Тема 4. Основные элементы и требования к платежным системам. Стандарты Ламфалусси

4.1. Основные элементы платежной системы

Отличие признаков, характерных для отдельных стран (размер, обстоятельства исторического развития, правовая система, деловая практика, коммуникационная система, инфраструктура, степень развития заведений и их инструментов и тому подобное), делают национальную платежную систему уникальной. Однако существует ряд элементов, жизненно необходимых для каждой эффективной системы платежей (рис. 4.1.).

Рис. 4.1. Элементы платёжной системы

К элементам, являющимся абсолютно необходимыми составляющими современной платежной системы, принадлежат:

• нормативно-правовая база;

• бухгалтерская и технологическая модель;

• технологическая инфраструктура, которая включает техническое оборудование, системы телекоммуникации, обслуживающий персонал и тому подобное;

• защита информации.

Законы и Положения, которые регулируют платежные отношения, должны создавать благоприятные условия для обеспечения потребностей нормального функционирования платежной системы.

Совокупность бухгалтерских и организационных мероприятий, которые применяются в банковско-финансовой сфере, является основным операционным механизмом осуществления платежей. Конкретные характеристики соответствующей модели могут быть различными и зависят от многих факторов.

Эффективная и надежная технологическая инфраструктура является основой жизнеспособности платежной системы. Такая инфраструктура включает, в частности, технические средства обработки и передачи данных и может быть чрезвычайно сложной.

Принимая во внимание конфиденциальный характер информации, которая задействована в платежных системах, в большинстве случаев выдвигаются строгие требования относительно ее безопасности и защиты. Это требует создания и поддержания специальных процедур и систем независимо от технологии, которая используется.

Базовые элементы платежной системы тесно связаны между собой и не могут рассматриваться в отрыве друг от друга. Сложность структуры платежных схем также требует междисциплинарного подхода.

Например, вопросы права должны рассматриваться с позиции экономики и финансов, а также информационной технологии и математики. Рассмотрение «производственных» или «технических» вопросов в отрыве от других не обещает больших результатов и даже может негативно повлиять на практику и структуру, которая установилась, особенно если мероприятия употребляются в административном порядке, без надлежащей гибкости и сотрудничества.

Можно выдвинуть немало существенных требований, которым должны удовлетворять платежные системы, чтобы служить инструментом, способным обеспечить жизнедеятельность современной развитой экономики. Соответствующие характеристики платежных систем определяются в зависимости от роли, которую выполняет платежная система, от организационных, бухгалтерских, технологических механизмов, которые применяются и тому подобное.

Однако следует остановиться более подробно на тех важнейших признаках, без которых именно существование платежной системы не является оправданным, теряет смысл.

Среди этих основных черт, наличия которых требует от платежной системы общество, мы в первую очередь отметим ее высокую эффективность и надежность. Экономическое понятие эффективности предусматривает обеспеченный, своевременный и экономичный перевод денежных средств.