1)Расчетный счет

Они по общему правилу открываются для расчетов между предпринимателями, а также лицами, осуществляющими коммерческую деятельность. Это основной вид счета, который открывается коммерческим организациям и большинству некоммерческих организаций.

Количество расчетных счетов не ограничивается. Исключение устанавливается законом, в частности, при процедуре банкротства с момента открытия конкурсного производства. Для некоторых хозяйствующих субъектов расчетный счет формируется ещё на стадии создания коммерческого юридического лица, а именно до государственной регистрации учредители будущего хозяйственного общества или товарищества обязаны открыть временный расчетный (накопительный) счет, на который будут зачисляться средства в оплату уставного (складочного) капитала.

2)Текущий счет

Открываются для проведения ограниченного круга финансовых некоммерческих операций, главным образом связанных с административными расходами. Поэтому договор текущего банковского счета заключают, как правило, учреждения, а также юридические лица, для осуществления безналичных расчетов их филиалами и представительствами.

3. Бюджетный счет

Открываются субъектом, например, органом федерального казначейства, имеющим право по целевому назначению распоряжаться бюджетными средствами. В зависимости от уровня – федеральным, бюджетом субъектов, муниципальных образований.

4)Корреспондентский счет

Для взаиморасчетов банков. Правила ГК распространяются на них, если иное не предусмотрено законом, иными НПА, банковскими правилами. Эти счета являются разновидностью контокоррентных счетов.

Контокоррентный договор – гражданско–правовое соглашение, по которому стороны взаимнозаносят на единый счет свои требования друг к другу. Назначение контокоррента состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов взаимных требований.

Для осуществления клиентами операций с иностранной валютой, уполномоченными банками, открываются текущие счета. На данные отношения распространяется действие валютного законодательства, в частности закона РФ « О валютном регулировании и валютном контроле».

По цели открытия и объему проводимых операций:

-расчетные счета с целью проведения расчетов по основной деятельности

-счета для осуществления отдельных операций.

По предмету договора банковского счета:

-рублевые счета

-валютные счета

По субъекту-владельцу счета:

-счета ЮЛ, за исключением кредитных организаций

-счета кредитных организаций

-счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица

-счета ФЛ

Обязанности банка:

1. заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях

2. открыть клиенту тот или иной предусмотренный соглашением вид банковского счета в срок определенный договором.

3. создать условия для клиента по беспрепятственному распоряжению денежными средствами, находящимися на его счете.

Ограничение прав клиента возможно лишь при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановление операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

4. обязательная проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжения счетом.

Банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на документе образцам подписей и оттиску печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

5. совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида

Это предусмотрено НПА, договором и банковскими правилами.

6. зачислять, выдавать или перечислять по распоряжению клиента денежные средства.

Срок – не позже операционного или банковского дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.

Операционный (банковский) день – то время деятельности кредитной организации, когда она осуществляет соответствующие операции.

7. вести учет денежных средств на счете клиента, всех проводимых операций по счету.

8. информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

9. соблюдать тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте.

Банковская тайна не может быть выдана, за исключением сведений для государственных органов, правоохранительных органов и т.п.

10. уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Права банка:

1. Пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, за что он уплачивает клиенту соответствующее вознаграждение.

2. если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Через 2 месяца счет может быть закрыт.

Требовать расторжения в судебном порядке, если:

-сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если эта сумма не будет восстановлена в течение 1 месяца со дня предупреждения об этом банка

-операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Права клиента:

1. производить расчеты в безналичном порядке

2. требовать от банка возмещения убытков при разглашении банковской тайны

3. расторгнуть договор в любое время

Обязанности клиента:

1. осуществлять платежные операции в соответствии с требованиями законодательства

2. оплачивать расходы банка по совершению операций по счету, если это предусмотрено договором

3. погасить задолженность перед банком, если в соответствии с договором банк осуществляет кредитование счета.

Ст. 855 ГК

Очередность списания денежных средств со счета клиента.

Раздел:

Расчетные обязательства.

1.Понятие расчетных правоотношений

2.Расчеты платежными поручениями

3.Расчеты по аккредитивам

4.Расчеты чеками

5.Расчеты по инкассо

6.Вексель

1В.

Общие положения о расчетах.

Расчетные правоотношения – это урегулированные нормами права общественные отношения, возникающие между субъектами возмездного гражданско-правового обязательства и кредитной организацией в связи с осуществлением платежей за переданное имущество, выполненные работы ,оказанные услуги или по другим основаниям.

Цель расчетов - надлежащее оформление передачи денег от должника кредитору.

Расчеты могут осуществляться как наличными деньгами (наличные расчеты), так и в безналичном порядке.

Расчеты делятся по субъектам, правам и обязанностям и основаниям по которым производится расчет.

Наличные расчеты – расчеты с участием граждан не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также расчеты между юридическими лицами, не превышающие 100 тыс. руб. по 1 сделке, а также расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Безналичные расчеты – расчеты с участием граждан не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также расчеты между юридическими лицами по 1 сделке на сумму свыше 100 тыс. руб. а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Под наличными деньгами понимаются расчеты банковскими билетами, а также монетами (билеты или банкноты).

Безналичные расчеты осуществляются в определенных формах. Формы расчетов – это урегулированные законодательством способы исполнения через банк денежных обязательств.

Органом, координирующим и лицензирующим организацию расчетных систем в РФ, является банк РФ. Он устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Формы безналичных расчетов:

-платежными поручениями

-по аккредитиву

-по инкассо

-чеками

-иные

Исходя из принципа свободы договора и автономии воли, стороны вправе избрать любую из указанных форм расчетов. Форма расчетов между плательщиком и получателем средств определяется договором. От выбора способа, форм, условий расчетов зависит скорость и гарантия получения платежа, сумма расходов, связанных с проведением операций через финансовые учреждения и устранение различного рода предпринимательских рисков.

Формы расчетов следует отличать от расчетных документов.

Расчетный документ – оформленное в виде документа:

1)распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств.

2)распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы:

1)платежные поручения

2)аккредитивы

3)чеки

4)платежные требования

5)инкассовые поручения

Расчетные документы выполняют учетно – бухгалтерскую и информационную функцию. Любой расчетный документ имеет строго определенную форму и должен содержать наименование документа, номер и дату документа, вид платежа, номер и код банка – плательщика и его фирменное обозначение, наименование плательщика, его идентификационный номер, номер его счета в банке, наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер счета в банке, наименование банка – получателя(кроме чека), номер и код банка – получателя, назначение платежа(кроме чека), сумма платежа (цифрами и прописью), очередность платежа.

Первый экземпляр расчетного документа подписывается руководителем юридического лица или гражданином – предпринимателем и удостоверяется соответствующей печатью.

Безналичные расчеты осуществляются через банки или иные кредитные организации, в которых юридические и физические лица имеют соответствующие банковские счета. Но в отдельных случаях безналичные расчеты могут осуществляться и через банки, в которых не открыты счета, например в банке лица, в пользу которого произведен платеж (при расчетах по инкассо).

Сроки осуществления безналичных расчетов устанавливаются в законе о банке РФ. Общий срок не должен превышать двух операционных дней в пределах одного субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах различных субъектов.

Стороны.

Плательщик, банк плательщика (банк – эмитент или инкассирующий банк), получатель, банк получателя (банк – ремитент или исполняющий банк). В зависимости от конкретной формы расчетов в расчетных правоотношениях могут участвовать и иные лица (банки – гаранты).

Расчеты платежными поручениями являются наиболее распространенной формой безналичных расчетов.

При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Признаки расчетов платежными поручениями:

Расчет осуществляется:

-за счет средств плательщика

-на счет получателя средств, указанный плательщиком в этом или другом банке

-в срок, предусмотренный законом или договором или определяемый в банковской практике обычаями делового оборота

Расчеты платежными поручениями могут производиться за поставленные товары, оказанные услуги, выполненные работы, в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, в целях возврата, размещения кредитов, займов и уплаты процентов по ним, для предварительной оплаты товаров или для осуществления периодических платежей.

Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям закона и банковским правилам.

Банк вправе уточнить содержание платежного поручения. Такой запрос направляется плательщику незамедлительно после получения платежного поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или банковскими правилами, а при их отсутствии – в разумный срок, банк вправе оставить поручение без исполнения или возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

Таким образом, в этой операции участвует плательщик, банк плательщика, поручатель и его банк. Содержание данной операции не исчерпывается только лишь своевременным списанием денежных средств с расчетного счета плательщика. Исполнение поручения заключается в перечислении банком плательщика денежной суммы банку получателя для зачисления ее на счет получателя средств. Эта обязанность считается выполненной в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка – получателя, который зачисляет их на счет клиента не позднее дня следующего за днем поступления в банк платежного средства. Между банками плательщиком и получателем может не быть корреспондентских счетов, тогда здесь будут привлекаться другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.

Если нарушение правил совершения расчетов платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст. 395 ГК. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. Клиент – плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренное ст. 856(банковский счет) ГК, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866(ненадлежащее исполнение платежного поручения) ГК.

ГК допускает непосредственное возложение судом ответственности на банк, привлеченный для исполнения поручения плательщика, если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имели место в связи с нарушением им правил расчетных операций.

Расчеты по аккредитиву.

Аккредитив является одним из классических инструментов по обеспечению платежей. Благодаря ему получатель денежных средств (бенефициар) может не зависеть от платежеспособности плательщика и его готовности платить, поэтому эта форма расчетов выгодна получателю и невыгодна плательщику, который не может свободно распоряжаться конкретной суммой в течение определенного срока.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель, либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи поручателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Предмет: денежные средства или переводной вексель.

Преимущества этой формы расчетов:

При расчетах по аккредитиву продавец может быть уверен, что платеж будет произведен после того, как он поставит товары и предъявит документы, отвечающие требованиям аккредитива, а покупатель может быть уверен, что платежи будут произведены лишь после того, как представлены документы, оговоренные в аккредитиве.

Сложный характер аккредитивных отношений, так как при этом имеют место две сделки: 1)сделка, по которой производится платеж в форме аккредитива (чаще всего это поставка); 2)сама аккредитивная сделка.

Не смотря на то, что первая сделка предопределяет наличие второй, отношения по обеим из них существуют обособленно друг от друга. В связи с этим банки не связаны договором, лежащим в основе аккредитива. Это принцип независимости аккредитива по основной сделке. Платеж по аккредитиву может быть совершен деньгами или векселем. Вексельный способ расчетов заключается в оплате банком переводного векселя, предъявленного бенефициаром. Акцепт банком такого векселя или приобретение банком векселя по цене ниже вексельной суммы с целью получения дохода в виде разницы между суммой векселя и ценой приобретения.

Виды аккредитивов:

1. покрытый (депонированный) (п.2 ст. 867 ГК РФ)

2. непокрытый (гарантированный) (п.2 ст. 867 ГК РФ)

3. отзывной (ст. 868 ГК РФ)

4. безотзывной (ст. 869 ГК РФ) ------подтвержденный

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк – эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива.

Эта сумма называется покрытие в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк – эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка – эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Такой вид аккредитива возможен только в случае, если банк – эмитент и исполняющий банк связывают прямые корреспондентские отношения.

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком – эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких – либо обязательств банка – эмитента после отзыва аккредитива.

Аккредитив признается отзывным, если в заявлении не указан вид аккредитива.

Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка - эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывной аккредитив.

Тогда это будет подтвержденный аккредитив.

Полученное подтверждение означает согласие подтверждающего банка совершить платеж по аккредитиву в случае соблюдения всех требований аккредитива вне зависимости от получения платежа банка – эмитента.

Безотзывной аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка. Порядок предоставления подтверждения по безотзывному подтвержденному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Комбинации видов аккредитивов:

Отзывной покрытый

Отзывной непокрытый

Безотзывной покрытый неподтвержденный

Безотзывной покрытый подтвержденный

Безотзывной непокрытый неподтвержденный

Безотзывной непокрытый подтвержденный

Аккредитивная форма расчетов применяется в случаях, прямо предусмотренных договором.

Структура аккредитивного отношения

Плательщик и банк – эмитент заключают договор об открытии аккредитива, согласно которому банк – эмитент обязуется выставить свое независимое денежное обязательство, а плательщик обязуется возвратить денежную сумму, выплаченную банком – эмитентом надлежащему бенефициару и уплатить вознаграждение банку - эмитенту.

Аккредитивное обязательство возникает на основании поручения плательщика банку – эмитенту об открытии аккредитива. Это выражается в заявлении на открытие аккредитива.

Заявление должно содержать вид аккредитива, условия оплаты аккредитива, срок его действия, перечень документов, против которых производится платеж и т.п.

Если аккредитивное поручение с нарушением формы принято к исполнению банком, то банк несет ответственность за его надлежащее исполнение.

Поступившие от банка – эмитента денежные средства по покрытому депонированному аккредитиву зачисляются исполняющим банком на открытый для осуществления расчетов по аккредитиву отдельный лицевой счет.

Банк – эмитент посредством односторонней сделки по выставлению аккредитива принимает на себя независимое обязательство произвести платеж лицу, которое легитимирует себя в качестве субъекта права, выраженного в аккредитиве.

Банк - эмитент вправе возложить исполнение своего обязательства по осуществлению платежа бенефициару, на исполняющий банк в рамках корреспондентских отношений.

Для получения денежных средств по аккредитиву получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива, в частности экземпляры реестра счетов, отгрузочные и другие, предусмотренные условиями аккредитива документы.

Документы предоставляются в пределах срока действия аккредитива.

Исполняющий банк обязан проверить соответствие документов, представленных получателем средств документам, предусмотренным аккредитивом. Он может осуществить платеж только против документов, которые соответствуют аккредитиву. В этом заключается принцип исполнения аккредитива – принцип строгого соответствия документам. При установлении нарушений в части предоставления документов, предусмотренных аккредитивом, а также правильности оформления, платеж по аккредитиву не производится. Документы возвращаются получателю средств.

Для закрытия аккредитива существуют основания: если истек срок; если есть заявление получателя от отказе в использовании аккредитива до истечения срока, если это было предусмотрено условиями аккредитива; по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если это возможно по условиям аккредитива.

Закрытие аккредитива порождает для банка – эмитента и для исполняющего банка обязательства:

1)обязанность банка – эмитента вернуть плательщику неиспользованную денежную сумму, за счет которой банк - эмитент вправе возместить свои расходы, связанные с исполнением аккредитивного обстоятельства.

2)обязанность исполняющего банка возвратить банку – эмитенту неиспользованную сумму, за счет которой осуществлялось исполнение поручения банка – эмитента.

4. ответственность за нарушения данных обязательств следует возлагать в рамках соответствующих договорных отношений (на банк - эмитент в рамках договора об открытии аккредитива, на исполняющий банк – в рамках договора поручения).

Ответственность банков:

В соответствии с общим правилом ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк – эмитент, а перед банком – эмитентом – исполняющий банк.

Из этого правила есть два исключения, в соответствии с которыми ответственность и перед получателем и перед плательщиком может быть возложена непосредственно на исполняющий банк.

1)перед плательщиком денежных средств в случае неправильной выплаты денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива и перед получателем средств в случае необоснованного отказа исполняющего банка выплатить средства по покрытому или подтвержденному аккредитиву.

2)регрессного возложения ответственности на банк допустивший нарушение

РАСЧЕТЫ ЧЕКАМИ

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодателю.

Стороны:

Чекодатель и чекодержатель (физические, юридические лица, государство, субъекты РФ, муниципальные образования)

Плательщик (банк)

Предмет: осуществление платежа.

Реквизиты чека:

• Наименование «чек», включенное в текст документа,

• Поручение плательщику выплатить определенную сумму

• Наименование плательщика и указание счета, с которого должен произойти платеж

• Указание валюты платежа

• Указание даты и места составления чека

• Подпись лица, выписавшего чек – чекодателя.

Отсутствие в документе какого – либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чекодатель является основным должником

Чекодержатель не состоит с банком в обязательственных отношениях

Ответственность за неоплату чека …..

Поручитель по чеку – аванист или лицо, передавшее чек (индоссамент)

Чековое обязательство абстрактно и оторвано от основного обязательства, расчеты по которому оформляются чеком.

Обязательство по чеку носит безотзывной характер до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Оплата не может включать по чеку условия о процентах, это условие будет считаться не включенным.

Нормативно – правовое регулирование правового обращения чеков:

-ГК

-единообразным законом о чеках, который принят женевской конвенцией 1931 года, а в части, не урегулированной – другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Чеки: именные, ордерные и на предъявителя, расчетные, перечеркнутые (кроссированные).

Кроссирование производится двумя параллельными линиями на лицевой стороне чека. Оно может быть общим, когда между линиями нет никакого обозначения или имеются пометки, или специальным когда между ними вписано наименование банка.

Последствия:

Частичный индоссамент и индоссамент совершенный плательщиком запрещены.

Чековое поручительство – аваль.

Гарантия платежа по чеку посредством аваля может быть полной или частичной.

Авалистом (поручителем) может быть любое лицо, за исключением плательщика.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан.

Если нет такого указания, за кого дан аваль, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его нахождения или места жительства и даты совершения надписи. Авалист отвечает по чеку также, как и тот, за кого он дал аваль, то есть наравне с чекодателем или с индоссантом, причем его обязательство действительно даже в том случае, если основное обязательство, гарантированное им, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал поручительство и против тех, кто обязан перед последним.

Порядок расчетов чеками:

1) чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя или за счет средств, депонированных на отдельном счете.

Порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами. Предъявление чека в банк обслуживающий чекодержателя считается предъявлением чека к оплате. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленные законом сроки. Единообразный закон о чеках, принятый Женевской конвенцией в 1993г устанавливает следующие сроки предъявления чеков к платежу: 8 дней при совпадении страны составления чека и страны платежа; 20 дней, если обе страны находятся в одной части света; 70 дней, если в разных частях.

2)предъявление чека к оплате возможно либо путем непосредственного предъявления банку плательщику, либо путем инкассирования.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Оплата такого чека производится в порядке исполнения инкассового поручения. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

3) плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссамента, а именно их непрерывность, отсутствие индоссамента учиненного плательщиком, но не подписи индоссантов.

После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. При оплате плательщиком подложного, похищенного, утраченного чека, обязанность по возмещению убытков возлагается на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

5. банк может отказать в оплате чека. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из способов, предусмотренных законом.

Такими способами являются:

1)совершение нотариусом протеста, либо составление равнозначного акта. Это нотариальные действия. Они совершаются в соответствии с законодательством о нотариате. Протест должен быть составлен в установленной форме, о чем делается запись в реестре нотариальных действий. По просьбе чекодержателя в случае неоплаты нотариус может совершить исполнительную надпись. Протест или равнозначный акт должны быть совершены до истечения срока для предъявления чека.

2)отметка плательщика на чеке об отказе от его оплаты с указанием даты предъявления чека к оплате.

3) отметка инкассирующего банка (с указанием даты) о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен довести до сведения своего индоссанта не позднее двух рабочих дней полученное извещение.

В этот же срок направляется извещение и авалистам этих лиц, что влечет невыполнение этой обязанности.

Не направивший извещение возмещает убытки, которые могут произойти вследствие не извещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать суммы чека.

Ответственность по неоплаченному чеку:

Обязанные по чеку лица (чекодатель, авалист, индоссант) несут солидарную ответственность перед чекодателем в случае отказа плательщика от оплаты чека.

Чекодатель вправе потребовать от обязанных лиц:

-оплаты суммы чека

-оплаты издержек, связанных с получением оплаты по чеку

-проценты на сумму чека по ставке рефинансирования, установленной ЦБ

Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу, оплатившему чек.

По чекам установлен сокращенный срок исковой давности: 6 месяцев.

Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требования или со дня предъявления ему иска.

Расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк – эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Они осуществляются на основании платежных требований и инкассовых поручений. Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются взыскателем к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя). При приеме на инкассо платежных требований, инкассовых поручений, ответственный исполнитель банка – эмитента осуществляет проверку соответствия расчетного документа установленной форме, полноты заполнения всех реквизитов, соответствие подписей и печатей получателя средств (взыскателя), образца указанных в карточке с образцами подписей и оттиском печатей, а также идентичности всех экземпляров расчетного документа.

На принятых расчетных документах проставляется штамп банка – эмитента.

Непринятые документы возвращаются получателю средств (взыскателю). Документы подлежат оплате по предъявлении или в срок, указанный в самом документе. Если документы подлежат оплате в иной срок, то исполняющий банк представляет документы к акцепту плательщика немедленно после получения инкассового поручения, а требования платежа – не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Платежные требования это расчетный документ, содержащий требования кредитора по основному договору к должнику об уплате определенной денежной суммы через банк.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика.

Без акцепта плательщика в случаях:

А) установленных законодательством

Б) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору, при этом срок для акцепта должен быть не менее 5 рабочих дней. Если срок не указан, то этот срок считается равным 5 рабочим дням.

Плательщик вправе досрочно акцептовать платежное требование путем представления в банк заявления. Плательщик вправе отказаться полностью или частично от акцепта платежных требований по основаниям, предусмотренным в основном договоре, в том числе в случае несоответствия его заключенному договору.

При расчетах платежными требованиями, оплачиваемыми без акцепта плательщиком, плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о получателе средств (кредиторе), который имеет право выставлять такие требования, наименование товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также в основном договоре номер и пункт, предусматривающий право безакцептного списания. Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков по списанию денежных средств с их счетов в безакцептном порядке.

Расчеты инкассовыми поручениями

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

1. в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции.

2. Для взыскания по исполнительным документам

3. В случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

В инкассовом поручении в графе «назначение платежа» должна быть сделана ссылка на закон с указанием его номера, даты принятия, соответствующей статьи, если взыскание денежных средств со счетов в бесспорном порядке осуществляется в случаях, установленных законом.

При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов инкассовые поручения должны содержать ссылку на дату выдачи исполнительного документа, его номер, номер дела, по которому принято решение, подлежащее принудительному исполнению, а также наименование органа, вынесшего такое решение.

Банк не выполняет инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, если прилагаемый к инкассовому поручению исполнительный документ предъявлен по истечению срока, установленного законодательством.

Особенности списания денежных средств в бесспорном порядке:

1. Банк не рассматривает по существу возражений плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке

2. Банк приостанавливает списание денежных средств в бесспорном порядке в случаях, когда:

-по решению органа, осуществляющего контрольные функции в соответствии с законодательством

-при наличии судебного акта о приостановлении взыскания

-по иным основаниям, предусмотренным законодательством

3)ответственность за правильность и обоснованность взыскания несет взыскатель(получатель) денежных средств.

Однако это не устраняет ответственности банка, которая носит самостоятельный характер.

Расчеты векселем.

Вексель – ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.

ФЗ № 48 « о переводном и простом векселе» и Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7. 08. 1937г. № 104/1341 « О введении в действие положения о переводном и простом векселе, применяемом в соответствии с международным законодательством и законами РФ вытекающими из ее участия в конвенции, устанавливающей единообразный закон о переводном и простом векселе и конвенции, имеющей целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях.

Ст.4 ФЗ от 11. 03 1997 г № 48 ФЗ «о переводном и простом векселе» допускает возможность составления их только на бумаге.

Простой вексель – векселедатель и векселедержатель.

Переводной вексель – тратта – в нем участвуют 3 лица – векселедатель, векселедержатель, плательщик.

Признаки векселя:

Абстрактность

Это означает, что он является самостоятельным обязательством и не зависит от сделок, по которым был выдан.

Односторонность

Выдача векселя – односторонняя сделка, в которой векселедатель или акцептат является обязанным лицом.

Формализм

Вексель должен содержать все обязательные реквизиты, предусмотренные законом. Реквизиты векселя это:

1)наименование, включенное в текст документа.

2)существо(простое, ничем не обусловленное обещание/предложение)

3)наименование плательщика в переводном векселе

4)указание срока платежа(не допускается указание вероятностного события)

5)указание места, в котором должен быть совершении платеж

6)наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен

7)указание даты и места составления векселя

8)подпись того, кто выдает вексель (векселедателя)

Денежное содержание

Предметом могут быть только деньги, так как это денежное отношение.

Безусловность

Стороны не могут поставить платеж по векселю в зависимость от наступления каких – либо обстоятельств.

Бесспорность

Обязанные по векселю лица не могут выдвигать никаких возражений по этому векселю.

Ответственность по векселю

Все лица, выдавшие, акцептовавшие, индоссировавшие переводной вексель или поставившие на нем аваль, являются солидарно обязанными перед векселедержателем.

Векселедержатель вправе требовать от того, к кому он предъявил иск:

1. сумму переводного векселя, неакцептованную или неоплаченную с процентами, если они были обусловлены

2. проценты со дня платежа

3. издержки по протесту, направлению извещения и др.

4. пени со дня платежа в размере учетной ставки, установленной по правилам ст. 395 ГК РФ

Исковая давность

Исковые требования, вытекающие из перевовдного векселя против акцептанта, погашаются по истечении 3 лет со дня срока платежа

Исковые требования векселедержателя против индоссантов и векселедателя погашаются по истечении 1 года со дня протеста или со дня срока платежа

Исковые требования индоссантов друг к другу и к векселедателю погашаются по истечении 6 месяцев, считая со дня, в который индоссант оплатил вексель, или со дня предъявления к нему иска

Перерыв давности имеет силу лишь в отношении того, против кого было совершено действие, прерывающее давность.

Общее для чека и векселя:

• обе ценные бумаги относятся к документам строго установленной формы и с обязательными реквизитами.

• И чек и вексель служат средством платежа по расчетам, уменьшая потребность в наличных деньгах

• И чек и вексель можно передавать другим лицам и обеспечивать их поручительство.

Вексель обладает существенными отличиями от чека:

• вексель в отличие от чека прежде всего служит формой коммерческого кредитования, а затем – средством платежа.

• По конструкции чек содержит поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю, а вексель – это обязательство векселедателя либо указанного в векселе плательщика.

• По своей юридической природе вексель является абстрактной сделкой, а для чека основание сделки является существенным элементом и действительность сделки можно оспаривать в зависимости от наличия основания.

• Плательщиком по чеку может быть только банк, или иное кредитное учреждение имеющее лицензию на совершение банковских операций и платежей по нему, а плательщик по векселю___ при простом векселе либо иной плательщик, а именно акцептант - авалист при переводном векселе.

• Для векселя характерна специальная процедура протеста векселя

• Для векселя возможно участие посредника в акцепте векселя

• Вексель сам по себе как ценная бумага может стать объектом различных сделок, а именно купли – продажи, залога и так далее.

__________________________________________________________________ __________________________________________________________________

Договор хранения.

Обязанности хранителя:

1)принять вещь на хранение в случаях, предусмотренных законом или договором

2)хранить вещь в течение обусловленного договором срока, а при его отсутствии – до востребования поклажедателем.

3)обеспечить сохранность вещи

4)воздержаться от пользования переданной на хранение вещью без согласия поклажедателя, кроме случаев, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения.

Ответственность хранителя за несохранность имущества может наступать как при наличии вины, так и независимо от вины.

1.Ответственность простая – при наличии вины – несут хранители, осуществляющие хранение вещей в качестве дополнительной вспомогательной деятельности, а не как профессиональные хранители.

2.повышенная ответственность – независимо от вины – несут профессиональные хранители, то есть те организации, которые осуществляют хранение вещей в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности. Такие хранители отвечают за утрату недостачу или повреждение вещей, если не докажут, что они произошли вследствие непреодолимой силы, из-за свойств вещи, о которых хранитель принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать, а также в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя.

За несохранность вещей после наступления обязанности поклажедателя взять вещь обратно ответственность хранителя наступает лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности.

3.пониженная ответственность – для хранителей – граждан при безвозмездном хранении вещей другого гражданина при наличии его вины в форме грубой неосторожности.

Размер ответственности.

При несохранности вещей убытки, причиненные поклажедателю, возмещаются хранителем в полном объеме, если законом или договором не установлено возмещение убытков в меньшем размере.

При определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно быть исполнено в день добровольного удовлетворения хранителем требований поклажедателя, а при отсутствии этого – в день предъявления иска.

Однако, исходя из обстоятельств дела, суд может удовлетворить требования о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие на день вынесения решения.

При безвозмездном хранении убытки, причиненные поклажедателю, возмещаются:

1)за утрату, недостачу вещей – в размере стоимости таких вещей.

2)за повреждение – в размере суммы, на которую понизилась стоимость. Если в результате повреждения по вине хранителя качество вещи изменилось настолько, что она не может быть использована по назначению, поклажедатель имеет право отказаться от нее, и потребовать от хранителя возмещения стоимости вещи и других убытков, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ответственность поклажедателя.

При нарушении им договора хранения он несет ответственность за причиненные хранителю убытки в случаях:

1.поклажедатель обязан возместить убытки, причиненные в связи с хранением легковоспламеняющихся, взрывоопасных, опасных по своей природе вещей хранителю или 3м лицам, если при сдаче на хранение не предупредил об их свойствах хранителя.

2.поклажедатель, который не передал вещь на хранение в установленный договором срок, несет ответственность за убытки, причиненные хранителю в связи с несостоявшимся хранением, если иное не предусмотрено законом.

Он освобождается от такой ответственности, если заявит хранителю об отказе от сдачи вещи на хранение в разумный срок.

Хранение на товарном складе.

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

Юридическая природа:

1)консенсуальный

2)возмездный

3)двусторонний

4)публичный (если договор заключается товарным складом общего пользования).

Стороны договора:

1. Хранитель – товарный склад (организация, которая осуществляет в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывает связанные с хранением услуги). Товарный склад признается складом общего пользования, если из закона, иных НПА вытекает, что товарный склад обязан принимать товары на хранение от любого товаровладельца.

2. поклажедатель

Обязанности товарного склада

1. Если иное не установлено договором при приеме товаров на хранение за свой счет произвести осмотр товаров , определить их количество и внешнее состояние

2. Предоставлять товаровладельцу во время хранения возможность осматривать товары или их образцы, если хранение осуществляется с обезличением, брать пробы и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности товаров

3. уведомить товаровладельца о принятых мерах по изменению условий хранения, если требовалось их существенно изменить

4. немедленно составить акт и в тот же день известить товаровладельца в случае обнаружения повреждений товара,, выходящих за пределы согласованных в договоре или обычных норм естественной порчи.

Каждая из сторон имеет право требовать при его возвращении его осмотра и количества, о скрытых недостатках нужно в течение 3 дней известить противоположную сторону. Если этого не было сделано – товар считается возвращенным складом в соответствии с условиями договора.

Особенность – выдаются соответствующие складские документы!

Они являются ценными бумагами.

Товарный склад выдает их в подтверждение заключения договора хранения.