2. Второй этап. - Работа с клиентом на стадии предварительных переговоров.

Клиент приходит в банк с ходатайством о предоставлении ему кредита. Ходатайство пишется на имя руководителя банка. Оно регистрируется в специально книге, где отражаются все сведения по ходатайству.

До принятии решения его анализирует юрист банка и составляет справку.

Если цели кредита, его быт, репутация будущего заемщика приемлемы для банка, то руководитель дает указания о продолжении рассмотрения заявки клиента.

Кредитный инспектор проводит переговоры с будущим заемщиком, консультирует его о виде услуг, предлагает анкету и банковскую кредитную заявку. Определяет перечень документов, которые клиент должен предоставить в банк вместе с кредитной заявкой.

3. Третий этап – Работа банка с кредитной заявкой клиента с целью оценки его кредитоспособности.

Изучается репутация заемщика, его кредитная история.

Этот этап – экономическая работа банка по анализу и изучению целого пакета документов, которые предоставляет заемщик для решения вопроса о возможности выдачи ссуды.

Здесь дается оценка кредитоспособности клиента и риска, связанного с выдачей ссуды.

Документа, которые предоставляет клиент банку:

1. Группа документов, подтверждающих правоспособность клиента.

2. Документы, характеризующие бизнес заемщика (анкета заемщика, его юр адрес, организационно-правовая форма, копия разрешения на занятие данным видом деятельности, бизнес-план заемщика на текущий и последующие (1-2) года, численность персонала, его положение на рынке.

3. Документы, характеризующие финансовое положение будущего заемщика (годовой отчет за последний завершившийся год с аудиторским заключением, справка об оборотах по расч счету п/п за последние 3 месяца, расшифровка КЗ и ДЗ, справка о кредитах, получаемых в других банках.

На основании этих документов кредитный инспектор делает расчет показателей кредитоспособности клиента.

Обычно рассчитываются такие показатели кредитоспособности, как:

- коэф ликвидности

- коэф покрытия

- коэф обеспеченности собственными средствами (финансовой независимости).

4. Документы по обоснованию объема запрашиваемого кредита и сроков его возврата ,т.е. документа, подтверждающие наличие у заемщика основного источника возврата кредита.

Документы:

- технико-экономическое обоснование кредита

- расчет срока возврата

- копии контрактов на покупку ТПРУ, которые подтверждают цели кредита

- копии контрактов на реализацию продуктов, которые подтверждают поступление выручки на р/сч

- прогноз потоков ДС заемщика на период пользования ссудой.

5. Обеспечительные обязательства заемщика подтверждают наличие вторичных источников возврата кредита.

- банковские гарантии

- поручительство

- опись предметов залога

- документы, подтверждающие право собственности клиента на предмет залога

- документы, подтверждающие стоимость предмета залога

- договор страхования закладываемого имущества.

Обязательной часть выдачи кредита является личная беседа с клиентом. Она позволяет выяснить детали, составить психологически портрет заемщика, выяснить профессиональный уровень руководства. Идет оценка субъекта сделки.

Результат II и III этапа – заключение специалиста кредитного отдела на возможность выдачи ссуды.

В заключении специалист банка определяет конкретные параметры ссуды:

• Вид кредита

• Сумма

• % ставка

• Способ выдачи и погашения.

Это процедура называется структуризация ссуды.

Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах принимает либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет банка, либо Правление банка

Если принято решение отказать клиенту в выдаче кредита – то клиенту должен быть направлен мотивированный отказ за подписью руководителя банка.

В книге регистрации поступивших заявок должна быть сделана заметка, а все документы остаются в банке в деле отказа о выдаче кредита