4. Договор кредитной линии

Когда вы заключаете договор кредитной линии, вы не вступаете сразу в отношения займа или кредита. Фактически банк предоставляет возможность получить денежные средства. Неслучайно суды видели в этом угрозу 812 ГК. Ты вроде еще ничего не взял, картой не пользуешься, а уже за это платишь. Может, это что-то другое? Хорошие суды видели организационные типы договоров.

Это предварительный? Если да – то за что неустойка?

Пока ты деньги не взял – займа нет. Опять про ст. 812 ГК. ВС сказал, что пока ты деньги не взял, договор не заключен (у вас нет кредитных отношений еще, нет определенной суммы кредита, который предоставляет банк).

А смысл в чем? Зачем вводить эту конструкцию, если мы всегда можем ad hoc договориться о сумме, которая нам требуется. Зачем нужна специальная конструкция?

Смысл в том, чтобы банк обязался связать себя неким специфическим обязательством, которое бы позволило кредитору (заемщику) требовать предоставления кредита в пределах определенного договором лимита.

Из разъяснения Банка России: (Положение Банка России от № 54-п 1998 года (УТРАТИЛО СИЛУ)

2.2. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре;

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит задолженности").

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

Все такие договоры не признавались недействительными. Просто считались заключенными с момента реальной выдачи денег. Но банки хотели выгоду: какую-то денежку, даже если ты денег так и не взял. Суды называли это неустойкой. А разве это обязательство здесь есть?

ВАС разъяснил этот вопрос в п. 12 ИП № 147:

То обстоятельство, что в кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передаётся заёмщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключённости договора, так как определение суммы кредита путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путём открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договорённости сторон.

Таким образом, по смыслу кредитов в понимании ГК, можно определить сумму выдачи кредита указанием на лимит кредитной линии условия подачи заявок на перечисление транша.

Все задумались: но отсюда не вытекает ничего про комиссию Банка.

В утратившем силу Постановлении БР было положение о комиссии Банка.

Модели: