![](/user_photo/2706_HbeT2.jpg)
- •Радел 7 кредитная политика коммерческого банка
- •Факторы, определяющие кредитную политику банка
- •7.1. Макроэкономические факторы кредитной политики
- •7.2. Региональные факторы кредитной политики
- •Ранжирование регионов Российской Федерации по уровню кредитоспособности
- •7.3. Отраслевые факторы кредитной политики
- •7.4. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики
- •7.5. Элементы кредитной политики
- •Элементы кредитной политики
- •7.6. Порядок образования резерва на возможные потери по ссудам
- •Классификация ссуд исходя из формализованных критериев оценки кредитных рисков
- •7.7. Порядок использования резерва на возможные потери по ссудам и ответственность банков за правильность его формирования
- •Размеры штрафов, установленных Банком России за нарушения требований по созданию рвпс
- •7.8. Залог и его виды
- •7.9. Поручительство, гарантия, страхование, цессия
- •7.10. Механизм кредитования
- •7.11. Работа с проблемными кредитами
Ранжирование регионов Российской Федерации по уровню кредитоспособности
Место
|
Регион
|
1.
|
Самарская, Московская, Тюменская, Пермская области; Таймырский АО; Москва |
2.
|
Республика Башкортостан; Хабаровский, Красноярский, Краснодарский края; Белгородская, Липецкая, Ярославская, Вологодская, Калужская, Новгородская, Калининградская, Тверская, Челябинская, Смоленская, Рязанская области; Ямало-Ненецкий, Ханты-Мансийский АО; Санкт-Петербург
|
З.
|
Республика Хакасия, Калмыкия, Татарстан; Ставропольский край; Ростовская, Нижегородская, Орловская, Саратовская, Свердловская, Томская, Мурманская, Волгоградская, Кемеровская, Владимирская, Оренбургская, Воронежская, Кировская области, Ненецкий АО |
4.
|
Республики Удмуртия, Коми, Карелия, Чувашия, Марий Эл, Мордовия; Приморский край; Курская, Астраханская, Костромская, Тамбовская, Новосибирская, Ивановская, Курганская, Брянская, Иркутская, Сахалинская, Тульская, Амурская, Архангельская, Ленинградская, Псковская, Омская области
|
5.
|
Республики Карачаево-Черкесия, Адыгея, Кабардино-Балкария; Алтайский край; Пензенская, Ульяновская, Магаданская, Читинская, Камчатская области; Эвенский, Коми-Пермяцкий АО |
6.
|
Республика Бурятия, Северная Осетия, Дагестан, Алтай, Ингушетия, Саха (Якутия), Тува, Усть-Ордынский, Бурятский АО, Еврейская АО, Чукотский, Агинский, Бурятский, Красноярский АО |
7.3. Отраслевые факторы кредитной политики
При формировании кредитной политики банк должен учитывать и положение дел в отраслях экономики. В целом в экономике России начиная с 1991 г. из года в год наблюдалось падение объема производства. Финансовый кризис 1998 г. имел и оздоравливающее влияние на экономику России. Падение курса рубля привело к резкому подорожанию импортных товаров и сокращению объемов их ввоза в страну. Отечественные производители импортозамещающих товаров почувствовали ослабление зарубежной конкуренции на внутреннем рынке, и в 1999 г. увеличились объемы производства: в промышленности — на 8%, в сельском хозяйстве — на 1%. В 2000 г. заметно снизилась инфляция, неоднократно снижалась ставка рефинансирования. Все это позволяет предполагать рост спроса на кредиты.
С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодня очень мало. Отсюда — повышение кредитных рисков. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей. Все отрасли производства четко разделились на два сектора: чистых кредиторов и чистых заемщиков (по сальдо взаимного зачета дебиторской и кредиторской задолженности). Чистые кредиторы — строительство, топливная индустрия, электроэнергетика, транспорт, чистые заемщики — все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химия, металлургия и др.). Существует, по крайней мере, три причины сложившегося положения:
• низкая экономическая эффективность второго сектора, связанная с переизбытком мощностей после падения спроса на продукцию, медленными темпами банкротства;
• завышенные цены, которые диктуют предприятия первого сектора, преимущественно естественные монополии;
• радикальное изменение соотношения цен на продукцию различных отраслей в течение 90-х гг.
В период с 1990 по 1997 г. номинальные цены в различных отраслях экономики росли очень неравномерно: в некоторых отраслях (топливная промышленность, транспорт, электроэнергетика) цены выросли более чем вдвое по сравнению со средним ростом цен в промышленности, в других отраслях (машиностроение, пищевая, легкая промышленность) цены росли значительно медленнее.