Классификация пластиковых карт

По способу записи информации на картах

• Графическая запись

• Эмбоссирование (тиснение или выдавливание)

• Запись на магнитной полосе (ключ к счету, самое секретное –ПИНкод четырехзначный). Там нет информации об остатке средств на карточном счете.

• Запись ЧИП (числовой информационный процессор) (СМАРТ-карта) (электронный кошелек) В ЧИПе есть информация о балансе.

• Лазерная запись

• Штрих-кодирование (обычно используется внутри крпных корпораций, локально)

По характеру карточного счета

• Дебетовые карты (держатель такой карты может осуществить покупку в пределах остатка на карточном счете)

• Кредитная карта (Держатель такой карты может получить в банке кредит в форме открытой кредитной линии до установленного в договоре максимального предела – кредитного лимита. Кредит является краткосрочным. Бланковым, то есть ничем не обеспеченным)

1. Выделяют золотые карты – 10000 долларов

2. Платиновые карты – 20000 долларов

По инициатору открытия счета, держателю карты и владельцу счета

• Индивидуальные карты. Инициатор открытия счета, держатель карты и владелец счета одно и тоже физическое лицо.

• Корпоративная карта. Инициатор открытия счета – предприятие. Владелец счета оно оже. , Держатель карты физическое лицо сотрудник предприятия, которым в рамках определенного лимита открывается доступ к карте, и которые используют средства для оплаты представительских командировочных расходов и отчитываются перед предприятием.

• Зарплатные карты. Формально индивидуальная карта. Однако реально инициатором открытия счета является предприятие работодатель. Держателем счета и его владельцем являются сотрудники, которым на счет зачисляется заработная плата.

Межбанковские безналичные расчеты

Безналичные расчеты между организациями и физ. лицами создают необходимость создания системы межбанковских безналичных расчетов.

Существуют два варианта такой системы:

1. Централизованная

2. Децентрализованная

• Прямые отношения между банками

• клиринговые

Централизованная система – в данном случае ЦБ РФ создает специальные подразделения РКЦ. Каждый банк открывает по месту своего нахождения корсчет. Основное назначение остатка на корсчете заключается в бесперебойном выполнении поручений клиентов банка по безналичным перечислениям денежных средств. Основной принцип проведения расчетов по корсчету – это расчеты стог в пределах остатка на корсчете. В отдельных случаях ЦБ может предоставлять коммерчески банкам кредит для проведения расчетов (внутредневные кредиты и кредиту овернайт). Расчеты между РКЦ проводятся по системе межфилиальных оборотов (МФО). В рамках этой системы в каждом РКЦ открывается 2 счета: начальный МФО и ответный МФО. Счета носят зеркальный характер (если по одному производится списание, то по другому - зачисление).

• РКЦ банка А на основании платежного поручения списывает средства с корсчета банка А и зачисляет их на счет начальное МФО.

• РКЦ банка А информирует РКЦ банка В о начале платежа - Кредитовое авизо МФО

• РКЦ банка В списывает со счета ответный МФО сумму платежа и зачисляет на корсчет банка В

Децентрализованная система

Прямые отношения между банками

Расчеты между банками могут происходить по договору о прямых корреспондентских отношениях.

В соответствии с ним в каждом банке открываются два кор. счета: лоро (Ваш счет у нас) и ностро (наш счет у Вас). Счета носят зеркальный характер.

• На основании платежного поручения плательщика бак А списывает средства с его расчетного счета и зачисляет их на счет лоро

• Кредитовое авизо банка А банку В

• Банк В списывает средства со счета ностро и зачисляет их на р/с получателя

Клиринговая система

Клиринг – это система взаиморасчетов денежных требований и обязательств.

Для создания этой системы банки создают небанковскую кредитную организацию – клиринговый банк, клиринговый центр, в котором открываются к/с банков – участников системы.

Клиринговый банк накапливает в течение дня информацию обо всех платежах, сделанных клиентами банков участников в адрес друг друга, а затем проводит взаимозачет, списывая средства со счетов банков должников и зачисляя их на счета банков кредиторов.

От банка С в банк В поступило на 2,5 млн. п/п. А от банка В в банк С поступило на 4 млн. п/п.

Проводится всего один поток на 1,5 млн. рублей.

Таким образом, снижаются издержки.