85. Правовое регулирование рынка страховых услуг

ГК (глава 48) – «Страхование» («обнимает» и положения Закона).

Закон РФ 1992 «Об организации страхового дела» - регулирует лишь требования к субъектам страхования + даётся определение страхового риска и страхового случая.

Рынок страховых услуг – часть финансового рынка, совокупность отношений, связанных с оказанием страховщиком своих услуг.

Страховая услуга - осуществляемая лично или через представителей деятельность страховщиков по страхованию имущественных интересов граждан и юр лиц в целях их защиты путем выплаты страховщиком страхового возмещения при наступлении страхового случая

Страхование - отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и МУ при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования (основание – договор страхования и правила страхования) и обязательного страхования (определяются ФЗ).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Объекты страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование – личное страхование; страхование имущества, страхование финансовых рисков, страхование предпринимательских рисков – имущественное страхование; страхование ответственности (по договору и деликтной), может быть комбинированное страхование.

Участники:

• страхователи (заключившие договор страхования либо являющиеся таковыми в силу закона),

• выгодоприобретатели (бенефициары) - (лицо, в пользу которого осуществляется страхование и кто получит страховые выплаты)

• застрахованные лица (в договоре личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда),

• страховые организации (в т.ч. перестрахователи) – субъект страхового дела (есть Единый государственный реестр субъектов страхового дела)

• общества взаимного страхования – субъект страхового дела

• страховые агенты

• страховые брокеры – субъект страхового дела

• актуарии (рассчитывают страховую премию; деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками; есть свой СРО). До принятия ФЗ «Об актуарной деятельности» в 2013 г. относились к субъектам, осуществляющим страховую деятельность, сейчас отдельно

• Банк России

• СРО

• Специализированные депозитарии

Деятельность субъектов страхового дела (не путать с участниками или страховщиками) (страховых организаций, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Для получения лицензии необходимо предоставить в орган страхового надзора (сейчас это ЦБ) документы из ст. 32 Закона об организации страхового дела (перечень зависит от вида страхования и конкретного субъекта

Страховщики - только страховые организации и общества взаимного страхования.

Страхователь, бенефициар и застрахованное лицо в имущественном страховании должны иметь интерес к объекту страхования, иначе договор страхования будет недействительным (ст. 930 ГК). Существует презумпция наличия страхового интереса.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (признаки вероятности и случайности).

Страховой случай (воплощенный в реальность страховой риск) - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном ФЗ и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая:

• при страховании имущества не может быть больше действительной (страховой) стоимости имущества

• при личном – устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем

Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Франшиза - часть убытков, которая определена ФЗ и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере:

• условная (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы)

• безусловная (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования (есть методики расчета).

Страховой (перестраховочный) пул - объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Абандон - право страховщика, выплатившего страхователю страховую сумму полностью, получить застрахованное имущество в свою собственность. Это освобождает страховщика от необходимости точной оценки суммы действительного ущерба, причиненного имуществу.

Суброгация - право страховщика требовать от лица, виновного в причинении ущерба застрахованному имуществу, возмещения суммы страховой выплаты, произведенной страхователю. Отказ от суброгации может быть установлен в договоре страхования, однако он ничтожен в отношении лица, умышленно причинившего вред. По юридической природе суброгация является частным случаем цессии (уступки прав требования), основанной на законе.

Не следует путать право суброгации с правом регресса: последнее возникает у лица в силу исполнения чужого обязательства (например, исполнение обязательства солидарным должником за других должников, исполнение поручителем или гарантом обязательства за должника и т.п.); при суброгации к страховщику переходят права в силу исполнения им своего обязательства по договору страхования. Следует иметь в виду, что суброгация применяется только в отношении имущественного страхования.

Виды:

1. По основанию возникновения:

• Обязательное

• Добровольное - на основании договоров имущественного или личного страхования, договор в письменной форме под страхом недействительности

2. В зависимости от способа организации страхования:

• Взаимное - например через общества взаимного страхования

• Коммерческое

3. В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая:

• Рисковое

• Накопительное - риск отсутствует, страховой случай обычно неизбежен и желаем (например, страхование по случаю окончания института)

4. По объекту:

• Имущественное (имущества, предпринимательского риска, гражданской ответственности)

• Личное

Сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Факультативное – перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.

Облигаторное – перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Обязательства по страхованию – обязательство, по которому одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.