Межбанковские расчеты в рамках платежных систем: Типы платежных систем: крупностоимостные («Large-value» ps, «wholesale» ps) и розничные платежные системы («retail» ps);

I.

Крупностоимостные платежные системы - платежные системы для крупных сумм, то есть системы, которые предназначены прежде всего для обработки крупных или срочных платежей. Не существует единого и четкого определения крупных платежей. Платежи, осуществляемые через ПСКС, как правило, обладают одной или несколькими следующими особенностями:

● это платежи на крупные суммы;

● ими обмениваются участники финансового рынка (так называемые оптовые платежи);

● обычно они являются срочными и требуют своевременного расчета (критичные по времени);

● они связаны с важными аспектами деятельности финансового рынка, такими как операции на денежном рынке или валютные операции, а также со многими коммерческими операциями.

Кроме того, некоторые ПСКС обрабатывают большое количество платежей на незначительные суммы, или розничных платежей. Несмотря на то, что обработка крупных платежей не является условием, чтобы рассматривать ПСКС как системно значимую платежную систему (СЗПС)¹, системы, обрабатывающие в основном крупные платежи, как правило, считаются системно значимыми. Поэтому неудивительно, что большинство ПСКС отвечают высоким стандартам в части снижения рисков.

Учитывая среду, в которой функционируют ПСКС, их владельцы располагают широким спектром альтернативных возможностей для выбора в целях удовлетворения (в идеальном случае) потребностей участников и требований органов наблюдения.

Возможные варианты включают различные аспекты платежа в целом — от процесса предоставления платежных поручений до безотзывного и безусловного (то есть окончательного) перевода расчетного актива участнику-получателю.

Платежный процесс в пскс

Платежный процесс в ПСКС можно рассматривать с точки зрения жизненного цикла платежа и состоит из нескольких этапов

1. Представление платежного поручения

Первым этапом платежа является представление в ПСКС платежных поручений. ПСКС предлагают разнообразные способы представления платежных поручений, которые различаются в зависимости от вида платежа.

Независимо от вида платежей, а также от того, переводятся ли они индивидуально или группами, представление и обработка платежных поручений в современных ПСКС, как правило, автоматизированы.

Индивидуальными платежными поручениями могут являться кредитовые или дебетовые переводы. Однако на практике практически все операции в ПСКС являются кредитовыми переводами, при которых платежные сообщения и средства перемещаются из банка-плательщика в банк-получателя.

Фактически многие платежи, обрабатываемые ПСКС, необходимы для осуществления операций, связанных с денежно-кредитной политикой, а также операций на денежном рынке или валютных операций. Обычно участники ПСКС могут помещать платежные поручения во внутренние очереди до их ввода в систему. Поэтому последовательность ввода определяется участником-отправителем, который учитывает различные факторы, такие как задержка и издержки ликвидности, необходимость управления рисками, управления очередью или алгоритм вывода платежей, стоящих в очереди в ПСКС.

Важным фактором, влияющим на процесс ввода платежных поручений, является взаимодействие с другими инфраструктурами финансового рынка, включая системы розничных платежей, системы расчетов по ценным бумагам (СРЦБ), а в последнее время и систему CLS, осуществляющую расчеты по валютным операциям. Вспомогательные системы, осуществляющие урегулирование остатка путем расчета в ПСКС, могут использовать различные модели, связанные с предоставлением соответствующих платежных поручений.

В рамках одной модели все поручения (дебетовые и кредитовые) одновременно вводятся в ПСКС для проведения расчетов. По другой модели сначала одновременно вводятся все дебетовые позиции. Затем, только после осуществления расчета по всем соответствующим платежным поручениям, высвобождаются кредитовые позиции. В СРЦБ расчет по операциям все чаще осуществляется по принципу “поставка против платежа” по модели 1, то есть расчеты в денежной форме и по ценным бумагам проводятся одновременно на валовой основе.

После представления платежных поручений их принятие системой к расчету обычно включает ряд процедур верификации. Уровень и вид верификации, выполняемой ПСКС, зависят от особенностей ее дизайна, но, как правило, включают проверку включения в платежное сообщение основных элементов данных. Кроме того, процедуры верификации могут включать меры обеспечения безопасности, дополняющие меры, предусмотренные сетевым провайдером для обеспечения идентификации пользователя, а также проверку целостности платежных поручений и отсутствия в них указания об аннулировании. Если система не принимает платежное сообщение, оно обычно возвращается участнику-отправителю и считается не подлежащим выполнению.