61. Необходимость обеспечения банковского кредита. Формы обеспечения возврата кредита.

Возвратность кредита является специфическим, общим свойством любого кредита. Использование данного принципа снижает кредитный риск банка, обеспечивает ему прибыль и возможность выполнять обязательства перед кредиторами и вкладчиками самого банка.

Обеспечение кредита – комплекс правовых организационных и экономических мер предпринимаемых кредитором для возврата кредита и получения материальной компенсации возможных убытков от не возврата кредита.

Способы обеспечения кредита:

1) залог

2) поручительство

3) банковская гарантия

4) неустойка – денежная сумма установленная законом или договором, которую должник должен уплатить в случае просрочки исполнения обязательства I=P(t/K)I (t-кол-во просроченных дней; K-кол-во дн.в году; Р-сумма просроченного долга; i-сумма начисленной неустойки)

5) удержание имущества должника состоящее в праве банка удерживать вещи и деньги должника до погашения долга. Напр: банк имеет право удержать твердый заклад )

6) задаток – денежная сумма выдаваемая заемщиком кредитору в счет предстоящих платежей по кредиту

В зависимости от качества обеспечения банковский кредит классифицируют на:

1)обеспеченные ссуды – достаточно для оплаты суммы кредита и %

2)недостаточно обеспеченные

3)необеспеченные ссуды – не имеющие обеспечения

Необходимость возвратности закрепляется в кредитном договоре и договорах обеспечительного характера- дог. залога, поручительства, страхования, банковской гарантии.

В зависимости от формы обеспечения выделяют:

1)первичные источники - стабильный доход

2)вторичные(доп) – обеспечение предоставленное заемщиком или 3-ми лицами

Формы:

1)залог (движ и недвиж имущ, цен бум; имущ-е права). Сущность залога заключается в предоставлении кредитору права требования заемщику возврата кредита и % за сч. заложенного имущества. Право банка на погашение кредита заемщику удовлетворяется в третью очередь. Залог оформляется «дог о залоге», который заключается между банком и заемщиком.

Предмет залога мб оставлен у заемщика с правом пользования или передан банку на хранение (в этом случае он наз-ся закладом), иущ-е права удостоверенные цен.бум. мб переданына хранение нотариусу.

Варрант- залоговое свидетельство, цен.бум. выдаваемые специализированным складом клиенту при принятии на хранение материальных ценностей.

Залог мб предоставлен банку и 3-м лицом (залогодателем не являющейся заемщиком)

Виды залога:

- залог товара в обороте

- залог товаров переработки

- залог ипотека

В случае не возврата кредита права КБ удовлетворяются путем внесудебного (по согласию сторон) или судебного взыскания предмета залога.

2)поручительство – обязательство поручителя ответить перед кредитором

Ответственность поручителя мб:

- солидарной – поручитель совместно с заемщиком обязан погасить долг при обращении к нему банка

- субсидиарной – в 1-ю очередь банк обращается к заемщику, во 2-ю к поручителю, при этом до погашения долга поручитель должен предупредить заемщика, в противном случае заемщик имеет право выдвинуть свое возражение по поводу дейстий заемщика

- банковская гарантия- обязательства КБ уплатить получателю денег денежных суммы по предоставлению последним договора банковской гарантии.

Виды банковской гарантии:

+ двусторонняя – в сделке участвует 1 банк, который и выдает и оплачивает гарантию.

+ контргарантия – в сделке участвует 2 банка: банк заемщика обращается в банк кредитора с просьбой выдать кредитору гарантию под свою ответственность.