7.2. Региональные факторы кредитной политики

Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех фи­нансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в регионах острее про­являются спад производства, безработица, снижение уровня жиз­ни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зави­сят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, на ко­торых трудится практически все их население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможно­сти привлечения средств и кредитования.

Несомненно, наличие банков-конкурентов воздействует на фор­мирование кредитных ресурсов и возможности их выгодного раз­мещения. Банковский кризис привел к сокращению числа банков в России, и этот процесс будет продолжаться в рамках программы реструктуризации банковской системы. Согласно этой программе прежде всего будут поддерживаться так называемые губернатора кие, региональные банки; многие другие банки должны будут по­кинуть кредитный рынок. Очень важно, чтобы сокращение числа банков не отразилось на формировании конкуренции, такой же важной на кредитном рынке, как и в любом другом секторе эконо­мике.

Оценка экономического потенциала региона, в котором дейст­вует КБ, — необходимый элемент разработки стратегии его дея­тельности на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономи­ческая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

Методология построения ИХА, разработанная Банком России, позволяет рассчитывать аналогичные индексы и на региональном уровне. Использование ИХА дает реальную возможность исследо­вать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в реги­оне:

• производство важнейших видов продукции и услуг, состав­ляющих основу формирования валового регионального про­дукта (ВРП);

• динамику производства продукции структурообразующих от­раслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;

• финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает объективную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной актив­ности (РИХА) позволяют производить межрегиональные сопостав­ления, объективно оценивать реальные потребности региона в де­нежных и кредитных ресурсах.

В настоящее время в России развивается методика оценки эко­номического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кре­дитоспособности регионов. Например, группа авторов предлагает метод математико-экономического исследования потенциала реги­она на основе системы из 25 показателей, которые разделены на три группы: общеэкономические (данные о территории, численности населении, доходах, количестве предприятий), производствен­ные (по сельскому хозяйству, промышленности — число предпри­ятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой про­дукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ), по­казатели развития экономической инфраструктуры (парк автомо­билей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление элек­троэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.). На осно­ве этих показателей рассчитывается интегральный показатель реги­онального развития экономического района.

Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов - это показатели кредитоспособности региональной админи­страции, органов местного самоуправления, которые могут выс­тупать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.

Кредитный рейтинг присваивается долговым обязательствам региональных администраций и может быть весьма полезным в прак­тике банковского кредитования по следующим направлениям кре­дитной работы банков:

• при предоставлении кредитов финансовым органам субъек­тов Российской Федерации и местных органов власти;

• при предоставлении кредитов предприятиям и организаци­ям под гарантии поручительства органов местного само­управления;

• при кредитовании под залог долговых обязательств, выпу­шенных региональными администрациями.

По данным исследований российского центра EA-Ratings, со­зданного на базе Института экономики города (ИЭГ), регионы Рос­сийской Федерации ранжируются в порядке убывания кредитоспо­собности (табл. 7.2).

При составлении кредитного рейтинга администрации региона учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются Устав субъекта Российской Федерации, законы о бюджете и данные об их исполне­нии за последние пять лет, проект бюджета на предстоящий год, структура платежей в бюджет (доля средств, поступающих в виде «живых денег» и денежных суррогатов), положения о всех внебюд­жетных фондах. Большое внимание отводится информации о задол­женности субъекта по выплате зарплаты, десяти крупнейших пла­тельщиках и десяти крупнейших неплательщиках налогов. Учитыва­ются также сведения о тарифах на электроэнергию и газ (отдельно для населения, бюджетных организаций и предприятий) за послед­ние пять лет. Особенно тщательно анализируются сведения о полу­ченных кредитах и вексельных программах, случаях неисполнения субъектом своих долговых обязательств, поручительств и гарантий.

Таким образом, банки могут воспользоваться вполне обосно­ванными объективными оценками состояния экономики регионов, кредитоспособности местных администраций в планировании сво­ей деятельности на региональном кредитном рынке и в практике кредитования.

Таблица 7.2