3. Классификация гражданско-правовых договоров

3. Страховое обязательство в гражданском праве

Сущность страхования состоит в распределении убытков, понесенных одним субъектом, между множеством лиц за счет внесения ими денежных средств в страховой фонд специализированных организаций, занимающихся страховой деятельностью.

Характерные признаки страховых отношений:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

• случайность наступления этих событий;

• наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

• платность услуги по предоставлению защиты;

• наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Основание возникновения страховых обязательств:

• договор (ст. 927 Гражданского Кодекса);

• членство в обществе взаимного страхования (ст. 968 Гражданского Кодекса);

• закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании (ст. 969 ГК).

Стороны страховых обязательств:

• страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида;

• страхователь - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

• выгодоприобретатель (факультативно) - третье лицо, в пользу которого заключен договор. Застрахованным лицом считается лицо, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы.

Виды страховых обязательств

1) По признаку обязательности страхования:

• добровольное (на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя);

• обязательное (в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами - ст. 927 ГК РФ).

2) По объекту страхования:

• из договоров имущественного страхования;

• из договоров личного страхования (является публичным договором).

Обязанности страхователя:

• уплата страховой премии;

• сообщение страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска;

• незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

• незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая;

• принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (в договорах имущественного страхования).

Обязанности страховщика:

• предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая;

• оформление наступления страхового случая;

• соблюдение тайны страхования (т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц).