- •Лекция №1 Введение в страхование
- •Государственные фонды:
- •1. Рассмотрим риски на уровне индивидуального производства:
- •Лекция № 2 Основные понятия и определения в страховании
- •Лекция №3 Понятие риска и его оценка, классификация рисков. Управление рисками.
- •I. Понятие риска
- •2Ступень:
- •3 Ступень:
- •II. Оценка рисков
- •III. Классификация рисков
- •IV. Управление рисками
- •1 Этап: идентификация риска
- •2 Этап: измерение риска (анализ и оценка);
- •3 Этап: контроль риска.
- •V. Критерии страхуемости рисков. Условия передачи риска страховщику
- •VI. Критерии отбора рисков
- •Лекция № 4 Организация страхового дела.
- •Лекция № 5 Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности
- •Лекция № 6 Организационная структура процесса страхования (Балабанов и.Т. Балабанов а.И. Страхование:.-сПб:Питер,2002.-256с.)
- •1. Рисковые обстоятельства.
- •2. Оценка стоимости риска.
- •Ситуация риска.
- •Страховые события.
- •5 .Страховой случай.
- •6. Страховой ущерб.
- •7. Оценка убытка (ущерба)
- •8. Страховая выплата
- •Лекции № 7 Классификация страхования
- •1. Основы классификации страхования.
- •2.Обязательное и добровольное страхование
- •Классификация страхования
- •Лекция № 8. Личное страхование
- •1. Основные категории личного страхования
- •2. Классификация личного страхования
- •3. Договор страхования жизни.
- •4. Страхование на случай смерти.
- •5. Сберегательное страхование
- •6. Смешанное страхование жизни
- •7. Коллективное страхование
- •8. Страхование от несчастных случаев
- •Имущественное страхование
- •1. Общие положения имущественного страхования
- •1. Каско страхование
- •2. Карго страхование
- •Лекция №10 Страхование ответственности
- •1. Законодательные основы страхования ответственности
- •1)Гражданский кодекс
- •2)Комментарии к Гражданскому кодексу
- •3)Примеры страхования ответственности
- •3.1.Страхование ответственности строительных организаций
- •3.2.Страхование ответственности турфирм
- •Когда заключается договор страхования
- •Что можно застраховать
- •Какая сумма может быть выплачена туристу
- •Когда туристу могут отказать в возмещении ущерба
- •3.3.Страхование ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности
- •3.4.Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита
- •3.5.Страхование ответственности топ-менеджеров
- •Актуальность страховой защиты
- •Типовые условия и особенности страховых полисов d&o
- •Рынок страхования ответственности топ-менеджеров: история развития и основные показатели
- •Принципы формирования цены
- •1. Принципы страхования коммерческих рисков
- •2. Финансовые риски и их страхование
- •Перестрахование.
- •1. История перестрахования.
- •2.Сущность, теоретические основы и функции перестрахования.
- •3. Содержание и виды договоров перестрахования.
- •4. Перестрахование как основа обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.
- •5. Перестрахование и ретроцессия.
- •Лекция № 13 Страхование туристов
- •1. Сущность и специфика туристского рынка
- •2. Туризм как динамичная экономическая система
- •2.1. Необходимость страхования туристов
- •2.2. Виды страхования в туризме
- •2.3. Личное страхование туристов
- •2.4. Имущественное страхование туристов
- •Система обязательного медицинского страхования
- •Общие сведения об обязательном медицинском страховании
- •Модели системы обязательного медицинского страхования
- •Расчет и использование фонда обязательного медицинского страхования
- •Проблемы обязательного медицинского страхования в России и пути их решения.
5 .Страховой случай.
Страховой случай – это фактически наступившее страховое событие. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования.
Страховой случай представляет собой свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или кому-нибудь иному.
По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценивание или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.).
Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценивание) имущества, при котором ущерб превышает определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие 5 лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.
В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.
Он может произойти с одним или множеством объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению ко множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска.
Кумуляция риска - это совокупность рисков, при которых большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами может быть затронуто одним и тек же страховым случаем (землетрясение, авария АЭС, ураган, наводнение и др.) В результате появления совокупности рисков возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, общая страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйственному субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.
К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов). Поэтому в условиях договора страхования приводится точная формулировка событий, которые включаются в список ответственности страховщика. Например, при страховании от простоев точно указывают, от каких именно простоев в производственно-торговом процессе осуществляется данное страхование.
6. Страховой ущерб.
Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков — прямые и косвенные:
а) Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (т. е. обесценивание) при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, который является производным, часто скрытым убытком.
Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое возмещение.
б) Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, порчи предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.
Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений.
Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.
Пример. Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с учетом износа — 100 млн. руб. В цехе на момент взрыва находилась продукция на сумму 20 млн. руб. Для расчистки территории привлекались люди и техника. Стоимость затрат составила 1 млн. руб. Сумма от сдачи металлолома — 2 млн. руб.
Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период равна 150 млн. руб. Затраты на восстановление цеха составили 125 млн. руб.
Рассчитать сумму прямого и косвенного убытков.
Сумма прямого убытка составила:
100+ 20+ 1-2 = 119 млн. руб. Сумма косвенного убытка равна: 150 + + 125 = 275 млн. руб.
Общий убыток в результате взрыва цеха составил: 119 + 275 = = 394 млн. руб.