Провайдеры в различных платежных услуг и необходимость сотрудничества

В совершение платежа со счета бывает вовлечено пять различных сторон. Помимо двух конечных потребителей, в нем участвуют два банка, предоставляющие им средства для проведения операции, и некоторое межбанковское платежное соглашение (платежная система) для осуществления расчета между этими двумя банками. В подобной ситуации возникает интересная взаимосвязь сотрудничества и конкуренции. Работа в рамках межбанковских платежных соглашений и определение межбанковских комиссий требует сотрудничества между банками, но одновременно из-за того, что они являются конкурентами в большинстве аспектов своего бизнеса, им необходимо учитывать вопросы конкурентной политики. Вероятна ситуация, когда группа доминирующих на рынке банков управляет платежными системами и устанавливает комиссии за совершение платежей таким образом, чтобы ограничить или полностью исключить новых участников. Можно также утверждать, что даже если при управлении платежными системами и не преследуется цель создания преград для выхода новых участников на рынок платежных услуг, сотрудничество между банками все же способно неблагоприятно с точки зрения потребителей отразиться на ценообразовании.

Процесс платежа

1. Операционный процесс

Операционный процесс обеспечивает инициирование, подтверждение и перевод платежа. Его делят на ряд основных шагов: (а) проверка подлинности сторон, участвующих в операции; (б) подтверждение платежного инструмента; (в) проверка платежеспособности плательщика; (г) авторизация перевода денежных средств финансовыми институтами плательщика и получателя; (д) передача информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя и (е) проведение операции. Комплекс подобных шагов значительно различается в зависимости от типа платежного инструмента. На практике они не обязательно совершаются в описанной последовательности, поскольку в целях оптимизации исполнения платежей с использованием конкретного инструмента каждому типу платежного инструмента могут соответствовать различные платежные процедуры.

2. Процесс клиринга

В ходе процесса клиринга реализуются две основные функции: (а) обмен платежными инструментами или соответствующей платежной информацией между финансовыми институтами плательщика и получателя и (б) вычисление требований для проведения расчета. Результатом этого процесса является полностью обработанная платежная операция от плательщика к получателю, а также подтвержденное требование института получателя к институту плательщика.

Процедуры обмена платежными инструментами или платежной информацией состоят из ряда шагов: (а) сверка операций; (б) сортировка операций; (в) сбор данных (включая проверку информации); (г) агрегирование данных и (д) отправка информации. Комплекс шагов может значительно различаться в зависимости от операционных и правовых характеристик платежных инструментов. Процедуры вычисления требований для проведения расчета состоят из (а) вычисления требований на валовой основе и (б) вычисления требований на нетто или агрегированной основе. Особенности различных платежных инструментов оказывают меньше влияния на эти процедуры. Поэтому в некоторых странах требования к инструментам, которые проходят через различные процедуры обмена, сводятся к расчету единого баланса участников.