Лекция 1.
Проблемы рынка страхования:
Недостаточный интерес государства
Низкая страховая культура населения
Неустойчивость и скачкообразность темпов развития
Низкая доля страхования жизни
Непропорциональное соотношение доли обязательного и добровольного страхования
Крайне низкий уровень страховых выплат
Предпосылки повышения эффективности страхования
Повышение качества и культуры обслуживания страхователей
Повышение фин устойчивости страховщиков
Внедрение новейших технологий страхования
Повышение качества корпоративного управления в страховых организациях
Повышение платёжеспособного спроса и страховой культуры населения.
Страхование как экономическая категория – система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам, при наступлении определённых событий их жизни.
Страхование как юридическая категория (ФЗ «Об организации страхового дела») – отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.
Признаки страхования:
Наличие риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб.
Замкнутая раскладка ущерба (убытков)
Выравнивание ущерба по территории во времени.
Наличие имущественных интересов страхователей.
Эквивалентность отношений страхователя и страховщика.
Функции страхования:
Рисковая
Предупредительная
Сберегательная
Контрольная
(инвестиционная, кредитная, социальная )
(семинарские записи)
Определение ущерба страхового возмещения в имущественном страховании:
Т=W-И +P-W0
W –стоимость имущества по страховой оценке
Т – сумма ущерба
И – сумма износа
P – расходы по спасению и приведению имущества в порядок
W0 –стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости = Первоначальная - И)
НЕДЕЛЯ 2
Определение ущерба при страховании риска непогашения кредита:
Страховая сумма по данному виду страхования, как правило, равна сумме выданного кредита и сумме начисленных процентов за пользование кредитов. Размер ущерба равняется сумме непогашенного кредита и сумме неуплаченных процентов. При расчете страховой премии и возмещения в данном виде страхования учитывается предел ответственности страховщика.
P = S*Tb*k – размер страховой премии(если есть предел ответственности, то на него домножить!)
S – страховая сумма
Tb– страховой тариф
K – понижающий/повышающий коэффициент
Системы страхования, применяемые при страховании имущества:
- неполное страхование
- страхование по системе пропорциональной ответственности
- страхование по системе «первого риска»
- страхование по системе «предельной ответственности»
- полное страхование
- страхование по действительной стоимости
- страхование по восстановительной стоимости
Страхование по системе пропорциональной ответственности:
Q=T*S/W – страховое возмещение
W - страховая ответственность объекта
Страхование по системе «первого риска» предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
1 риск – ущерб в пределах страховой суммы – возмещается
2 риск – ущерб свыше страховой суммы – не возмещается
Страхование по системе «предельной ответственности» - величина страхового возмещения зависит от заранее установленного предела или достигнутого уровня дохода.
Страхование по действительной стоимости: под действительной стоимостью понимается стоимость имущества (на день заключения договора) за минусом износа. Тогда Q = T.
Страхование по восстановительной стоимости: страховое возмещение за пострадавший объект равно рыночной цене нового имущества соответствующего вида. Износ не учитывается.
Франшиза – определённая договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Выделяют 2 вида:
- условная (невычитаемая, интегральная)
«Свободно от Х% от страховой суммы (S)», Х = 1,2,…,n%
Механизм влияния условной франшизы на страховое возмещение:
Ущерб, не превышающий установленного размера франшизы, не возмещается.
Ущерб, превышающий франшизу условную, компенсируется полностью.
- безусловная (вычитаемая, эксцедентная)
«Свободно от первых Х% страховой суммы»
Применяется в безоговорочном порядке.
Если страхование полное, то Q = T–Фбезусл.
Если страхование неполное, то, сначала, определяется страховое возмещение по соответствующей системе страхования, а затем данное возмещение корректируется на размер безусловной франшизы.
Франшизу брать от действительной ст-ти (до наступления страхового случая)и домножить на %, в размере которого застраховано имущество.
Двойное страхование:
- объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях
- страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость
- страхователь обязан информировать всех страховщиков о всех договорах страхования
- убытки распределяются пропорционально отношению страховых сумм, принятых «на удержание» к общей страховой сумме по всем договорам страхования
Имущественное страхование - отношение по защите имущественных интересов страхователя в процессе которых страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки или их часть.
Принципы имущественного страхования:
- принцип страхового интереса (юридически обоснованная финансовая заинтересованность страхователя)
- принцип высшей добросовестности
- принцип возмещения (только компенсация ущерба, а не прибыль)
- принцип суброгации (право страховщика после выплаты компенсации на получение возмещения от виновного лица)
- принцип контрибуции (наличие определенных расчетных отношений между страховщиками в процессе возмещения при выявлении двойного страхования)
Страхование ответственности нотариусов
Q=T+P1+P2
Р1 – расходы, произведенные предъявителем претензии
Р2 – расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.
|
|
|
Рисковая функция
В процессе реализации данной функции происходит перераспределение денежной стоимости между участниками страховых отношений при наступлении определенных событий.
Предупредительная функция
Связана с использованием части страхового фонда на уменьшение степени и последствии страхового риска. Страховые компании создают резерв предупредительных мероприятий.
Сберегательная функция
Реализуется в процессе личного(накопительного страхования)-страхование жизни, на дожития.
Контрольная функция
Реализуется через деятельность органов контроля за страховой деятельностью(федеральная служба по контролю за страховой деятельностью)
Классификация страховых отношений
Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.
Критерии классификации страхования:
Объект страхования-есть содержание имущественного интереса страхователя
Волеизъявление сторон страховой сделки(или форма страхования)
Род опасности(объем страховой ответственности)
Класс страхования(за рубежом)
Схема классификации страхования по объекту
Отрасль
Подотрасли страхования
Вид(разновидности)страхования
Классификация страхования
Волеизъявление сторон сделки
Формы страхования
Обязательное Добровольное
Принципы форм страхования
Обязательное:
Условия страхования регламентированы законом
Автоматический характер осуществления
Независимость страхования от уплаты страховых взносов
Бессрочность страхования
Нормирование страховое обеспечение
Сплошной охват объектов страховой защитой
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя
Добровольное:
Условия страхования регулируются законом страхования
Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Обязательность уплаты взносов
Ограничение страхования сроками
Ненормируемое страховое обеспечение
Выборочный охват объектов страховой защитой
Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя
Европейская классификация видов страхования по классам
1 группа-долгосрочная
Страхование(6 классов)
Жизни аннуитетов
К свадьбе и рождению
Паевое страхование
Потери дохода из-за утраты трудоспособности
Накопительное
Пенсионное
2 группа(18)
От несчастного случая
От болезней
Автомобилей
Транспорта
Грузов
Гарантий
Судебных издержек
Финансовой помощи
Финансовых потерь
Тема 2
Организация страхового дела в РФ
Страховая деятельность (страховое дело)-это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Страховая деятельность- это деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, а также по управлению страховыми резервами.
Структура страховой деятельности:
Оценка страхового риска
Получение страховых премий
Формирование страховых резервов и управления ими
Определение размера убытков или ущерба
Осуществление страховых выплат
Осуществление иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору страхования(перестрахования)
Цель и задачи организации страхового дела:
Цель: обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.
Задачи:
Проведение единой государственной политики в сфере страхования
Разработка принципов и механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность
Организация страхового дела:
Определение форм и объектов страхования
Интересы, не подлежащие страхованию
Лицензирование, аттестация и регистрация субъектов СД
Страховщики вправе осуществлять(2007)
Или только страхование жизни
Или только страхование объектов имущественного и отдельных объектов личного страхования, а именно: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование
Участники страховых отношений: в ФЗ
Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели
Субъекты: 2,3,5,6.
Актуарии-люди, проживающие на территории РФ, имеющие физико-математическое образование, специальный аттестат.
Лекция
Платежеспособность – способность страховой организации к своевременному выполнению обязательств, обусловленных законодательством или договорами страхования в полной объеме.
Финансовая устойчивость – обеспеченность страховой организации достаточным размером* собственного капитала.
*не менее 50% в валюте баланса