18.Крдитование-важнейш.Банк.Оп-я. Орг-ция кредитного процесса.

Кредитн.оп-и-это оп-и по предост-ю ден.ср-в физ.или юр.лицам на принципах срочности, возврат-ти и платности.

Класс-ция кредитов:1)по сроку:а)краткоср.(до 1 года);б)среднеср.(1-5 лет);в)долгоср.(свыше 5 лет).*Это классич.сроки, у некот.банков они отлич-ся. 2)по категории заёмщика:а)физ.лицам;б)юр.лицам;*ИП. 3)По цели:а)потребительские кредиты(только физ.лицам);б)на текущие нужды(на пополнение оборотн.кап-ла)-д/осущ-я тек.д-ти юр.лицам,краткоср.,погаш-ся засчёт выручки;в)инвестиционные-д/юр.лиц;среднеср. И долгоср.;погаш-ся засчёт прибыли.4)по способу предоставл-я:а)единовременный кредит(заёмщику выдаётся вся сумма сразу:если физ.лицо,то либо вся сумма наличкой,либо в безналичной форме путём зачисл-я ден.ср-в на счёт по вкладу до востреб-я,или на счет банк.карты;если юр.лицо то в безнал.порядке путем зачисл-я ден.ср-в на р/сч.;б)открытие кредитной линии-сумма выдается частями по мере возник-я потреб-ти у заемщика. Уст-ся лимит и срок,в теч.кот.заемщик выбирает сумму лимита.Различают возобновляемую и невозобновл.кред.линии. Лимит по возобновл.кр.линии восст-ся на сумму погаш.задолж-ти,при невозобн.кред.линии лимит не восст-ся.в)кредитование счета-овердрафт-краткоср.кредит,кот.предост-ся клиенту банка на оплату расчётно-ден.док-тов,предъявл.к счету при отсутствии или недост-ти ср-в на счете.г)синдицированный кредит-кредит,предост.двумя и более банками одному заёмщику.5)по способу погашения:единовременно;-частями(ежемес.);6)по наличию обеспечения:-обеспеч.;-необеспеч.(бланковые). 3 формы обеспечния:залог,поручит-во,банковская гарантия.

Кредитный договр-развернутый док-т,подписываемый обеими сторонами и содеражщий полное изложение всех условий кредита.Стр-ра кред.договора:1)перамбула(описание участников сделки);2)предмет и сумма договора;3)порядок выдачи и погашения кредита;4)плата за кредит;5)способы обеспечения возврат-ти кредита(вид конкретного обеспечения);6)права и обяз-ти сторон;7)ответ-ть сторон;8)дополнит.условия;9)разрешение споров;10)юр.адреса,банк.реквизиты и подписи сторон.

Организация кредитного процесса – процедура кредитования:вклюпредварит.работу и кредитный мониторинг.

Предварит.работа:1)принятие от заемщика заявления на кредит и необх.док-тов(д/юр.лиц баланс,отчет о прибылях и убытках,бизнес-план,технико-эк.обоснование);2)анализ кредитосп-ти заемщика(т.е. его сп-ть полностью и в уст.срок погашать кредит и уплачивать %). Ист-ки инф.по кредитосп-ти:док-ты,получ.от самого заемщика(бух.отч-ть),бюро кред.историй,налоговые органы,инф.от партнеров заемщика,инф.,нах.в архиве банка. По итогам анализа все заемщики отн-ся к одной из трех групп кредитосп-ти:1 класс-первоклассные заемщики:всегда вып.свои обяз-ва,не допускают просрочку;2 класс-надежные,устойч. Заемщики,у кот.редко случаются наруш-я усл-й договора; 3 класс-ненадежные,неустойч. Заемщики(частые наруш-я,просрочки);3)оценка обеспечения с колич. И кач. Т.з.;4)принятие реш-я о выдаче кредита;5)заключ-е кред.договора и др.договоров(договор залога,договр поручит-ва,гарантийное письмо);6)откр-е ссудного счета и предост-е кредита.

Кредитный мониторинг-осущ.после выдачи кредита.Цель-контроль за полным и своевр.погаш-ем кредита и уплатой %. Работа с просроч. Задолж-тями:реестр-ция,пролонгация,продажа коллекторским агентствам. Чем тщательнее проводится предварит.работа,тем меньше проблем на этапе кредитного мониторинга. На данном этапе:1)наблюд-е за вып-ем усл-й кред.договра;2)контроль за ходом погашения кредита;3)мониторинг финн.состояния заемщика;4)контроль за состоянием обеспеч-я. Также в ходе кредитного мониторинга проводится оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде(хорошая,средняя,неудовл.).