3.6. Денежное обращение и банковская система

Денежное обращение — это непрерывное движение денег, выполняющих функции средства обращения и средства платежа.

Регулирование денежного обращения осуществляется государственными банками и специальным законодательством. Исторически сложившиеся в каждой стране и законодательно установленные и регулируемые государством формы денежного обращения называют денежной системой. Элементами денежной системы являются:

• денежная единица, принятая в стране (рубль, доллар и т.д.);

• масштаб цен. До определенного времени это было весовое количество золота, заключенное в денежной единице. В настоящее время масштаб цен означает способ и средство измерения стоимости товара в денежных единицах;

• эмиссионная система, то есть учреждения, выпускающие деньги и ценные бумаги (например, Центральный банк России);

• виды денежных знаков, система кредитных и бумажных денег и разменных монет;

• институты денежной системы — государственные и негосударственные учреждения, регулирующие денежное обращение.

Различают систему металлического обращения, при которой золото и серебро непосредственно выступают в обращении, и систему обращения кредитных и бумажных денег. Современное денежное обращение включает:

1. Наличные деньги — бумажные деньги и мелкую разменную монету.

2. Безналичные денежные средства — все средства, находящиеся на бан­ковских счетах. Наличные и безналичные деньги — это не разные деньги, а разные формы существования денег, принимаемые ими на разных стадиях своего обращения.

Количество денег в обращении оценивается с помощью денежной массы, которая включает всю совокупность платежных средств. Структура денежной массы состоит из набора показателей денежной массы в зависимости от степени ликвидности. Все блага ранжируются от абсолютного ликвидных до абсолютно неликвидных. Деньги абсолютно ликвидны, т.е. способны немедленно выступать в качестве платежного средства. Недостаток денег состоит в том, что они не приносят их владельцам доход. Другие активы (недвижимость, облигации и т.д.) имеют меньшую ликвидность, чем деньги, подают доход своим владельцам. Показателем объема и структуры денежной массы выступают денежные агрегаты. В России денежные агрегаты включают: Мо — наличные деньги, находящиеся в обращении (вне банков); М1 =Мо + денежные средства, находящиеся на расчетных, текущих и прочих счетах, во вкладах до востребования; М2=М1 + срочные вклады в банках; МЗ=М2 + банковские депозитные сертификаты и облигации государственных займов. Т.е. МЗ включает в себя деньги и «почти» деньги («квазиденьги»).

Денежное обращение функционирует на основе экономического закона. Закон денежного обращения — экономический закон, выражающий устой­чивую связь между обращающейся денежной массой и товарной массой. В соответствии с данным законом определяется количество денег, обеспечи­вающее нормальное обращение товаров в зависимости от скорости оборота и денежной массы, формы и сроков платежей.

Организаторами денежного обращения выступают банки — особые экономические институты, осуществляющие аккумуляцию временно свободных денежных средств и предоставляющие их в кредит с целью получения прибыли. Банки — это такая ступень развития кредитных отношений, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре.

Совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой, образуют банковскую систему. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система: Центральный банк и система коммерческих банков. Необходимость создания двухуровневой системы банков объясняется спецификой рыночных отношений. С одной стороны, они немыслимы без свободного распоряжения предпринимателями финансовыми средствами, и это обеспечивается коммерческими банками. С другой стороны, необходимо определенное регулирование рыночных отношений, контроль и целенаправленное воздействие на них, что требует особого института в виде Центрального банка.

Главным звеном банковской системы любого государства является Центральный банк (эмиссионный) — банк банков, наделенный правом денежно-кредитного регулирования, монопольным правом эмиссии денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны. Важнейшая функция Центрального банка — разработка и реализация денежной политики, обеспечение равновесия денежного рынка. Основная цель деятельности Банка России — защита и обеспечение стабильности рубля.

Второй уровень банковской системы в рыночной экономике представлен коммерческими банками. Это кредитные учреждения, создаваемые для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности и платности. Современные коммерческие банки организуют практически весь платежный оборот денежных средств в масштабе национальной экономики, непосредственно обслуживают фирмы и организации, а также население — своих клиентов. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные. Независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Основная цель их функционирования — получение максимальной прибыли.

Основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это значит, что коммерческий банк должен обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, а также добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом деятельности коммерческого банка является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка, а также привлеченными ресурсами, распоряжение доходами банка, свободный выбор клиентов и вкладчиков. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, при этом весь риск от своих операций берет на себя.

Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами: предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертым принципом работы коммерческого банка является регулирование его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, однако отдавать им приказов не может.

Коммерческие банки различают:

1.По принадлежности уставного капитала и способу его формирования — государственные; акционерные; с участием иностранного капитала; ино­странные; частные.

2.По видам совершаемых операций и сфере деятельности — универсальные; специализированные; отраслевые.

3. По территориальной деятельности — общегосударственные; региональные; международные.

Современная банковская система России включает: Центральный банк РФ (Банк России); Сберегательный банк; коммерческие банки различных видов, в том числе специализированные банки развития; банки со смешанным российско-иностранным капиталом, иностранные банки, филиалы банков резидентов и нерезидентов; союзы и ассоциации банков, иные кредитные учреждения.

В настоящее время банковская система в России — как по уровню на­дежности, так и по спектру оказываемых услуг — не является адекватной со­стоянию современной экономики и не способствует комплексному развитию народного хозяйства. Она отличается неравномерностью развития; основ­ная доля банков приходится на Москву (банки Москвы оперируют 75% капиталов страны); в ней преобладают мелкие и средние банки, их число составляет около 75% общего количества банков страны; формирование банковского сектора характеризуется противоречивостью. С одной стороны, наблюдается сравнительно быстрый рост количества банков, размеров их капиталов, с другой стороны, в условиях финансовой нестабильности кредиты в основном предоставляются на короткий срок. Для банковских кредитов характерны повышенные риски, так как кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях. Основные банковские операции осуществляются на финансовом рынке и носят спекулятивный характер.

Двухуровневая модель банковской системы, при которой кредитно-расчетным обслуживанием занимаются исключительно коммерческие банки, не предусматривает существование государственных банков. Эта модель, заимствованная Россией у развитых государств, соответствует более зрелому этапу развития рыночной экономики. Между тем в целом денежно-кредитная политика должна обеспечивать финансовую стабилизацию в стране в рамках сохранения национальных приоритетов развития экономики. Возможно, в России следует перейти на трехзвенную схему организации банковского дела: Центробанк, коммерческие банки, инвестиционные банки. Инвестиционный бизнес необходимо выделить в самостоятельную сферу деятельности с преобладающим участием государства. Таким образом, в настоящее время актуальной является проблема реформирования банковской системы и дальнейшего совершенствования банковского законодательства.