В.76 Государственное регулирование на рынке ценных бумаг. Саморегулируемые организации на рынке ценных бумаг.

Вопрос отсутствует в учебнике и на семинаре не обсуждали, у Молотникова в книге не раскрыт особо, потому использовала ФЗ.

Государственное регулирование

- перечислить НПА, указать особую роль ПНА, широкую законодательную базу

- мегарегулятор – Банк России

- ранее вопросы лицензирования участников, издания НПА об эмиссии решала ФСФР в согласовании с Минфином, который координировал деятельность различных органов.

- эмиссия гос и муп ЦБ осуществляется компетенцией органов гос власти, но не Банка России (БК РФ)

- акты субъектов в основном касаются эмиссии гос бумаг

http://www.lidings.com/ru/legalupdates2?id=95

Упразднение ФСФР и создание мегарегулятора финансового рынка на базе ЦБ РФ

25 июля 2013 г. Президентом России был подписан указ «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов президента РФ» (далее – «Указ»).

На основании Указа с 1 сентября 2013 г. Федеральная служба по финансовым рынкам (далее – «ФСФР») будет упразднена, а все полномочия ФСФР по регулированию, надзору и контролю за финансовыми рынками будут переданы Банку России (далее – «ЦБ РФ»), который будет выполнять функции мегарегулятора финансового рынка России.

До подписания Указа, 24 июля 2013 г. Президентом был подписан Федеральный закон № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (далее – «Закон»). Согласно данному Закону ЦБ РФ, помимо нормативно-правового регулирования, контроля и надзора за финансовыми рынками, будет осуществлять также контроль за страховой, микрофинансовой деятельностью, кредитной кооперации, деятельности рейтинговых агентств и по инвестированию средств пенсионных накоплений. Функции ЦБ РФ в сфере финансовых рынков будут исполняться действующим на постоянной основе комитетом финансового надзора, который объединит руководителей структурных подразделений ЦБ РФ.

Положения Указа об упразднении ФСФР и передаче ее полномочий ЦБ РФ, равно как и Закон вступают в силу с 1 сентября 2013 г. Создание мегарегулятора финансового рынка России, то есть закрепление за одним органом функций по регулированию и надзору за участниками всех секторов финансового рынка, призвано повысить качество регулирования и надзора, снизить административную нагрузку и повысить стабильность финансового рынка в целом. Однако, с учетом того, что формирование соответствующих структурных подразделений ЦБ РФ, очевидно, будет происходить на кадровой основе ФСФР, а также учитывая необходимость принятия внутренних документов ЦБ РФ, регулирующих исполнение данной функции, какие-либо выводы об эффективности мегарегулятора можно будет сделать не ранее 4 квартала 2013 г.

Таким образом, можно выделить следующие особенности правового регулирования рынка ценных бумаг (Правовое регулирование рынка ценных бумаг Молотников А. Е.)

1) комплексный характер законодательных актов, включающих в себя нормы нескольких отраслей права;

2) усиливающаяся тенденция к увеличению общего числа и специализации законов, регулирующих рынок ценных бумаг;

3) тесная связь законодательства о рынке ценных бумаг с корпоративным законодательством;

4) большое значение подзаконных нормативных актов, принимаемых, прежде всего, Федеральной службой по финансовым рынкам;

5) регулярное изменение нормативных актов, вызванное постоянной трансформацией и усложнением отношений на фондовом рынке;

6) важное значение локальных нормативных актов участников рынка (например, фондовых бирж), обычаев, а также, в меньшей степени, актов рекомендательного характера (Кодекс корпоративного поведения).

До меня дошло, что гос регулирование – это лицензирование!

Лицензия выдается Банком России.

2 вида лицензии: проф участникам и на осущ деятельности по ведению реестра

Кому выдается?

Брокерам, дилерам, форекс-дилерам, управляющим ЦБ, лицам, ведущим депозитарную деятельность и лицам, осущ деятельность по ведению реестра

1. Лицензия на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг может быть аннулирована Банком России:

1) на основании заявления профессионального участника рынка ценных бумаг в письменной форме об аннулировании лицензии;

2) в случае неоднократного в течение одного года неисполнения профессиональным участником рынка ценных бумаг предписания Банка России;

3) в случае неоднократного в течение одного года нарушения профессиональным участником рынка ценных бумаг более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетов, предусмотренных федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами, при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

4) в случае неоднократного в течение одного года нарушения профессиональным участником рынка ценных бумаг требований к раскрытию (предоставлению) информации и документов, предусмотренных федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами, при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

5) в случае отсутствия лица, имеющего лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц (адресу юридического лица);

6) в случае прекращения руководства текущей деятельностью профессионального участника рынка ценных бумаг (принятия решения о приостановлении или досрочном прекращении полномочий единоличного исполнительного органа без одновременного принятия решения об образовании временного единоличного исполнительного органа или нового единоличного исполнительного органа либо отсутствия лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, свыше одного месяца без возложения его полномочий на иное лицо, соответствующее требованиям к лицу, осуществляющему функции единоличного исполнительного органа);

7) в случае неоднократного нарушения в течение одного года профессиональным участником рынка ценных бумаг требований законодательства Российской Федерации о ценных бумагах и (или) об исполнительном производстве;

8) в случае неоднократного нарушения в течение одного года профессиональным участником рынка ценных бумаг требований, предусмотренных статьей 6, статьей 7 (за исключением пункта 3), статьями 7.3 и 7.5 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и (или) в случае неоднократного нарушения в течение одного года требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;

9) в случае неоднократного нарушения в течение одного года профессиональным участником рынка ценных бумаг требований по ведению реестра требований кредиторов, а также иных требований, установленных Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";

10) в случае неоднократного нарушения в течение одного года профессиональным участником рынка ценных бумаг требований Федерального закона "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов;

11) в случае неоднократного нарушения в течение одного года профессиональным участником рынка ценных бумаг требований к деятельности или проведению операций, осуществление (проведение) которых допускается в соответствии с требованиями федеральных законов только на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, в том числе при осуществлении функций трансфер-агента, функций счетной комиссии, функций агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев;

12) в случае нарушения профессиональным участником рынка ценных бумаг требования об обязательном членстве в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей брокеров, саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей дилеров, саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей форекс-дилеров, саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей управляющих, саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей депозитариев, саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей регистраторов, установленного Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка";

13) в случае неисполнения профессиональным участником рынка ценных бумаг предписания, направленного ему в связи с приостановлением действия лицензии, в установленный таким предписанием срок;

14) в случае неоднократного нарушения в течение одного года регистратором при регистрации выпусков акций требований законодательства Российской Федерации.

2. Лицензия на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг должна быть аннулирована Банком России:

1) в случае признания профессионального участника рынка ценных бумаг банкротом;

2) в случае отзыва у кредитной организации, являющейся профессиональным участником рынка ценных бумаг, лицензии на осуществление банковских операций;

3) в случае неосуществления профессиональным участником рынка ценных бумаг соответствующего вида профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в течение более 18 месяцев.

3. Решение об аннулировании лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг принимается Банком России в порядке, установленном нормативным актом Банка России.

Действие лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг может быть приостановлено Банком России в случаях, предусмотренных подпунктами 7 - 12 пункта 1 настоящей статьи. Порядок приостановления и возобновления действия лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг устанавливается нормативным актом Банка России.

СРО на рынке ЦБ

Федеральный закон от 13.07.2015 N 223-ФЗ

"О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка"

Понятие

Под саморегулированием в сфере финансового рынка понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется финансовыми организациями, указанными в части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, и содержанием которой являются разработка стандартов деятельности таких финансовых организаций и контроль за соблюдением требований указанных стандартов.

Целями деятельности саморегулируемых организаций являются:

1) развитие финансового рынка Российской Федерации, содействие созданию условий для эффективного функционирования финансовой системы Российской Федерации и обеспечения ее стабильности;

2) реализация экономической инициативы членов саморегулируемой организации;

3) защита и представление интересов своих членов в Банке России, федеральных органах исполнительной власти, органах исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органах местного самоуправления, судах, международных организациях.

Какие СРО существуют

 

1. Статус саморегулируемой организации может приобрести некоммерческая организация, созданная в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" в форме ассоциации (союза) в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, основанная на членстве и объединяющая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих следующие виды деятельности (далее - финансовые организации):

1) брокеров;

2) дилеров;

3) управляющих;

4) депозитариев;

5) регистраторов;

6) акционерных инвестиционных фондов и управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;

7) специализированных депозитариев;

8) негосударственных пенсионных фондов;

9) страховых организаций;

10) страховых брокеров;

11) обществ взаимного страхования;

12) микрофинансовых организаций;

13) кредитных потребительских кооперативов;

14) жилищных накопительных кооперативов;

15) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

16) форекс-дилеров;

17) инвестиционных советников.

Приобретение статуса СРО, если ассоциация объединяет в качестве ее членов не менее 26 процентов от общего количества финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности; разработала стандарты; имеет ЕИО и иные органы управления.

Решение о внесении сведений о некоммерческой организации в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка принимается Банком России на основании ее заявления.

Стандарты делятся на базовые(обязательны к согласованию и принятию) и внутренние (принимаются самостоятельно).

1. Проекты следующих видов базовых стандартов должны быть разработаны саморегулируемой организацией в соответствии с требованиями, установленными настоящей статьей, и представлены на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России (далее - комитет по стандартам):

1) по управлению рисками;

2) корпоративного управления;

3) внутреннего контроля;

4) защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций;

5) совершения операций на финансовом рынке.

Членство финансовой организации в саморегулируемой организации, вид которой соответствует виду деятельности, осуществляемому такой финансовой организацией, является обязательным в случае наличия саморегулируемой организации соответствующего вида.

1. Органами управления саморегулируемой организации являются:

1) общее собрание членов саморегулируемой организации;

2) постоянно действующий коллегиальный орган управления саморегулируемой организации;

3) исполнительный орган саморегулируемой организации, если формирование такого органа предусмотрено уставом саморегулируемой организации;

4) руководитель саморегулируемой организации (единоличный исполнительный орган саморегулируемой организации).

Надзор

Надзор за деятельностью саморегулируемых организаций осуществляется Банком России в установленном им порядке.

2. Предметом надзора за деятельностью саморегулируемой организации является соблюдение этой саморегулируемой организацией требований, установленных настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными актами Банка России, базовыми стандартами, внутренними стандартами, а также проверки, которые осуществляет саморегулируемая организация в отношении своих членов.

3. В случае выявления в ходе надзора Банком России нарушения саморегулируемой организацией требований, установленных настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными актами Банка России, базовыми стандартами, внутренними стандартами, Банк России направляет в эту саморегулируемую организацию предписание о его устранении с указанием срока исполнения предписания.

4. В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписания Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности саморегулируемой организации, Банк России вправе:

1) наложить штраф в размере и порядке, которые установлены Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях;

2) направить в саморегулируемую организацию требование о замене руководителя саморегулируемой организации;

3) принять решение о прекращении статуса саморегулируемой организации;

4) приостановить исполнение всех или части функций саморегулируемой организации, в том числе приостановить все или часть полномочий, переданных ей Банком России, по одному или нескольким видам деятельности, являющимся предметом саморегулирования для саморегулируемой организации.

Санкции

1. Саморегулируемая организация направляет в Банк России мотивированное мнение относительно наличия оснований для отзыва у члена саморегулируемой организации лицензии (разрешения) или исключения сведений о нем из реестра финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности, либо направления в суд заявления о его ликвидации, которое учитывается при рассмотрении данного вопроса Банком России. Порядок, форма и сроки направления извещения саморегулируемой организации о наличии одной из вышеперечисленных процедур в отношении ее члена, состав документов, к нему прилагаемых, сроки подготовки мотивированного мнения саморегулируемой организацией устанавливаются нормативным актом Банка России.

ФЗ о рынке ЦБ

Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка вправе:

осуществлять обучение граждан в сфере профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, а также в случае, если саморегулируемая организация в сфере финансового рынка является аккредитованной Банком России, принимать квалификационные экзамены и выдавать квалификационные аттестаты.

Билет № 77 Понятие банковской деятельности

и банковское законодательство.

Из лекции:

Банковское право – комплексная отрасль.

Банковская операция: 

- частно-правовая часть; 

- публично-правовая часть; 

Потому банковское право – комплексная отрасль, потому важно понимать, в рамках каких отношений мы находимся. ЦБ может применять меры реагирования только за нарушения банковского законодательства. Только в этом случае лицо может обращаться в Цб. Банки боятся, когда лица обращаются именно в ЦБ. ТО есть ЦБ может отозвать лицензию у Банка без решения суда, а вот суд отозвать лицензию не может. Потому этим нужно пользоваться.

Учебник:

Рынок банковских услуг – один из важнейших сегментов рынка в целом и финансового рынка в частности. Велика роль банков в рыночной экономики, тк они выступают как посредники, перераспределяют денежные потоки (банки - «кровеносная система»), берут на себя многочисленные риски. Таким образом, банки оказывают влияние на эффективность реализации кредитно-денежной политики государства.

Предоставить банковские услуги могут только особые субъекты – кредитные организации. 2 требования:

• коммерческие организации;

• должна быть лицензия Банка России на осуществление банковских операций.

Специфика банковского бизнеса: банк использует в своей деятельности привлеченные от третьих лиц средства, которые он обязуется вернуть с определенным приростом, а следовательно, заинтересован в их максимально выгодном использовании.

В законе отсутствует определение банковской деятельности, и это плохо! Почему?

Отсутствие точного легального определения, границ банковской деятельности может привести к необоснованному применению мер воздействия со стороны регулятора и даже повлечь необоснованное привлечение к уголовной ответственности за незаконное осуществление банковской деятельности

Из доктрины: банковская деятельность - исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций.

Банковские операции кредитных организаций (по Закону о банках и банковской деятельности):

1. привлечение денег физ/юр лиц во вклады:

• до востребования;

• на определенный срок;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физ/юр лиц;

4. осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц (в т.ч. банков-корреспондентов) по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских гарантий;

9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

А что вообще такое банковская операция? В законе нет понятия, в доктрине споры.

ПАРАЩУК: банковская операция – это экономическая категория. В нее входят сделки и иные действия. Сделка – это категория юридическая.

ЛИРИКА: Ефимова говорит о том, что термин многозадачный, и законодатель использует в зависимости от контекста разные понимания этого термина. По ее мнению, банковские операции – это сделки (это удобно для правоприменителя, например, незаконный перевод денег оспариваться будет по правилам сделки).

Большинство ученых сходятся во мнении, что банковская операция – это не одна обычная сделка, а совокупность нескольких сделок и нескольких фактических действий, оформляющих одну операцию.

О.М. Олейник: "понятие банковской операции должно включать в себя как правовое оформление и основание совершаемых действий (договоры или односторонние сделки), так и фактически совершаемые действия по реализации правоотношений, независимо от того, охватываются они договорами и сделками или предусмотрены нормативными актами".

Новоселова говорит о публично-правовой природе банковской операции.

Признаки банковской операции:

• не исчерпываются понятием гражданско-правовой сделки;

• имеет публично-правовой характер, порядок осуществления устанавливается ЦБ;

• могут осуществлять только ЦБ и кредитные организации; иные субъекты только по прямому указанию закона (например, платежные агенты, Банк развития и др.);

• круг объектов операции: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни;

• на банковские операции распространяется режим банковской тайны.

Банковские операции не подлежат налогообложению. НО! Коллизия: НК РФ не дает ссылки на Закон о банках, а перечисляет эти банковские операции самостоятельно, в результате чего перечни банковских операций в НК РФ и Законе не совпадают.

Также кредитные операции могут совершать сделки – перечислены в Законе о банках:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

5. предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

Перечень таких сделок в отличие от перечня банковских операций не является исчерпывающим.

Итого, 3 категории осуществляемых банками операций и сделок:

• собственно банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках;

• сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках;

• иные сделки, осуществляемые кредитными организациями в соответствии с законодательством РФ.

ЛИРИКА: Необходимо заметить, что понятие банковской сделки в ряде случаев отождествляется с банковской операцией в смысле сделки, составляющей предмет основной деятельности банка, и в этом смысле продолжает иметь право на существование. Кроме того, возможно использование термина "банковская сделка" к прямо перечисленным в ч. 3 ст. 5 Закона о банках в целях их выделения из общей массы сделок, заключаемых банками.

Помимо операций и сделок кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности:

• пример: осуществление кредитными организациями разрешенной им профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Есть деятельность, которой банкам запрещено заниматься:

• страхование

• торговля (исключение: реализация банками предмета залога или имущества полученного в качестве отступного, торговля монетами, лотереями)

• производство

ИТОГ:

Предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской, так как включает предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, их профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг).

┌─────────────────────────┐

│Предпринимательское право│

└────────────┬────────────┘

┌──────────────────┴───────────────────┐

V V

┌──────────────────┐ ┌──────────────────┐

│Разрешенная банкам│ │Запрещенная банкам│

└────────┬─────────┘ └────────┬─────────┘

┌──────┴───────┐ ┌──────────────┼───────────────┐

V V V V V

┌────────────┐┌────────────┐ ┌────────────┐┌────────────────┐┌────────────┐

│ Банковская ││ Иная │ │ Страховая ││Производственная││ Торговая │

│деятельность││деятельность│ │деятельность││ деятельность ││деятельность│

└────────────┘└────────────┘ └────────────┘└────────────────┘└────────────┘

Банковской деятельности присущ признак исключительности, означающий, что только кредитные организации и Банк России имеют право осуществлять банковскую деятельность.

НО предпринимательскую деятельность могут осуществлять только кредитные организации. Банк России осуществляет банковскую деятельность, но не предпринимательскую! Контрагентами Банка России могут быть исключительно кредитные организации и Правительство РФ.

Это означает, что на рынке банковских услуг предоставлять соответствующие услуги всем субъектам могут только специальные субъекты - кредитные организации.

Банковское законодательство:

Помимо того, что ряд отношений урегулирован в ГК РФ (договоры кредита, вклада, счета и тд.), есть ряд Федеральных законов.

7 важных законов, которые надо помнить:

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ) "О банках и банковской деятельности".

2. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

7. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Есть акты ПРАВИТЕЛЬСТВА РФ (вопросы общего регулирования рынка, легализация и отмывания).

Акты Росфинмониторинга. Органы по валютному регулированию и надзору. Цб выступает в ряде случаев в качестве налогового агента. 

Согласно ст. 7 ФЗ О банке России Банк России издает НПА (естественно в пределах компетенции ЦБ):

• инструкции

• положения

• указания

Письма ЦБ не носят нормативный характер!

Можно запомнить парочку из списка:

1. Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

2. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков".

3. Инструкция Банка России от 27 декабря 2013 г. N 148-И "О порядке осуществления процедуры эмиссии ценных бумаг кредитных организаций на территории Российской Федерации".

4. Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".

5. Инструкция Банка России от 25 февраля 2014 г. N 149-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)".

Таблица с лекции:

Законодательство в сфере банковской деятельности (нет компетенции ЦБ)	Банковское законодательство (есть компетенция ЦБ)
ГК – до середины 2000-х гг ЦБ применял меры воздействия к банкам, н-р, коммерч банк увеличивал ставку процента, и ЦБ применял меры. Но эта практика не была правильной, сейчас так почти не поступают.	ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3 фев 1996 г №17
	ФЗ «О ЦБ (о Банке России) от 10 июля 2002 г «86-ФЗ
ФЗ «О защите конкуренции» №135 ФЗ от 26 июля 2006 г. Хотя ФАС и ЦБ здесь активно взаимодействуют.	ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июля 2011 г №161-ФЗ Почему именно банковское законодательство? У ЦБ 4 цели: В тч обеспечение стабильности национальной платежной системы; ТО есть этот закон входит в прямую компетенцию ЦБ. Система организации всех платежей в экономике (переводы платежей по счету) Определение электронных средств платежа (инструмент доступа к счету: банковские карты, ДПО – системы дистанционного банковского обслуживания , н-р, Банк-клиент, когда установлена программа на смартфон) Электронные денежные средства Операции по переводу денежных средств по счету (можем столкнуться с его нормами, если мы столкнулись с мошенничеством; вот распределение ответственности между банком и клиентом при переводе платежа – в данном законе).
	Закон «О несостоятельности (банкротстве)». У банков судебная процедура только одна – конкурсное производство. А все остальные процедуры вынесены за пределы суда. Все восстановительные процедуры банка могут быть проведены только до отзыва лицензии у банка. Банк в принципе не может существовать как юр лицо при отзыве лицензии. В течение 15 дней ЦБ должен обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации банка. Обычно, даже если оспаривается приказ об отзыве лицензии, восстановить все невозможно, так как потеря клиентов, деловой репутации… Вот до отзыве лицензии все меры по санации, восстановлению его платежеспособности – это все под строгим надзором ЦБ. Нр, ЦБ может потребовать реорганизации банка, либо финансовое оздоровление (которое производится самим Цб, причем у коммерч банка есть обязанность при возникновении признаков банкротства обратиться в ЦБ). Встает также вопрос, а является ли предупреждение банкротства банков институтом именно банкротства, то есть нужно ли общие нормы банкротства распространять на этот этап. ВС РФ посчитал, что институт банкротства банков все-таки включает и предупреждение банкротства. Итак, до момента отзыва лицензии ЦБ является непосредственным надзирающим органом за банком.
	Фз «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 г №115-Фз. Исходя из буквального толкования ст 20 Закона о банках, мы не можем отнести этот закон к банковскому законодательству. Ст 20 устанавливает основания для отзыва лицензии: А) нарушение банковского законодательства Б) А в качестве отдельного основания стоит – нарушение это фз №115. Вообще этот закон регулируют отношения шире, чем банковские отношения, так как касается не только кредитных организаций, а всех, которые осуществляют перевод денежн средств. Банк – агент государства. Когда банк вовлекается в сомнительные операции ( у клиента маленькая компания, но при этом к нему на счета поступают огромные денежные средства, которые он обналичивает). При таких операциях к банку будут приходить с проверками из следственного комитета…Для банка это означает риск потери деловой репутации. И тут встает вопрос об обеспечении стабильности банковской системы. А это вторая цель ЦБ.
	«О страховании вкладов» Порядок принятия банков в систему страхования
	Фз «О кредитных историях» №218 Фз. Банк сообщает информацию в бюро кредитных историях о лице, взявшем кредит и все сроки, которые он просрочил…Потом хорошему заемщику могут быть плюшки у других банках (н-р, снижение процентной ставки…). Есть центральное бюро кредитных историй, которое ведет ЦБ. Он собирает информацию от множества частных бюро, с которыми коммерч банки заключают договоры с ними.
	ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 дек 2013 г. До принятия этого закона эти отношения регулировались ГК и ФЗ «О защите прав потребителей». Вот в этот период не было у ЦБ вообще никакой компетенции. В современное время, на взгляд лектора, этот закон в основном содержит именно гражданско-правовые нормы. Но в конце закона там указано, что надзор за соблюдением этого закона является компетенцией ЦБ. Это с точки зрения методологии не совсем верно, но это большой плюс для заемщика.
	Фз «О деятельности кредитных рейтинговых агентств». Эти организации являются кредитными, потому Цб в любом случае регулирует их деятельность.

Билет № 78 Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг.

Для затравочки вопрос от Паращука на семинаре: вся ли банковская деятельность – это услуги? Что из себя представляет рынок банковских услуг?

Банковские услуги – это банковские операции кредитных организаций, направленные на привлечение и (или) размещение средств юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними.

Рынок банковских услуг – разновидность рынка финансовых услуг.

Анализ приведенных положений п. п. 2, 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции позволяет выделить следующие виды финансовых услуг:

- банковские услуги;

- страховые услуги;

- услуги на рынке ценных бумаг;

- услуги по договору лизинга;

- иные услуги, оказываемые финансовыми организациями и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц, в том числе услуги ломбардов, негосударственных пенсионных фондов и т.д.

Соответственно, к отдельным видам обязательств, возникающим на основании договора возмездного оказания той или иной финансовой услуги, будут применяться положения главы 42 "Заем и кредит", главы 44 "Банковский вклад", главы 45 "Банковский счет", главы 48 "Страхование", главы 53 "Доверительное управление имуществом" ГК РФ, Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - Закон о ломбардах) и др.

Финансовая организация (из ФЗ О Защите конкуренции) - хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации);

Вопрос Паращука: Инвестиционные займы – это рынок банковских услуг? Роль инвестиционных договоров. Что такое инвестиционные займы (и статус банка как инвестора)?

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации":

2) инвестиции - денежные средства, используемые в целях получения прибыли или достижения иного полезного эффекта путем приобретения предусмотренных настоящим Федеральным законом ценных бумаг или цифровых прав либо путем предоставления займа;

Как я поняла предоставление инвестиционных займов – это вид кредита.

При выдаче инвестиционного займа банк учитывает будущий доход проекта, величину прибыли, платежеспособность, устойчивость, кредитоспособность предприятия-заемщика. При подаче заявки необходимо принести в банк бизнес-план для кредита и быть готовым к предоставлению в залог своего имущества. Залогом могут служить недвижимость, автотранспорт, основные средства, товары и пр. Размеры процентных ставок по кредиту зависят от того, какой банк вы выберете. Также нужно знать, что банковские структуры выдают только такие кредиты, которые направлены на прямое инвестирование бизнеса, его расширение, открытие новых направлений, приобретение имущества. То есть взять деньги и разместить их, к примеру, на рынке ценных бумаг не получится. Для этих целей у банка есть специальные предложения.

Инвестиционный кредит – это хорошая возможность реализовать долгосрочные проекты, которые требуют серьезных капиталовложений и немалого времени на свою реализацию. Главное его отличие от остальных видов кредитования - возможность возврата долга из тех доходов, которые приносят все сферы деятельности предприятия, а не только инвестируемый проект. Такой кредит способен воплотить в реальность мечты о новом бизнесе, или вывести на новый уровень уже имеющийся. Поэтому этот вид кредитования уже давно пользуется огромной популярностью в нашей стране. 

Внимание! я пришла к мысли, что инвестиционные займы это не обязательно рынок банковских услуг. их могут выдавать не только банки

В зависимости от того, кто выдал заем, но может быть:

• банковским;

• государственным;

• лизинговым;

• облигационным.

Предоставить ИЗ может:

• банк;

• инвестиционная компания;

• любая фирма, которая может заинтересоваться данным бизнес-проектом;

• инвестиционный фонд;

• частный инвестор, юридическое или физическое лицо.

ЭТО ВАЖНО ПОНЯТЬ: Кредитные организации помимо банковских услуг могут предоставлять иные финансовые услуги. Банковское регулирование распространяется только на банковские услуги, но не на все услуги кредитных организаций.

Рынок банковских услуг - сфера обращения банковских услуг, урегулированных правом и оказываемых кредитными организациями.

Рынок банковских услуг как объект правового регулирования - совокупность общественных отношений, связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг путем осуществления ими банковских операций как исключительного вида деятельности.

3 направления банковских услуг:

• привлечение средств (деньги, иные ценности);

• размещение средств;

• осуществление расчетов между физиками и юриками.

Из этой классификации можно вывести классификацию операций и сделок, осуществляемых кредитными организациями:

• банковские услуги, связанные с привлечением средств (пассивные операции);

• банковские услуги, направленные на размещение средств (активные операции);

• банковские услуги, опосредующие осуществление расчетов;

• прочие услуги банков, не являющиеся банковскими и носящие вспомогательный характер.

Дальше есть отдельные билеты по первым трем видам, не буду повторяться!

 

Билет № 79 Формирование, развитие и совершенствование банковской системы России. Субъекты банковской системы. 

Банковская система - упорядоченная совокупность юридических лиц, имеющих исключительное право осуществлять банковскую деятельность.

Включает в себя:

• Банк России

• кредитные организации

Внимание! представительства и филиалы иностранных банков выведены из банковской системы. Иностранные банки создают свои ОООшки в РФ!

Основной элемент – кредитные организации:

• банки (их больше)

• небанковские кредитные организации

2 типа отношений между субъектами банковской системы:

• субординации (Банк России и кредитные организации),

• координации (возникающие между кредитными организациями).

Есть случаи, когда Банк России вступает в равноправные отношения с кредитными организациями: например, Банк России совершает операции на открытом рынке, депозитные операции, рефинансирование кредитных организаций. Все эти инструменты денежно-кредитной политики Банка России реализуются при помощи договоров, заключаемых Банком России с кредитными организациями, которые свободны выбирать, заключать им с Банком России соответствующие договоры или нет.

Иногда ученые относят к элементам банковской системы организации банковской инфраструктуры и рынок банковских услуг: к таким элементам можно отнести ассоциации и союзы кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, а также бюро кредитных историй и государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Спорный вопрос – куда относить гос корпорацию "Банк развития" (имеет право осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов).

Среди субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, 2 группы:

• те, для которых банковская деятельность основная (кредитные организации) и будет носить универсальный характер (банки);

• те, которые вправе осуществлять отдельные операции, тем не менее составляющие суть банковской деятельности (платежные агенты, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы). Все они так или иначе осуществляют отдельные операции, которые можно причислить к банковским. Это и расчеты, и кредитование.

Где проходит граница, позволяющая отграничить субъекты банковской системы от иных субъектов, которые также осуществляют по сути банковскую деятельность, но не испытывают на себе управляющего воздействия регулятора и не формируют саму банковскую систему?

Ответ - относим к элементам банковской системы те субъекты, которые удовлетворяют хотя бы одному из условий:

• осуществляют банковскую деятельность в качестве основной предпринимательской деятельности, т.е. являются профессиональными предпринимателями, более того, осуществляют не отдельные банковские операции, а их определенную совокупность (кредитные организации, банковские холдинги и группы);

• осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы, а не иных аспектов их функционирования (например, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) или осуществляют контроль исключительно в сфере противодействия легализации преступных доходов, налоговых отношений (Банк России и Агентство по страхованию вкладов);

• обеспечивают функционирование элементов банковской системы в качестве основной цели своей деятельности (бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы).

ИТОГ: банковская система объединяет элементы (субъекты), которые осуществляют банковскую деятельность в качестве своей основной предпринимательской деятельности, осуществляют управление и регулирование банковской деятельности субъектов банковской системы или обеспечивают их функционирование в качестве основной цели своей деятельности.

*я не знала, куда деть Банк России, отдельного вопроса про него нет, но Паращук может спросить, поэтому про банк России будет здесь*

Есть ФЗ О банке России + положения о Банке России есть в Конституции:

• ч. 2 ст. 75 Конституции: защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. Банк России является юридическим лицом, получение прибыли не является целью его деятельности.

Внимание! МЫСЛИ ПАРАЩУКА ОБ ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОЙ ФОРМЕ БАНКА РОССИИ:

«Банк России – это юр лицо. Законом не определена его организационно-правовая форма, потому что в этом нет большой потребности. ЦБ специально не входит в систему органов власти. ЦБ работает на принципах самоокупаемости - это роднит его с бизнесом. Имеет публичные (но не государственные!) полномочия – это роднит его с органами власти. Хотя по сути не только ЦБ имеет публичные функции, все банки их осуществляют, просто объем этих функций разный. Здесь мы можем видеть делегирование полномочий от государства! ЦБ выполняет функции гос органов, не становясь гос органом».

Определение КС от 14 декабря 2000 г. N 268-О:

«полномочия Банка России по своей правовой природе - функции государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения».

+ ЦБ издает нормативно-правовые акты, обязательные для органов власти (федеральной, субъектов, мсу) и для частных лиц.

НО! Издает он только в форме указаний, положений и инструкций. Также ограничен круг вопросов, по которым Банк России принимает инструкции, положения или указания.

Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы (есть исключения – например не регистрируются акты об изменении процентных ставок)

По поводу имущества и доходов Банка России:

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России обязан ежегодно перечислять 50% полученной прибыли в бюджет. Но размер может быть уточнен – это уточнение определяется отдельным федеральным законом. Пример: В 2015 г. Банк России должен перечислить 75% прибыли в федеральный бюджет и 15% Государственной корпорации "Банк развития" (Федеральный закон от 2 мая 2015 г. N 109-ФЗ "Об особенностях перечисления в 2015 году прибыли, полученной Центральным банком Российской Федерации по итогам 2014 года").

ПРО МЕГАРЕГУЛЯТОР:

Сегодня функции Банка России уже не ограничиваются только регулированием рынка банковских услуг.

С 2013 г. он является так называемым мегарегулятором, в его компетенцию входит регулирование и надзор за многочисленными участниками финансового рынка, к которым помимо кредитных организаций относятся, в частности, профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, бюро кредитных историй и др.

Авторы учебника называют ЦБ юридическим лицом публичного права. Из вышеприведенных высказываний видно, что у Паращука немного другой подход.

Независимость vs подотчетность:

Конституция закрепляет независимость от других органов власти.

Но в Законе о банке России установлена подотчетность Банка России Государственной Думе по важнейшим кадровым и функциональным вопросам.

Банковское регулирование и надзор

Внимание! МЫСЛИ ПАРАЩУКА:

«Гос регулирование делегировано ЦБ, но Правительство все же может издавать некие акты в этой сфере. Также есть система органов которые содействуют (Росфинмониторинг, органы налогового контроля)»

Банковским регулирование, осуществляемое Банком России, - регулирование банковской деятельности в части делегированных ему государством полномочий при помощи системы средств, которые имеют правовую форму и оказывают активное, упорядочивающее воздействие на деятельность кредитных организаций, в целях поддержания стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов, а также минимизации банковских рисков.

Направления регулирования, осуществляемые ЦБ:

• пруденциальное (система правовых норм, в которых закрепляются основанные на прямом методе воздействия средства банковского регулирования, устанавливающие специальные ограничения деятельности кредитных организаций)

• валютное

• денежно-кредитное (цель – стабильность нац. валюты)

Одно из глобальных направлений деятельности ЦБ – обеспечение ликвидности кредитных организаций.

Общая цель банковского регулирования - минимизация банковских рисков.

Что такое банковский риск?

Это вероятность возникновения финансовых потерь в процессе осуществления банковской деятельности.

Типичные банковские риски: кредитный, страховой, рыночный, фондовый, валютный, процентный, операционный, правовой, стратегический, репутационный риски, а также риск потери ликвидности.

Банковский надзор:

- наблюдение за соблюдением кредитными организациями требований закона и нормативных актов Банка России и применение к ним в нормативно установленных случаях соответствующих мер воздействия.

Способы регулирования:	Способы надзора:
Гос регистрация и лицензирование банков,	наблюдение за соблюдением банками норм законодательства и нормативных актов самого Банка России. В связи с этим ЦБ может:
предъявление квалификационных требований к руководству и учредителям банков,	истребовать информацию об их деятельности,
предъявление требований к внутреннему контролю, управлению банковскими рисками и по противодействию легализации преступных доходов.	проводить проверки деятельности банков на месте,
	применить меры воздействия вплоть до отзыва лицензии.

ЛИРИКА: Что такое надзор на консолидированной основе?

Это одна из тенденций в мировой практике последних лет, заключающаяся в повышенном внимании к банковским группам и холдингам, предъявлении к ним особенно строгих требований.

В последние годы сделано немало для определения правового положения и регулирования деятельности банковских групп и холдингов, заложены правовые основы консолидированного банковского регулирования и надзора, в том числе с учетом транснациональной составляющей данных объединений. Однако масштаб таков, что существующее регулирование может рассматриваться исключительно как база для дальнейшего развития и углубления влияния на банковские группы и холдинги, без которых сегодняшний рынок банковских услуг уже невозможно представить.

Следующий субъект банковской системы – кредитные организации. Про них отдельный билет №80!

Билет № 80. Правовые основы организации и деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. 

Черты кредитных организаций:

• Во-первых, никто, кроме кредитных организаций, получивших лицензию от Банка России, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

• Во-вторых, орг. форма кредитных организаций - хозяйственное общество.

• В-третьих, есть специфика в процедуре регистрации:

  • Решение о регистрации кредитной организации принимает Банк России, хотя сама регистрация кредитной организации осуществляется в общем порядке уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (ФНС России).

  • Учредители представляют в Банк России не только учредительные документы, но и такие специфические документы, как, например, бизнес-план (документ на ближайшие два календарных года, содержащий предполагаемую программу действий кредитной организации, включая ожидаемые результаты деятельности). Бизнес-план позволяет Банку России оценить способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность

  • к руководству помимо квалификационных требований, установленных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, предъявляются также особые требования, связанные с запретом на совмещение должностей в других организациях, в частности кредитных или страховых

  • Значительно повышен минимальный размер их уставного капитала, который составляет:

1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией (право осуществлять все банковские операции);

300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией (не вправе совершать сделки с иностранными лицами, выдавать в отношении них поручительства, осуществлять лизинговые операции и тд);

90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;

300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента (осуществляющая функции в соответствии с Законом о клиринге – я так и не поняла, что это за дичь, но думаю это не надо).

• учредители кредитной организации обязаны полностью оплатить уставный капитал в течение одного месяца с момента государственной регистрации кредитной организации. Только после предъявления Банку России документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России выдает лицензию на осуществление банковских операций.

• В лицензии указываются банковские операции, которые кредитная организация имеет право производить, а также валюта их осуществления.

2 вида кредитных организаций:

Банки	Небанковские кредитные организации
универсальные кредитные организации	Право осуществлять отдельные операции
имеют право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов	Допустимые сочетания операций определяются Банком России
	2 вида основных небанковских кредитных организаций:
	Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)	Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО)
	открывают и ведут счета, продажа иностранной валюты; но не могут кредитовать и привлекать средства во вклады	привлекают средства во вклады, но расчетные операции нельзя). Таких организаций сейчас нет, так как их так зарегулировали, что кошмар.

Из неосновных видов небанковских кредитных организаций (НКО):

• платежные НКО, основной функцией которых является осуществление переводов по поручению клиентов без открытия им банковских счетов,

• НКО - центральных контрагентов (НКО-ЦК).

Микрофинансовые организации

– не кредитные организации (они не получают лицензию ЦБ), но финансовые. То есть, по сути, они занимаются тем же, что и НДКО, но те то стабильные, а эти мошенники. Они входят в субъекты рынка финансовых услуг, но не банковских услуг.

ПАРАЩУК СЧИТАЕТ, ЧТО ДЕ-ФАКТО МИКРОФИН ОРГАНИЗАЦИЯ – ЭТО СУБЪЕКТ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ (так как потребитель может выбрать между банком и микрофинансовой организацией), А ПО ЗАКОНУ – КОНЕЧНО НЕТ.

Микрофинансовая организация вправе лишь выдавать микрозаймы. Однако микрофин организ не вправе выпускать облигации/акции, не вправе привлекать денежные средства физ лиц. Не вправе выдавать банковские гарантии и тд.

Максимальная сумма микрозайма -5 млн рублей для юл и ип, 1 млн для фл.

Реестр ведется ЦБ РФ.

Микрофинансовые организации вступают в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России

Из закона о микрофинансовых организациях:

2.1. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

3. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Внимание! ВОПРОС ОТ ПАРАЩУКА, КОТОРЫМ ОН ВСЕХ РАЗНЕС НА СЕМИНАРЕ:

В каких формах создаются банки, небанковские кредитные организации и микрофинансовые организации? Хоз общества? в форме НКО?? кредитные потребительские кооперативы?

Банки - только хоз общества.

Микрофинансовые могут быть в форме НКО

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ:

Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.

Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 миллионов рублей.

Небанковские кредитные организации тоже могут быть в форме хоз обществ (я не знаю, откуда взялась мысль о кооперативах – в законах такого нет):

Ст 1 Закона о банках:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Виды банков (из лекции):

Два года назад все банки были поделены на

1. Банки с универсальной лицензией; Должен иметь уставный капитал – не менее 1 млрд рубл. Может осуществлять любые банковские операции.

2. Банки с базовой лицензией; Имеют уставный капитал – 300 млн рубл. Не может работать с иностранными юрисдикциями: ни с физ лицами, ни с юр лицами… Также существуют ограничения на ценные бумаги. Предполагается, что ЦБ будет устанавливать разные требования. А в законопроекте были изначально куда более жесткие ограничения.

3. СЗКО (системно значимые банки) – это банки только с универсальной лицензией. Это порождение мирового экономического кризиса. «Banks are too big to fail». То есть банк просто нельзя банкротить, так как это повлекло бы системный кризис в экономике еще более глубокий. Потому государство вливало туда бешенные денежные средства, чтобы поддержать их на плаву. И в этот момент все поняли, что крупный банк – это не означает стабильность , это «бомба замедленного действия». До 2008 г были совершенно обратные воззрения. С 2008 г стали выделять такие системно значимые банки и предъявлять к ним др требования надзора. 50 млрд руб – активы банка и (или) размер привлеченных ден средств от физ лиц – не менее 10 млрд. В нашей системе около 40 таких банков, но эти показатели – не ключевой критерий. Признает банк СЗКО – Цб, и выделяет таких банков 11. Требования к таким банкам : повышен уставный капитал, баланс размещенных средств должен быть выше баланса привлеченного; стресс тестирование – когда банк вводится специально в стрессовую ситуацию по всем направлениям деятельности, и в этой ситуации банк должен убедиться, что при этом не происходит перекос показателей. Н-р, приходят сотрудники на работу и им говорят : «Сегодня доллар равняется 250 руб; работаем». Но при этих всех требованиях эти банки не могут банкротить. Потому это, по сути, конкурентное преимущество. ПАО «Промсвязьбанк» и ПАО «ФК Открытие» уже были под процедурой санации.

Банковские группы и холдинги.

Тенденция укрупнения банковского бизнеса.

В банковском законодательстве холдинги не рассматриваются как единый субъект, как это реализовано, например, в законодательстве антимонопольном, тем не менее банковский холдинг (банковская группа) представляет собой предпринимательское объединение, к которому применяются самостоятельные инструменты банковского регулирования и надзора.

В Законе о банках есть определения банковской группы и банковского холдинга:

Банковская группа - не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (участники банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (головная кредитная организация банковской группы). Следует заметить, что ранее банковская группа по определению включала в себя только кредитные организации. Таким образом, данное понятие существенно расширено за счет включения в него всех иных юридических лиц. Принципиально для банковской группы лишь то, что головной компанией является кредитная организация.

Черты банковской группы:

• она является предпринимательским объединением холдингового типа,

• включает кредитные организации или кредитные организации и иные юридические лица;

• кредитная организация является головной организацией.

Банковский холдинг - не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (далее - головная организация банковского холдинга), а также иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций - участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40%.

Доля банковской деятельности в деятельности банковского холдинга - отношение величины активов и (или) доходов кредитных организаций - участников банковского холдинга, определенной на основе методики, установленной Банком России, и совокупной величины активов и (или) доходов банковского холдинга, определенной с учетом активов и (или) доходов на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности данных юридических лиц.

Черты банковского холдинга:

• он является предпринимательским объединением холдингового типа,

• включает хотя бы одну кредитную организацию, которая не является головной организацией;

• доля банковской деятельности в банковском холдинге составляет не менее 40%.

Банковская группа

┌──┐

│КО│

└─┬┘

┌─────┼────┐

V V V

┌──┐ ┌──┐ ┌──┐

│ЮЛ│ │ЮЛ│ │КО│

┌─┴──┘ └─┬┘ └──┴─┐

V ┌──┴─┐ V

┌──┐ V V ┌──┐

│ЮЛ│ ┌──┐ ┌──┐ │КО│

└──┘ │ЮЛ│ │ЮЛ│ └──┘

└──┘ └──┘

Банковский холдинг

┌──┐

│ЮЛ│

└─┬┘

┌─────┼────┐

V V V

┌──┐ ┌──┐ ┌──┐

│ЮЛ│ │КО│ │КО│

┌─┴──┘ └─┬┘ └──┴─┐

V ┌──┴─┐ V

┌──┐ V V ┌─┴┐

│ЮЛ│ ┌─┴┐ ┌─┴┐ │КО│

└──┘ │ЮЛ│ │ЮЛ│ └──┘

└──┘ └──┘

Основание возникновения холдинговых отношений - установление контроля либо значительного влияния головной компании на юридические лица (в том числе кредитные организации), входящие в состав данного предпринимательского объединения.

ЛИРИКА: Закон о банках фактически отсылает нас к Международным стандартам финансовой отчетности – МСФО: контроль и значительное влияние для определения участников банковской группы (банковского холдинга) и составления отчетности, установленной Законом о банках, определяются в соответствии с МСФО, признанными на территории РФ.

Согласно МСФО для установления контроля и значительного влияния используются оценочные критерии, направленные на выявление сущности отношений, в которых состоят компании.

При этом, если одной компании принадлежит более 20% акций (долей) в уставном капитале другой компании, то наличие значительного влияния презюмируется и является достаточным для вывода о наличии контроля.

Тем не менее для вывода о наличии контроля необходимо, по существу, также установить возможность направлять предпринимательскую деятельность компании, а для вывода о наличии значительного влияния - возможность участвовать в принятии решений по ее финансовой и операционной политике.

Международный финансово-экономический кризис оказал существенное влияние на структуру российского рынка банковских услуг. Произошло увеличение доли государственного участия в совокупных банковских активах. В первую очередь речь идет о крупнейших банках с государственным участием, которые возглавляют соответствующие крупнейшие банковские группы: ПАО "Сбербанк", ОАО Банк ВТБ (ПАО), АО "Газпромбанк". Кроме того, появились такие специфические холдинговые структуры, как группы государственных корпораций, функционирующих в банковской сфере: Банк развития и Агентство по страхованию вкладов. Реализуя возложенные на них государственные функции в период кризиса, принимая под управление банки, находившиеся в крайне тяжелом финансовом положении, данные государственные корпорации фактически стали головными компаниями банковских холдингов. В результате можно констатировать традиционное следствие преодоления кризисных явлений: укрупнение бизнеса и увеличение государственного влияния на соответствующий рынок.

Билет №81. Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов. 

Основа для правового обеспечения эффективного развития и функционирования сферы осуществления платежей, переводов - Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе":

• устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы,

• регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа,

• деятельность субъектов национальной платежной системы,

• определяет требования к организации и функционированию платежных систем,

• порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Операции по организации расчетов

┌───────────────────┐

│Банковские операции│

└─────────┬─────────┘

┌────────────┬──────────────┼──────────────┬─────────────┐

V V V V V

┌──────────┐┌─────────────┐┌────────────┐┌─────────────┐┌────────────┐

│ Открытие ││ Осущест- ││ Инкассация ││Купля-продажа││ Осущест- │

│и ведение ││ вление ││ и кассовое ││ иностранной ││ вление │

│банковских││ переводов ││обслуживание││ валюты ││ переводов │

│ счетов ││по банковским││ ││ ││ денежных │

│ ││ счетам ││ ││ ││ средств │

│ ││ ││ ││ ││без открытия│

│ ││ ││ ││ ││ банковских │

│ ││ ││ ││ ││ счетов │

└──────────┘└─────────────┘└────────────┘└─────────────┘└────────────┘

Все операции по организации расчетов относятся к банковским.

Одно исключение: осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за различные услуги (электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги и др). Такие услуги согласно Федеральному закону от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" при соблюдении определенных условий вправе предоставлять юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, а также индивидуальные предприниматели.

Центральное место - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Есть позиция, что ведение банковских счетов также относится к категории пассивных банковских операций. Она неверная, тк при осуществлении пассивных банковских операций банк, заинтересованный в привлечении денежных средств от любых лиц, привлекает клиента обещанием ему дохода. Также при проведении расчетов банк выступает как инфраструктурная организация. В договоре вклада же денежные средства на счете представляют собой права требования владельца счета - вкладчика к банку.

Только банки могут открывать и вести счета.

Банки - главные финансовые посредники, поэтому на них возлагаются дополнительные обязанности в связи с открытием и ведением банковских счетов клиентов:

• в трехдневный срок банки должны сообщать в налоговый орган об открытии/закрытии банковского счета организации;

• банки обязаны выполнять поручения клиента по перечислению сумм налога (сбора) в течение одного операционного дня, плата за обслуживание не взимается;

• банки обязаны исполнять решения налогового органа о взыскании налогов (сборов) за счет денежных средств налогоплательщиков;

• банки обязаны исполнять решения налогового органа о приостановлении операций по счетам клиентов и не вправе осуществлять движение по счетам клиентов при наличии решения о приостановлении операций по счетам этих клиентов;

• банки обязаны выдавать налоговым органам справки по операциям и счетам организаций по мотивированному запросу.

В НК РФ есть определение банковского счета - это расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета.

Расчетный счет	Текущий счет
Для юр лиц	Для физ лиц

Внимание! МЫСЛЬ ПАРАЩУКА: СЧЕТ – ЭТО АТРИБУТ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА, БЕЗ СЧЕТА ОНО РАБОТАТЬ НЕ МОЖЕТ.

Иные виды: бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам), номинальные счета и счета-эскроу.

Универсальный счет, открываемый коммерческой организацией, - только расчетный счет, существующий для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.

Открытие и ведение банковского счета.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, согласным с объявленными банком условиями. Объявление банком условий, на которых им открываются счета определенного вида, обладает признаками публичной оферты. Не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Что за исключения? Банк не имеет права открывать счет клиенту, если имеется решение о приостановлении операций по счету.

За последние годы значительно ужесточились требования, предъявляемые к клиенту при открытии счета, а банки получили значительно большее количество формальных оснований отказывать клиентам в заключении соответствующих договоров. В частности, последними изменениями противолегализационного законодательства количество оснований пополнилось случаем наличия у банка подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Кредитным организациям запрещается:

• открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим счет компаниям документов, необходимых для их идентификации;

• заключать договор банковского счета с клиентом в случае непредставления клиентом документов, необходимых для идентификации клиента (идентификация – проверка ИНН, гос регистрации/адреса местонахождения и тп).

Также банк обязан принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев.

Что за бенефициарный владедец? ФЗ о противодействии легализации: это физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента. Если в результате принятия мер по идентификации бенефициарных владельцев таковой не выявлен, бенефициарным владельцем признается генеральный директор компании.

Условия договора банковского счета:

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк, если иное не предусмотрено законом или договором банковского счета, не имеет права ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, определять направления расходования денежных средств со счета, а также гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

ВАЖНО ПОМНИТЬ, что расчеты наличными деньгами могут производиться между юридическими лицами на сумму, не превышающую установленный Банком России размер (на сегодняшний день – 100 000 руб).

Случаи раскрытия банком информации о клиенте и операциях по счету (институт банковской тайны уходит в прошлое):

Банк обязан в установленных законодательством случаях передавать сведения о клиентах, а также операциях, о счетах и вкладах его клиентов и корреспондентов следующим субъектам:

• самим клиентам;

• Банку России и Агентству по страхованию вкладов;

• судам и арбитражным судам (судьям);

• Счетной палате РФ;

• налоговым органам;

• Пенсионному фонду РФ и Фонду социального страхования;

• судебным приставам, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность;

• Федеральной службе по финансовому мониторингу;

• Бюро кредитных историй;

• ФАС России;

• таможенным органам;

• органу валютного контроля и агентам валютного контроля;

• центральным банкам и (или) иным органам надзора иностранных государств;

• консульским учреждениям иностранных государств (в отношении счетов иностранных граждан);

• владельцам счета или вклада в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

• федеральным государственным органам в рамках Федерального закона от 25 декабря 2008 г. N 273-ФЗ "О противодействии коррупции" в отношении операций особых категорий граждан, замещающих или претендующих на замещение государственных должностей;

• осударственному заказчику государственного оборонного заказа, в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому регулированию в области обороны, головному исполнителю поставок продукции по государственному оборонному заказу, исполнителю, участвующему в поставках продукции по государственному оборонному заказу, в случаях и в объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О государственном оборонном заказе".

В силу своих полномочий доступ к банковской тайне могут получить также аудиторские организации, другие банки, в том числе являющиеся головной кредитной организацией банковской группы, а также головные организации (управляющие компании) банковского холдинга. Обладателями банковской тайны клиентов могут стать операционные центры, платежные клиринговые центры, а также операторы платежных систем и банковские платежные агенты.

Наконец, вследствие последних изменений в ГК РФ список субъектов, владеющих чужой банковской тайной, пополнился неопределенным кругом лиц. Так, справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях, которые предусмотрены ГК РФ.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть получены практически любым лицом, которому банк, в частности, уступает право требования по выданному клиенту кредиту. При этом судебная практика в настоящее время не считает такую передачу сведений, составляющих объект банковской тайны, противоречащей законодательству.

За разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, органы, их должностные лица и компании несут гражданскую (возмещение убытков), административную (до 5 тыс. руб.) и уголовную ответственность (лишение свободы до двух лет, ст. 183 УК РФ), включая возмещение нанесенного ущерба.

Формы расчетов (привет Пуги-Пуги):

• платежными поручениями,

• по аккредитиву,

• чеками,

• инкассовыми поручениями,

• введенные в связи с принятием Закона "О национальной платежной системе" расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) и расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Указанным формам безналичных расчетов соответствуют определенные платежные документы. Основная масса расчетов происходит через расчетную систему Банка России вследствие того, что каждая кредитная организация обязана открыть себе и своим филиалам корреспондентский счет (субсчета) в Банке России. Аналогичные функции может осуществлять и специализированная расчетная НКО, которая также может осуществлять так называемые клиринговые расчеты.

Клиринг - система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств участников расчетов. Кроме того, если кредитные организации связаны между собой регулярными платежами, им также может быть удобно открыть корреспондентские счета друг у друга и осуществлять платежи напрямую.

Расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета.

По заявлению клиента – в любое время.

По решению банка без суда: если 2 года нет операций по счету (предварительно уведомив клиента). Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

• когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

• при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Билет № 82. Правовое регулирование банковских услуг по привлечению денежных средств. 

Внимание! МЫСЛИ ПАРАЩУКА:

«Договор банковского вклада; Является ли эта деятельность предпринимательской? Кто зарабатывает деньги? Вкладчик. Вкладчиком может быть физ лицо. ХЗ так и не ответил. Есть виды предпринимательской деятельности, которые сформулированы в ст 2 гк. Есть экономическая классификация с точки зрения того, чего добивается субъект. Привлечение средств с целью накопления их в Фондах. Цель – получение дохода (прибыль или нет зависит от субъекта). Как классифицировать : услуги это или это займ? – нет смысла думать о займе, когда есть специальная норма. Займ- это общее и для вклада и для кредитования. Сам по себе банковский вклад – это продукт, который становится товаром (вещи, работы, услуги). Дальше нужно понять какими отношениями опосредуются регулирование этого товара».

Осуществление кредитными организациями банковских операций, связанных с привлечением средств, позволяет им получить в распоряжение значительные денежные ресурсы для последующего их размещения посредством осуществления активных операций в перспективные с точки зрения получения прибыли активы.

Различие правового режима пассивных и активных операций:

Если при осуществлении банком пассивных операций он нередко ограничен в выборе другой стороны по договору, то при совершении активных операций банк, чаще выступая на стороне кредитора, выбирает клиента свободно и не может быть принужден к заключению соответствующего договора. Руководствуясь указанными характеристиками, можно подразделить на пассивные и активные не только банковские операции, но и сделки кредитных организаций, совершаемые ими в рамках перечня сделок, закрепленного в ст. 5 Закона о банках.

Пассивные операции

┌───────────────────┐

│Банковские операции│

└─────────┬─────────┘

┌──────────────┴──────────────┐

V V

┌────────────────────────────┐┌─────────────────────────────────┐

│Привлечение денежных средств││ Привлечение во вклады │

│во вклады (банковский вклад)││и размещение драгоценных металлов│

└────────────────────────────┘└─────────────────────────────────┘

┌───────────────────┐

│ Сделки │

└─────────┬─────────┘

┌──────────────┴─────────────┐

V V

┌────────────────────────────┐┌─────────────────────────────────┐

│ Доверительное управление ││ Выпуск и размещение │

│ имуществом ││собственных облигаций и векселей │

└────────────────────────────┘└─────────────────────────────────┘

Активные операции

┌───────────────────┐

│Банковские операции│

└─────────┬─────────┘

┌─────────────┴────────────┐

V V

┌─────────────────────────┐┌──────────────────────────┐

│ Банковское кредитование ││Выдача банковских гарантий│

└─────────────────────────┘└──────────────────────────┘

┌───────────────────┐

│ Сделки │

└─────────┬─────────┘

┌─────────────┼─────────────┐

V V V

┌─────────────┐┌───────────┐┌────────────┐

│ Выдача ││ Факторинг ││ Лизинговые │

│поручительств││ ││ операции │

└─────────────┘└───────────┘└────────────┘

Какие правовые формы опосредует привлечение средств??

• договор банковского вклада/депозита

• договор металлического счета

Спор о правовой природе договора банковского вклада: сравнивается с договором иррегулярного хранения и договором займа и с договором банковского счета.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада. Однако в правовой природе указанных договоров есть не только сходства, но и отличия, позволяющие считать договор банковского вклада самостоятельным видом гражданско-правового договора.

Содержание договора банковского вклада:

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является:

• реальным,

• возмездным,

• односторонне обязывающим.

По сроку разделяется на:

• срочный договор банковского вклада

• банковский вклад до востребования.

Стороны:

• кредитная организация

• вкладчик (юридическое или физическое лицо) – договор с юриком традиционно называют депозитным договором (депозитом)

Особые требования для договоров с физиками:

• может заключить только банк, являющийся участником системы страхования вкладов.

Для того чтобы стать участниками системы, банки должны пройти отбор на соответствие критериям, установленным ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и Законом о банках, основными из которых являются:

• длительное время работы (не менее двух лет),

• устойчивое финансовое положение (размер его уставного капитала (собственных средств) составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. руб)

• соблюдение в деятельности требований законодательства и нормативных актов Банка России (соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые его органами управления)

• Указанный отбор осуществляется по результатам применения Банком России различных средств банковского надзора.

На сегодняшний день участниками системы страхования вкладов являются более 500 банков.

Вообще сама идея страхования вкладов, закрепленная Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", достаточно проста. Каждый банк должен регулярно отчислять определенную сумму в специальный фонд, из которого в случае невыполнения каким-то банком своих обязательств будут производиться возмещения вкладчикам. Такой специальный фонд (фонд обязательного страхования вкладов) в соответствии с указанным Законом является обособленной частью имущества Агентства по страхованию вкладов.

Размер возмещения по вкладам в банке:

в случае наступления страхового случая выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 1400 000 руб.

Страховым случаем признается отзыв Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Одностороннее изменение процентов банком в договоре с гражданином запрещено.

Вкладчик может расторгнуть в любое время по первому его требованию. Неблагоприятные последствия для него - в выплате ему процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ). При этом размер "иных процентов", по нашему мнению, может быть меньше процентной ставки по срочному договору банковского вклада, но не менее ставки процентов до востребования, так как указанная ставка определена в качестве минимальной самим банком, который обязуется в любое время вернуть средства по указанной ставке, что следует из самого понятия "до востребования".

Во взаимоотношениях с вкладчиками - юридическими лицами банк обладает гораздо большей свободой. Здесь в полной мере действует принцип свободы договора.

• Стороны в депозитном договоре сами определяют возможность одностороннего изменения процентной ставки, досрочного расторжения договора и др.

• НО законодательством установлены и определенные ограничения прав вкладчиков - юридических лиц, не позволяющие им перечислять находящиеся в депозитах денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). По нашему мнению, данное требование продиктовано тем, что у юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, нет аналогичного существующему у вкладчика - физического лица основанного на законе права на досрочный возврат вклада (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Таким образом, при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия все денежные средства, находящиеся на счете по депозиту юридического лица, должны быть перечислены на его банковский счет, с которого возможно осуществление последующих расчетов с третьими лицами.

Вишенка на торте:

Также банки аккумулируют средства также за счет выпуска и размещения различных ценных бумаг: собственных векселей и облигаций, оформляющих в отличие от сберегательного депозитного сертификата не договор банковского вклада, а обычно договор займа. Правовое регулирование заемных отношений, оформленных облигацией, обладает спецификой в силу того, что облигация является эмиссионной ценной бумагой, порядок выпуска, размещения и обращения которой устанавливается законодательством о рынке ценных бумаг. В регулировании обязательств, удостоверенных векселем, вексельное законодательство также имеет приоритет над гражданским законодательством. Оборот банковских векселей на рынке банковских услуг традиционно велик. Векселя бывают двух видов: простой (соло) и переводной (тратта). Банки чаще используют конструкцию простого векселя, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока указанную в векселе денежную сумму. Вексель позволяет привлекать средства не только путем его выдачи с дисконтом для последующей оплаты векселедателем по номиналу, но и, например, для оформления отсрочки уплаты денежных средств своим контрагентам.

Иные сделки по привлечению денежных средств:

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов осуществляется кредитными организациями на основании договора металлического счета.

Выделяются два вида металлических счетов:

• обезличенные металлические счета

• металлические счета ответственного хранения.

В чем разница?

По договору обезличенного металлического счета одна сторона (банк) обязуется за обусловленное договором вознаграждение принимать и зачислять на счет, открытый другой стороне (клиенту), драгоценные металлы, учитывать их в количественной характеристике массы без указания индивидуальных признаков, выполнять распоряжения клиента о переводе драгоценных металлов, их выдаче со счета в физической форме и проведении других операций по счету, предусмотренных законодательством.

По договору металлического счета ответственного хранения одна сторона (банк) обязуется за обусловленное договором вознаграждение хранить драгоценные металлы, переданные ей другой стороной (клиентом), в физической форме, учитывать такие металлы на счете, открытом клиенту, с сохранением их индивидуальных признаков (вида металла, количества, пробы, производителя, серийного номера слитка, номинала и года чеканки монеты и др.), выполнять распоряжения клиента о проведении по данному счету операций, предусмотренных законодательством, а по прекращении договора - в сохранности возвратить драгоценные металлы клиенту.

ДЛЯ КРАСОТЫ РЕЧИ:

Обезличенные металлические счета могут вестись только в четырех драгоценных металлах - золоте, серебре, платине и палладии.

Счет открывается отдельно по каждому металлу.

Учет и операции по счетам осуществляются с использованием количественной характеристики массы металла (для монет - количества в штуках) и стоимостной балансовой оценки.

При этом в соответствии с международной практикой операции с золотом совершаются в количественных единицах чистой массы металла, операции с серебром, платиной и палладием - в количественных единицах лигатурной массы металла.

Билет №83. Правовое регулирование банковских услуг по размещению денежных средств.

Все банковские услуги делятся на активные (размещение денежных средств – кредитование) и пассивные (привлечение денежных средств).

Осуществление кредитными организациями активных банковских операций и сделок позволяет им получить прибыль. В условиях "здоровой" рыночной экономики указанные операции банков позволяют перераспределить денежные средства в те отрасли экономики, которые нуждаются в них более всего.

2 вида операций по размещению денежных средств:

• кредитование

• инвестирование

Центральное место среди услуг по размещению средств занимает кредитование.

Внимание! Мнение Паращука: «кредитование опосредует отношения по передаче в собственность»!

Закон о банках: банковское кредитование – операция по размещению кредитной организацией привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Кредитование:

• в широком смысле (не только банковское, а еще отношения, вытекающие из договора займа, товарного и коммерческого кредитования)

• в узком смысле – банковское кредитование - предоставление кредита исключительно кредитной организацией в денежной форме, имеющее форму кредитного договора. Более того, для банковского кредитования принципиальным является осуществление его за счет привлеченных вкладов, а не собственных средств.

На эту особенность обращал внимание ВАС РФ (инф. письмо 1994 г.), разрешивший практику заключения договоров займа организациям, не являющимся банками, в отношении средств, принадлежащих таким организациям.

Для того чтобы деятельность по предоставлению регулярных займов не была расценена как банковская (а следовательно, в отсутствие лицензии как незаконная), она должна осуществляться за счет средств, не являющихся привлеченными.

Какие средства являются привлеченными? Те, что привлечены по договорам банковского вклада (депозита), а не любые привлеченные средства.

НО! Тем не менее даже если компания привлекает денежные средства, систематически заключая договоры займа, а потом размещает их, также используя данную конструкцию, велика опасность признания такой деятельности незаконной банковской и привлечения к ответственности. Это может быть расценено судом как фактическое заключение договора банковского вклада (депозита), что имеют право делать только кредитные организации.

Прнципы банковского кредитования:

• возвратность,

• платность

• срочность.

Факультативные принципы:

• обеспеченность

• целевой характер кредита

Регулирование банковского кредитования – нормы ГК РФ о кредите (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Субсидиарно могут применяться нормы о займе.

Договор банковского кредита:

• консенсуальный,

• возмездный,

• двусторонне обязывающий.

• одна из сторон - кредитная организация.

• письменная форма обязательна (суд. практика: не обязательно единый документ – могут быть представлены платежные поручения, например).

• кредитор имеет свободу выбора контрагента, решает заключать/не заключать с ним договор.

Существенные условия кредитного договора по ГК:

• предмет

НО! есть коллизия между ГК и Законом о банках – в Законе о банках шире перечень существенных условий.

В договор кредитования по Закону о банках должны быть включены:

• процентные ставки,

• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,

• имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,

• порядок его расторжения и др.

ПОЗИЦИЯ АВТОРОВ УЧЕБНИКА:

Из перечисленных требований только условие о процентной ставке может являться существенным и то только потому, что относится к предмету договора. Остальные же условия ("стоимость банковских услуг", "имущественная ответственность сторон", "порядок расторжения договора") - не выдерживают критики как существенные условия договора.

Поэтому, чтобы кредитный договор считался заключенным, достаточно указания предмета, в который входит сумма кредита и процентов по нему, а чтобы соответствовал банковскому законодательству, в договоре должны быть прописаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, а также порядок его расторжения.

Установление дополнительных требований Законодательством о банках влечет другие последствия, договор не признается незаключенным, но ЦБ имеет право применения мер воздействия к банку за нарушение Закона о банках. Поэтому, если договор был заключен без соблюдения требований Закона о банках, лицо, его заключившее, может обратиться в ЦБ, указав на нарушение банка;

Классификации договора банковского кредита:

по субъектному составу:

• кредиты, предоставляемые юридическим лицам (только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета)

• физическим лицам (потребительские),

• другим кредитным организациям (межбанковские),

• самим кредитным организациям Банком России (кредиты рефинансирования).

По порядку предоставления кредита:

• путем разового зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика,

• отдельными траншами в рамках договора об открытии кредитной линии.

Инструменты регулирования банковского кредитования:

1. Резервирование на возможные потери по ссудам

Цель - минимизация кредитных рисков и рисков потери ликвидности при проведении операций кредитования. Нарушение правил резервирование - одно из оснований для отзыва лицензии у банка.

Резервирование средств под возможные потери по активным операциям банков установлено Положением Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (здесь понятия "ссуда" и "кредит" используются в качестве синонимов).

2. Кредитное информирование (цель та же – риски, обеспечение стабильности)

ФЗ 2004 г. "О кредитных историях": банки обязаны представлять в бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию, определенную указанным Законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.

3. Банк России имеет право требовать у банков информацию об их деятельности и проводить проверки на местах.

4. В установленных случаях Банк России применяет к банкам меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии.

Если банк нарушает банковское законодательство, клиент банка имеет возможность обратиться в Банк России с соответствующей жалобой на кредитную организацию, в отношении которой регулятором будут применены меры воздействия.

Если же банк нарушает нормы гражданского законодательства, то компании-клиенту целесообразно защищать свои права в судебном порядке.

Другие операции по размещению банковских средств:

• Разновидность банковского кредитования - кредитование дебиторской задолженности, когда у клиента банка существует право требования по какому-либо договору к третьему лицу.

Пример кредитования дебиторской задолженности - финансирование под уступку денежного требования (договор факторинга).

Регулирование: гл. 43 ГК РФ:

По указанному договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Договор факторинга имеет ряд общих черт как с кредитным договором, так и с обычной цессией (уступкой права требования). Имеются и отличия.

Сходства факторинга и кредита

Отличия

финансовый агент или кредитор перечисляют соответственно клиенту или заемщику определенную денежную сумму.

клиент по договору факторинга не перечисляет (как должник по кредитному договору) определенную сумму во исполнение своих обязательств, а передает денежное требование. Переданную клиенту денежную сумму возвращает третье лицо (должник), а в кредитном договоре сумму долга возвращает, как правило, лицо, получившее кредит (хотя кредитный договор не исключает возможности исполнения обязательства платежа третьим лицом).

• Еще одна разновидность кредитования дебиторской задолженности - учет векселей. Приобретая такие ценные бумаги, как векселя или облигации третьих лиц до наступления срока платежа по ним, банк по существу осуществляет кредитование своих клиентов.

Отдельно поговорим об обеспечении по банковскому кредиту.

3 самых распространенных вида:

1. Залог

2. Поручительство

3. Банковская гарантия. Выдача гарантий – это предпринимательская деятельность? ДА!

1. Залог.

Предмет залога

Имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Допускается также залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

Законодательство о залоге

Правовое регулирование данного традиционного вида обеспечения подверглось существенным изменениям в связи с реформой гражданского законодательства. Теперь регулирование залоговых правоотношений сосредоточено в основном в ГК РФ (ранее действовал также отдельный Закон о залоге). В ГК РФ урегулированы, помимо ранее предусмотренных залога товаров в обороте, залога вещей в ломбарде, такие виды залога, как залог обязательственных прав; залог прав участников юридических лиц; залог ценных бумаг; залог прав по договору банковского счета; залог исключительных прав.

Исключительные права как предмет залога

Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий могут быть предметом залога в той мере, в какой допускается их отчуждение.

Залог обязательственных прав

Залог обязательственных прав хотя и существовал ранее, но не выделялся в качестве самостоятельного вида залога. Предметом залога могут быть часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора. Предметом залога по одному договору залога может быть совокупность прав требований, каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав.

Залог у нескольких лиц

Предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами. Другими словами, компания сегодня может заложить имущество у нескольких кредиторов, например, заложить имущество нескольким банкам по различным кредитам. По общему правилу денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом.

Требования по индивидуализации предмета залога, по определению стоимости заложенного имущества.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В договоре залога, залогодателем по которому является предприниматель, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить его на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Таким образом, достаточно отсылки к кредитному договору, обеспечиваемому залогом, или даже в более общем виде указания на кредитные отношения между конкретным банком и компанией-заемщиком.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. При этом, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

С 1 января 2015 г. в договоре залога, залогодателем по которому является предприниматель, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида.

Существуют требования по государственной регистрации отдельных видов залога, а также по учету в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется органами нотариата. Государственной регистрации традиционно подлежит залог недвижимого имущества (ипотека), а также такой новый вид залога, как залог прав участника ООО. Залог ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах и предполагает необходимость совершения соответствующей записи о залоге ценных бумаг на специальных счетах.

Особенности залога прав по договору банковского счета

Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Залог прав по банковскому счету, введенный в ГК РФ вместе с иными изменениями законодательства о залоге, вероятно, будет одним из наиболее востребованных у кредитных организаций, ведь ранее залог денежных средств на счете судебной практикой не допускался.

Согласно ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом-залогодателем договор залогового счета. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета, а также независимо от наличия на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Кроме того, в договоре залога какого-либо иного имущества можно предусмотреть, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право требования по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.

2. Поручительство

Поручительство является, пожалуй, вторым по востребованности видом обеспечения. За компанию-заемщика может поручиться как юридическое, так и физическое лицо. В последнее время распространено поручительство единоличного исполнительного органа (генерального директора) по кредиту, выдаваемому самой компании-заемщику. Следует заметить, что в данном случае банк пытается обеспечить добросовестное поведение компании-заемщика, от имени которой действует генеральный директор, связанный поручительством. Последний одновременно выступает и как орган юридического лица, и как обычное физическое лицо, которое будет нести ответственность, если компания кредит не вернет. Поэтому, конечно же, такая "страховка" представляет значительный интерес для банка, ведь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством кредитного договора банк вправе сразу предъявить требование не только к заемщику, но и к поручителю, солидарно отвечающему по обязательству.

Обязательна письменная форма

Хотя договор поручительства должен быть совершен в письменной форме под страхом его недействительности, однако это не препятствует включению существенных условий договора поручительства в текст кредитного договора и подписания его соответственно тремя лицами: кредитором, должником и поручителем. Такая ситуация может привести к возникновению так называемого скрытого поручительства, когда среди условий кредитного договора предлагается условие о солидарной ответственности по кредитному обязательству не только компании-заемщика, но и физического лица, подписавшего его в качестве представителя компании, как правило, речь идет о генеральном директоре компании. Поэтому предлагаемые банком условия кредитного договора должны быть проверены компанией-заемщиком, в том числе и с позиции наличия такого рода скрытых условий.

Вопрос объема ответственности поручителя

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. До недавнего времени поручительство прекращалось также в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего. Таким образом, по общему правилу без согласия поручителя объем его ответственности не мог быть увеличен. На практике это означало, что практически любые изменения основного, т.е. кредитного, договора могли повлечь за собой прекращение поручительства, так как судебная практика трактовала такое увеличение ответственности довольно широко.

Однако в последнее время суды стали занимать более жесткую позицию в отношении ответственности поручителя, что было затем закреплено в ГК РФ.

Поручительство прекращается также с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомление о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Правда, в самом кредитном договоре возможно предусмотреть условие об изначальном согласии поручителя отвечать за любое новое лицо. Такое согласие должно быть ясно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

3. Банковская гарантия.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств и одновременно активной банковской операцией является выдача кредитными организациями банковской гарантии. Преимуществом банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательства является ее независимый от основного обязательства (или неакцессорный) характер. В силу наличия указанной характеристики банковская гарантия остается действительной даже при недействительности основного обязательства и не прекращается также с прекращением обязательства между принципалом и бенефициаром. Принцип независимости делает банковскую гарантию одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательства и обеспечивает защиту интересов заинтересованных сторон.