- •Лекция №1 Введение в страхование
- •Государственные фонды:
- •1. Рассмотрим риски на уровне индивидуального производства:
- •Лекция № 2 Основные понятия и определения в страховании
- •Лекция №3 Понятие риска и его оценка, классификация рисков. Управление рисками.
- •I. Понятие риска
- •2Ступень:
- •3 Ступень:
- •II. Оценка рисков
- •III. Классификация рисков
- •IV. Управление рисками
- •1 Этап: идентификация риска
- •2 Этап: измерение риска (анализ и оценка);
- •3 Этап: контроль риска.
- •V. Критерии страхуемости рисков. Условия передачи риска страховщику
- •VI. Критерии отбора рисков
- •Лекция № 4 Организация страхового дела.
- •Лекция № 5 Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности
- •Лекция № 6 Организационная структура процесса страхования (Балабанов и.Т. Балабанов а.И. Страхование:.-сПб:Питер,2002.-256с.)
- •1. Рисковые обстоятельства.
- •2. Оценка стоимости риска.
- •Ситуация риска.
- •Страховые события.
- •5 .Страховой случай.
- •6. Страховой ущерб.
- •7. Оценка убытка (ущерба)
- •8. Страховая выплата
- •Лекции № 7 Классификация страхования
- •1. Основы классификации страхования.
- •2.Обязательное и добровольное страхование
- •Классификация страхования
- •Лекция № 8. Личное страхование
- •1. Основные категории личного страхования
- •2. Классификация личного страхования
- •3. Договор страхования жизни.
- •4. Страхование на случай смерти.
- •5. Сберегательное страхование
- •6. Смешанное страхование жизни
- •7. Коллективное страхование
- •8. Страхование от несчастных случаев
- •Имущественное страхование
- •1. Общие положения имущественного страхования
- •1. Каско страхование
- •2. Карго страхование
- •Лекция №10 Страхование ответственности
- •1. Законодательные основы страхования ответственности
- •1)Гражданский кодекс
- •2)Комментарии к Гражданскому кодексу
- •3)Примеры страхования ответственности
- •3.1.Страхование ответственности строительных организаций
- •3.2.Страхование ответственности турфирм
- •Когда заключается договор страхования
- •Что можно застраховать
- •Какая сумма может быть выплачена туристу
- •Когда туристу могут отказать в возмещении ущерба
- •3.3.Страхование ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности
- •3.4.Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита
- •3.5.Страхование ответственности топ-менеджеров
- •Актуальность страховой защиты
- •Типовые условия и особенности страховых полисов d&o
- •Рынок страхования ответственности топ-менеджеров: история развития и основные показатели
- •Принципы формирования цены
- •1. Принципы страхования коммерческих рисков
- •2. Финансовые риски и их страхование
- •Перестрахование.
- •1. История перестрахования.
- •2.Сущность, теоретические основы и функции перестрахования.
- •3. Содержание и виды договоров перестрахования.
- •4. Перестрахование как основа обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.
- •5. Перестрахование и ретроцессия.
- •Лекция № 13 Страхование туристов
- •1. Сущность и специфика туристского рынка
- •2. Туризм как динамичная экономическая система
- •2.1. Необходимость страхования туристов
- •2.2. Виды страхования в туризме
- •2.3. Личное страхование туристов
- •2.4. Имущественное страхование туристов
- •Система обязательного медицинского страхования
- •Общие сведения об обязательном медицинском страховании
- •Модели системы обязательного медицинского страхования
- •Расчет и использование фонда обязательного медицинского страхования
- •Проблемы обязательного медицинского страхования в России и пути их решения.
IV. Управление рисками
Управление рисками, или риск-менеджмент – целенаправленные действия страховщика и/или сюрвейера по ограничению и минимизации риска, которые позволяют свести к минимуму потери от воздействия различных рисков, уберечься или по крайней мере снизить вероятность наступления катастрофических убытков и повысить степень выживаемости компании.
Существуют 4 метода управления риском:
упразднение – это полное избегание риска как такового. (полет на самолете человека с больным сердцем, выпуск новой продукции и т.д.);
управление и контроль;
страхование (передача риска в страховую компанию);
поглощение – принятие риска таким, какой он есть, без принятия каких-либо мероприятий по его избеганию или уменьшению. Этот метод применяется в следующих случаях:
когда вероятность наступления события очень мала, поэтому нет необходимости принимать какие-либо меры, например, падение метеорита;
когда поглощение достигается самострахованием;
когда нет возможности реализовать на практике ни один из выше перечисленных методов управления рисками, например, нет средств для заключения договора страхования.
Процесс управления риском можно представить в виде следующей схемы (см. рис.3):
Идентифицировать
предрасположенность
к риску
Проанализировать
незащищенность от риска
Сформулировать
варианты
контроля
риска
Физические:
Уничтожение
Сокращение
Финансовые:
Самострахование
Передача
Рис.3. Процесс управления риском
В соответствии со схемой можно сказать, что процесс управления рисками состоит из трех этапов:
1 этап - идентификация риска;
2 этап - измерение риска (анализ);
3 этап - контроль риска.
Рассмотрим каждый из этапов:
1 Этап: идентификация риска
На этом этапе необходимо идентифицировать предрасположенность к риску.
Идентификация начинается с определения опасностей, угрожающих данному объекту. Опасность — понятие, схожее с риском, но все же отличное от него. Опасность — это сочетание обстоятельств, которые могут вызвать негативные последствия. Риск — вероятность того, что это произойдет. Иначе говоря, риск — это просчитанный потенциал ущерба, который заключает в себе опасность ля данного лица. Между опасностью и риском находятся события или действия, которые являются своеобразным механизмом реализации риска.
Таким образом, для идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, их сопровождающих:
• опасностей, которые могут привести к неблагоприятному результату;
• ресурсов, которые могут пострадать от рисков;
• факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность реализации рисков;
• ущербов, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.
В состав ресурсов любого объекта ( например, предприятия) входят имущество, кадры, денежный капитал. При этом для каждой группы ресурсов выделяются свои специфические риски. Например,
1. имущественным ресурсам характерны традиционные риски, связанные с опасностью огня, стихийных бедствий; кражи. Но наряду с ними возрастает опасность технологических и технических рисков, связанных с отказами техники, прерыванием технологических процессов, воздействием новых технологий. Также к имущественному блоку ресурсов относят риски нарушения условий материального обеспечения производства, связанные с его закрепленностью за ограниченными источниками сырья и сбоями в производственной кооперации.
2. риски по кадровой составляющей ресурсов предприятия включают потенциальные ущербы двух видов:
Во-первых, это ответственность работодателя по вопросам охраны труда и претензиям, поступающим в адрес его рабочих и служащих со стороны потребителей.
Во-вторых, это внешние риски, касающиеся жизни и здоровья отдельных групп сотрудников и связанные с исполнением ими своих служебных обязанностей.
3. к области денежного капитала относятся риски ответственности и финансовые риски, выходящие за пределы ответственности предпринимателя.
Риски ответственности представляют собой риски финансовых потерь, вызванных гражданской ответственностью предприятия за качество продукции, за экологическую безопасность используемых технологий. Финансовые риски в основном связаны с:
- непредвиденными убытками, наступающими вследствие простоя предприятия;
- неплатежеспособностью покупателя продукции, превышением стоимости проекта над согласованной в контракте,
- просто с мошенничеством и обманом, которые достаточно часто встречаются в предпринимательской деятельности.
Совместное воздействие всех этих факторов определяет потенциал результирующих убытков и те затраты, которые может нести организация в случае их осуществления.
Для идентификации рисков необходима информация, которую можно получать различными способами, включая их комбинации (рис.4.).
Идентификация
исков
Физические
осмотры
Схемы
последовательности
технологических
и иных процессов
Изучение
документов
Собеседование
с ключевым персоналом
Рис. 4. Информационная основа идентификации рисков
Физические осмотры помещений и наблюдения за процессами производства позволяют выявить факторы риска, связанные с:
- пожароопасностью,
- токсичностью,
- подверженностью предприятия естественным рискам,
- опасностью утраты имущества вследствие противоправных действий третьих лиц.
При этом важно оценить не только внутренний (для самого предприятия), но и внешний потенциал риска, обусловленный возможностью причинения ущерба ближайшему окружению и природной среде.
Схемы последовательности технологических и иных процессов позволяют выявить узкие места на стыке различных стадий процесса производства или в отношениях с поставщиками и покупателями. Монополизация каналов сбыта и снабжения резко увеличивает зависимость предприятия от внешней силы, сокращает степень предпринимательской свободы и увеличивает риск.
Изучение документов предполагает ознакомление не только с балансами и ежегодными отчетами, но и изучение контрактов и соглашений, включая договоры об аренде здания, земли, аренде/лизинге оборудования, страховые полисы и гарантийные соглашения.
Собеседование с ключевым персоналом позволяет в прямой беседе выявить риски, связанные с материально-техническим обеспечением производства, производственным процессом и сбытом продукции. Этот метод позволяет оценить риски в динамике, включая прогноз на перспективу. Однако надо иметь в виду, что такого рода оценки являются чрезвычайно субъективными и зависят от индивидуального осознания риска, что далеко не всегда одинаково для различных людей.
При идентификации рисков важно узнать как можно больше о причинах и факторах, влияющих на вероятность реализации риска. Различаются факторы I и II порядка.
1. факторы I порядка — это первичные причины, вызывающие риск как таковой. Чаще всего они носят объективный характер и находятся вне контроля (стихийные бедствия, аварии и т.д.).
2. факторы II порядка влияют на вероятность возникновения ущерба и его величину. Сами по себе они не являются причиной ущерба. Эти факторы, в свою очередь, делятся на объективные и субъективные. К объективным факторам, например, относятся строительные материалы здания, наличие охранной сигнализации, местонахождение объекта, возраст и пол человека. Субъективные факторы связаны с особенностями поведения и качествами человека. Именно они оказывают решающее воздействие на рисковую ситуацию.