Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Банківські операції Коцовська.doc
Скачиваний:
3
Добавлен:
09.11.2019
Размер:
2.88 Mб
Скачать

4.2.5. Банківський кредитний моніторинг

Кредитний моніторинг - це контроль банку впродовж усього процесу кре­дитування. Попередній моніторинг здійснюється ще до терміну видавання кредиту, оперативний моніторинг передбачає періодичний аналіз кредитного досьє позичальника, форм забезпечення кредиту, перегляд кредитного порт­феля банку (оцінку виданих кредитів), зовнішні аудиторські перевірки.

У процесі контролю за кредитними операціями особливу увагу банк повинен приділяти таким проблемам: дотримання принципів кредитування (цільової спрямованості, забезпеченності, терміновості); виявлення проблем­них кредитів і розроблення заходів із ліквідації заборгованості.

З огляду на важливість моніторингу створюються в банках окремі структурні підрозділи з перевірки кредитів.

Кредитний моніторинг можна розділити також на внутрішній та зовнішній.

Внутрішньобанківський моніторинг характерний тим, що тут конт­роль здійснюється, переважно, за документами, які відповідають тому чи іншому етапові процесу кредитування, при цьому оцінюється ступінь кре­дитного ризику.

До зовнішнього моніторингу належать зустрічні перевірки руху то­варів, придбаних за рахунок кредитних коштів; зустрічі та переговори з по­зичальниками, які допустили прострочення платежів, телефонні дзвінки, листування, інспекційні перевірки на місцях, зустрічі та переговори із пору­чителями позичальників.

162

Кредитний моніторинг за цільовим використанням кредиту роз­починається тоді, коли позичальник подає платіжне доручення на перера­хування кредитних коштів. Усі реквізити платіжного доручення звіряють з умовами кредитного договору - це попередній контроль за цільовим призна­ченням кредиту.

Оперативний контроль за цільовим використанням кредиту розпо­чинається після одержання позичальником об'єкта кредиту.

Важливий напрям банківського кредитного моніторингу - оціню­вання стану його забезпечення. Такий контроль також розподіляють на попе­редній і поточний.

4.2.6. Проблемні кредити, порядок їх погашення

Проблемною кредитною заборгованістю вважають у банку таку, за якою пе­редбачається її несвоєчасне повернення.

Виникнення проблемної заборгованості зумовлено різними причи­нами, найпоширенішими з яких є:

  • причини, які не можуть контролюватися банком і перебувають поза сферою його діяльності;

  • прорахунки і помилки керівництва підприємства, яке одержало кредит, або його неефективне управління;

  • недосконале й неякісне дослідження кредитної заявки, неквалі-фікована розробка кредитного договору, здійснена банківськими фахівцями, та слабкий і несвоєчасний контроль.

Про виникнення труднощів щодо обслуговування кредиту можуть свідчити такі фактори:

  • несплата процентів, неповернення основної суми боргу або її час­тини;

  • несприятлива зміна у вартості забезпечення кредиту;

  • більш низькі, ніж передбачалося, надходження на рахунок;

  • фінансові показники відбивають несприятливе становище пози­чальника.

При виявленні проблемного кредиту треба зразу ж вдаватися до від­повідних заходів (рис. 4.5).

Модифікація кредитного договору передбачає пролонгацію кредиту або банк направляє до позичальника свого менеджера для поліпшення управ­ління та спільне розроблення заходів для повернення проблемного кредиту.

163

Рис. 4.5. Дії банку в разі виявлення проблемного кредиту

Реалізація забезпечення здійснюється через аукціони (реалізація за­стави) або виставлення претензії гарантові, поручителеві, страховикові.

Виконання судового рішення банк може здійснити шляхом конфіс­кації майна позичальника, накладення арешту на кошти боржника, що пере­бувають у третьої особи.

Банкрутство позичальника розглядається як виняткове вирішення питання безнадійних кредитів.