ликвидности, необходимый для исполнения расчетных документов, находящихся в картотеке.

Платежи АУР проводятся в пределах остатка денежных средств по банковскому счету, в том числе корреспондентскому счету (субсчету) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт в обслуживающем учреждении Банка России.

Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы

Порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы устанавливается правилами платежной системы.

При осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.

Порядок определения размера гарантийного взноса устанавливается правилами платежной системы.

Гарантийный фонд платежной системы используется оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником платежной системы его гарантийный взнос используется для удовлетворения требований по таким обязательствам.

При недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы. В этом случае указанный участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы.

В случае прекращения участия в платежной системе участнику платежной системы возвращается его гарантийный взнос в порядке и сроки, которые предусмотрены правилами платежной системы.

Гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы (далее - счет гарантийного фонда платежной системы) в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке - участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств.