- •Тема 1: Страхование как особая экономическая категория
- •1. Экономическая необходимость, сущность, функции страхования
- •2. Формы и отрасли страхования
- •Тема 2: Риски и управление ими
- •Сущность, содержание, виды рисков
- •Способы оценки степени риска
- •3. Процесс управления риском в страховании
- •Тема 3: Организация страховой деятельности в рф
- •История страхования в России
- •Современное состояние страхового рынка в России
- •Правовая база страховой деятельности в рф
- •Организационно-правовые основы деятельности страховых компаний
- •Лицензирование страховой деятельности
- •Договор страхования
- •Тема 4: Страховой тариф и страховая премия
- •Страховая услуга как товар, его характеристика
- •Структура страховой премии
- •Страховой тариф (брутто-ставка)
- •Тема 5: Финансы страховой организации
- •Особенности финансов страховой организации
- •Формирование страховых резервов страховой организации
- •3. Доходы, расходы и прибыль страховщика.
- •Инвестиционная деятельность страховой компании
- •Тема 6: Страхования имущества
- •Сущность и виды имущественного страхования
- •2. Страховая сумма и возмещение ущерба в имущественном страховании
- •Тема 7: Страхование ответственности
- •1. Особенности страхования ответственности
- •2. Виды страхования ответственности
- •Тема 8: Личное страхование
- •Сущность и виды личного страхования
- •Особенности страхования жизни
- •Особенности страхования от несчастных случаев
- •Особенности обязательного медицинского страхования
- •Особенности добровольного медицинского страхования
- •Тема 9: Перестрахование
- •Сущность, механизм, участники перестрахования
- •Формы договоров перестрахования
- •Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
- •Тема 10: Страхование в системе международных экономических отношений
- •1. Страховой рынок сша
- •2. Страховой рынок Великобритании.
- •3. Страхование внешнеэкономических рисков
- •Другие методы.
Договор страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
Заключение договора страхования опирается на следующие правовые предпосылки:
Страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным – способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица.
Наличие страхового интереса у страхователя.
Согласно ГК РФ объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
возможностью утраты или повреждения имущества;
гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
рисками убытков от предпринимательской деятельности;
жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. В страховании жизни страховой интерес не ограничен.
Гражданский кодекс (ст.928) запрещает страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В договоре страхования также могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованный.
Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.
Застрахованное лицо – это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение и личного страхования.
В договоре страхования может присутствовать плательщик – это третье лицо (владелец банковского счета), которое уплачивает премию за указанного в договоре страхователя.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. При заключении договоров обязательного государственного страхования соблюдение письменной формы не обязательно.
Участники страхового договора должны соблюдать Правила страхования.
Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования:
Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Страховая сумма.
Срок действия договора страхования.
Для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования – застрахованное лицо.
Также договор страхования содержит обычные условия: сведения о месте заключения договора, форме договора, момент вступления в силу.
Законодательно разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению сторон не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.
Страхователь по договору страхования имеет следующие права:
Получить сумму страховой выплаты по договору страхования.
Изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы и условий ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования.
Досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
Страхователь выполняет следующие обязанности:
Уплачивает страховую премию в размере и в порядке, определенном в договоре.
Предоставляет информацию о риске.
Принимает необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба.
Ставит страховщика в известность о происшествии в течение установленного срока.
Подает в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения.
Предоставляет страховщику информацию об ущербе, а также возможность проводить осмотр застрахованного объекта и расследования причин страхового случая и размера убытков.
Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик обязан:
Охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса.
Обеспечить неразглашение информации, которая содержит коммерческую тайну страхователя.
По заключенным договорам страхования страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.
При получении претензии страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
Обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом.
Составить акт о страховом случае при участии страхователя.
Произвести расчет ущерба.
Произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).
Страховщик имеет право:
Оценить страховой риск.
Проверять состояние застрахованного объекта.
Участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.
Договор страхования прекращается:
по истечении срока действия;
при возникновении определенных обстоятельств (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности).