4.3. Оперативность
Одним из важнейших признаков, которые характеризуют уровень эффективности платежной системы, есть присущая ей скорость расчетов. Задержки платежа увеличивают его стоимость и снижают экономический эффект.
Понятно, что каждый платеж не может осуществляться между плательщиком и получателем мгновенно. Современные технологии не обеспечивают такой скорости движения всех средств, поскольку это довольно дорого, следовательно - неоправданно. Даже в развитых странах только некоторые критические платежи осуществляются в режиме реального времени. Задержки же создают неуверенность в конечном осуществлении расчетов и ограничивают возможности получателя реинвестировать средства в сырье и основные фонды. Платежи на большие суммы требуют более быстрого и точного проведения операции, чем система управления депозитами.
Поэтому в каждой национальной системе платежей определены сроки окончательных расчетов обычных платежей между двумя сторонами в пределах страны. Но платежная система должна осуществлять срочные (как правило, большие) платежи не позже того же дня.
Возможность быстро переводить свои средства на счетах в центральном банке, а также контролировать и прогнозировать остатки на счетах в центральном банке, вызывает уменьшение спроса на резервы. Коммерческие банки могут точнее прогнозировать свои остатки в центральном банке, брать кредиты в других банках или предоставлять им такие кредиты и тем самым не накапливать избыточные резервы на случай непредвиденных обстоятельств.
При дебетовании центральным банком счета банка-отправителя и в случае задержки с кредитованием счета банка-получателя в системе образовываются кредитные средства в расчетах, или флоут (float) - разница между общей суммой отображенных в учетной документации кредитовых и дебетовых проводок, связанных с платежами. Это равноценно изъятию резервов. Колебание суммы и объема таких средств в расчетах усложняет проведение денежно-кредитной политики, поскольку остатки средств коммерческих банков на их счетах в центральном банке могут не отображать реального состояния в банковском секторе. Оперативно действующая платежная система может уменьшить объем и колебание суммы средств в расчетах. Идеальная платежная система должна минимизировать задержки платежей.
4.4. Экономичность
Для всех участников операции основным желанием является уменьшение расходов, и это при том, что операции должны проводиться уверенно, надежно, безопасно и удобно. Учитывая требования конкуренции, это вызывает создание сложной системы, которая отвечает требованиям разнообразных операций. Всегда дешевле развивать структурно сложную систему, чем пытаться использовать узкофункциональную систему для каждого платежа, не принимая во внимание потребности.
Эффективные платежные системы минимизируют операционные расходы. Своевременность и надежность передачи платежных инструкций имеет большой смысл, ибо за счет этого уменьшаются затраты времени и ресурсов на обеспечение процесса прохождения платежей. Несовершенная платежная система только изымает ресурсы с более производительных сфер их использования.
Пытаясь повысить эффективность своих операций, банки, которые конкурируют друг с другом, будут стремиться уменьшить расходы на предоставление платежных услуг. Результатом этих усилий по большей части становится автоматизация традиционно трудоемких платежных процедур, когда руководство банка считает, что по сравнению с трудом капитал и средства автоматизации являются относительно более дешевыми.
Как известно, в развитых странах под давлением конкуренции широко распространились современные технологии обработки платежей, поскольку значительно выросли объемы платежей и сократились капитальные расходы на автоматизацию. Незаурядную роль сыграло и то, что автоматизация обработки платежей и функций учета тесно связана с автоматизацией всей банковской деятельности и созданием новых видов услуг.
Аналогичный процесс будет происходить и в странах, которые развиваются. Однако относительные выгоды внедрения новейших средств автоматизации следует анализировать с учетом конкретных данных об объемах платежей, расходов на рабочую силу и на оборудование в каждой конкретной стране.
Как уже указывалось, межбанковские клиринговые и расчетные операции занимают ключевое место в платежных системах стран с большим количеством банков. Поэтому создание и эксплуатация межбанковских систем должна обеспечивать значительную экономию трудозатрат, капиталов и технических ресурсов, которая может даже превысить соответствующую экономию во внутрибанковских системах.
Поток многочисленных платежей между банками, особенно в виде бумажных платежных инструментов, существенно снижает эффективность межбанковского клиринга и расчетов. Создание клиринговых (расчетных) палат может не только значительно ускорить платежный процесс, но и повлечь за собой экономию расходов на обработку платежей и средств для проведения расчетов. Такие палаты, конечно, устанавливают процедуры централизованной обработки и бухгалтерского учета платежей, а также жесткий операционный график, обязательный для своих членов. Участие центрального банка также содействует повышению эффективности платежно-расчетного процесса.
При этом используется также эффект масштаба, когда с ростом объема обработки платежей в определенном интервале сокращаются предельные и удельные расходы на обработку. Увеличение масштаба операций приводит к экономии в сферах связи, обработки, клиринга и расчетов по платежам, как в электронной форме, так и на бумажных носителях. Экономия от расширения сети обеспечивается эффектом масштаба, когда подключение новых участников к механизму межбанковского клиринга и расчетов вызывает сокращение предельных и удельных расходов на обработку платежей во всей системе, или в других формах. Однако, даже при применении электронной технологии нельзя считать, что эффект масштаба однозначно вызывает значительную экономию расходов.
Таким образом, развитие национальной платежной системы должно ориентироваться на сокращение валовых расходов труда и капитала для управления системой.
Анализ экономической эффективности следует проводить как с позиций пользователей, так и с позиций поставщиков платежных услуг.
В понимании пользователей экономическая эффективность означает, что польза от определенных платежных инструментов, клиринговых услуг или расчетных операций должна превышать расходы, связанные с ними, включая оплату, которая непосредственно или опосредованно взимается банками или другими поставщиками услуг.
Рассматривая недостатки и преимущества различных альтернативных платежных механизмов, пользователи учитывают такие важные параметры, как скорость расчетов, физические характеристики платежного инструмента (например, составление документов на бумаге и в электронной форме), сложность пользования инструментом, опасность краж, мошенничества, подделок и ошибок в оформлении. Могут также учитываться конфиденциальность, совместимость с системами бухгалтерского учета, прибыли и расходы, которые связаны со средствами в расчетах. Взаимосвязь этих свойств и ожидаемые прибыли и расходы при использовании определенных платежных механизмов или инструментов могут зависеть от стоимости платежей, расстояния передачи и соотношения регулярных и разовых платежей.
В понимании поставщиков платежных услуг экономическая эффективность означает, что польза, включая прибыль, от предоставления пользователям определенных платежных инструментов, клиринговых услуг или расчетных операций должна превышать расходы на их предоставление, включая прибыль на инвестированный капитал, который определяется рынком. Поставщики особенно заинтересованы в том, чтобы применение при выполнении платежей таких реальных ресурсов, как трудозатраты, капитал и технические средства, обеспечивало прибыль в размерах, которые превышают или равны расходам на эти ресурсы.
Это обусловлено рядом факторов, связанных, в частности, с оперативностью начала платежа, с выбором платежного инструмента, своевременностью доставки и эффективной обработки документов и количеством посредников, которые участвуют в платежном процессе. Кроме того, на общей эффективности процесса могут отражаться наличие и стоимость кредитов, которые используются для покрытия временной разницы между поступлениями и платежами. В конечном счете, сроки платежей могут зависеть от часовых поясов, в которых работают плательщик и получатель платежа, и разницы в периодах работы национальных платежных систем.
Считается, что конкуренция между поставщиками банковских и платежных услуг является наиболее эффективным способом обеспечить удовлетворение спроса на соответствующие услуги и их предоставление с минимальными расходами и по цене, которая отвечает затратам производства.