Залог, предоставленный третьим лицом

В пункте 1 ст. 335 ГК РФ решена проблема особенностей права залога, которое устанавливает не должник, а третье лицо по чужим долгам. Допустим, кредитор-залогодержатель предъявил требование об обращении взыскания на предмет залога. Может ли залогодатель (третье лицо) выдвинуть возражения, которые мог бы заявить сам должник, если бы кредитор предъявил ему требование об исполнении обеспеченного залогом обязательства? Например, должник мог бы сослаться на истечение исковой давности по обеспеченному требованию. Вправе ли использовать этот аргумент залогодатель? Раньше в нормах о залоге не было никаких правил, регулирующих эту ситуацию, хотя в нормах о поручительстве аналогичные правила были. Сейчас закон прямо говорит, что такие возражения залогодателя возможны.

Кодекс вводит понятие созалога

Статья 335.1 ГК РФ вводит новую правовую конструкцию — созалог. Ее необходимо отличать от другого типа залоговой множественности залогодержателей — старшинство залогов. Старшинство залогов — это вертикальная залоговая множественность (когда одна и та же вещь заложена нескольким кредиторам, и они ранжируются в зависимости от даты возникновения залога). А горизонтальная залоговая множественность — когда одна и та же вещь заложена нескольким кредиторам, но у этих залогодержателей нет преимуществ друг перед другом, они одинаковы по статусу. Это и есть созалог.

Созалог возникает, во-первых, в случаях, когда договор залога изначально заключается с несколькими залогодержателями. Например, в случае с синдицированным кредитом (когда одного заемщика кредитует на очень значительную сумму сразу несколько банков, распределяя сумму кредита между собой и заключая с заемщиком единый кредитный договор). Обеспечивать обязательства заемщика может залог одного ценного актива, установленный одновременно в пользу всех банков, которые участвуют в синдикате. Таким образом, каждый из банков имеет право на долю в обеспечении. Разумеется, созалогодержатели могут договариваться между собой и каким-то образом ранжировать порядок исполнения обязательств перед ними, но по умолчанию они равны в своем залоговом статусе.

Во-вторых, созалог может возникнуть в силу частичной уступки права требования, обеспеченного залогом. Например, заемщик должен банку по договору кредита 2 млн руб., это обязательство обеспечено залогом, и банк уступает право требования половины долга (в сумме 1 млн руб.) другому лицу. В договоре об уступке нет условия о том, что к цессионарию не переходит право залога, обеспечивающее уступаемое требование, поэтому цессионарий становится таким же залогодержателем, как и банк (п. 1 ст. 384 ГК РФ), и у них будут одинаковые залоговые права. Допустим, при обращении взыскания на предмет залога он будет продан за 1,6 млн руб. Учитывая, что у созалогодержателей равный статус и потому они удовлетворяются пропорционально (pro rata), каждый из них получит по 800 тыс. руб. Если бы в похожей ситуации был не созалог, а вертикальная множественность залогодержателей (сначала актив был заложен банку в обеспечение долга в сумме 1 млн руб., позднее тот же актив был заложен другому кредитору по другому обязательству, тоже в размере 1 млн руб.), то сумма, вырученная от реализации предмета залога, распределялась бы в порядке очередности (п. 1 ст. 342.1 ГК РФ). То есть старший залогодержатель получил бы 1 млн руб., а младший — только то, что осталось (600 тыс. руб.).

В-третьих, созалог возникает, когда это прямо предусмотрено в законе. Например, ст. 13 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» устанавливает, что в обеспечение обязательств застройщика у участников долевого строительства возникает залоговое право на земельный участок, на котором строится их объект, и на сам этот объект. То есть образуется множественность залогодержателей в отношении одного объекта. И хотя договоры долевого участия в строительстве заключаются не одновременно (какие-то раньше, какие-то позже), требования созалогодержателей удовлетворяются не по очереди, а на равных началах, пропорционально размеру их требований.