11. «Страховой рынок россии»

11.1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок— это особая социально-экономиче­ская среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, форми­руются спрос и предложение на нее. Объективная основа раз­вития страхового рынка— необходимость обеспечения беспе­ребойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рас­сматривать также как форму организации денежных отноше­ний по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательное условие существования страхового рынка — наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности. Переход отечественной экономики к рынку существен­но меняет роль и место страховщика в системе экономичес­ких отношений. Страховые компании превращаются в полноп­равных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (рис. 1). Первичное звено страхового рын­ка— страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использова­ния страхового фонда, формируются одни и появляются дру­гие экономические отношения, переплетаются личные, группо­вые, коллективные интересы.

11.2. СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА

Структура страхового рынка может быть охарактеризо­вана в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционер­ными, корпоративными, взаимными и государственными стра­ховыми компаниями. В территориальном аспекте можно вы­делить местный (региональный), страховой рынок, национальный {внутренний} и мировой (внешний) страховые рынки.

ГРАНИЦЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

Орган государственного страхового надзора

Негосударственные пенсионные фонды

Страховые посредники
Агенты	Брокеры

Профессиональные оценщики страховых сюрвейеры

Рис. 1. Общая структура страхового рынка

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок— это местный рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые ус­луги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщи­ками.

Внешний страховой рынок— это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать пред­ложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного стра­хования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков в с каждый из них можно разделить на обособленные, например рынок страхования от несчастных случаев' страхования домашнего имущества и др.

11.3. УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА

Участниками страхового рынка являются продавцы, по­купатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию про­давцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физиче­ские и юридические лица, решившие оформить договор стра­хования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора

страхования.

Страховые агенты— физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соот­ветствии с предоставленными страховой компанией полномо­чиями. Страховые агенты являются представителями страхо­вых компаний и действуют на основании их полномочий. В меж­дународной практике в качестве страховых агентов выступа­ют как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работаю­щие по трудовому договору). Страховой агент может пред­ставлять одну либо несколько страховых компаний и по усло­виям договора с ними действует только от имени этих компа­ний. Причем агент — действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо

шире:

- предоставление страхователям информации о страховой компании;

- консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение стра­хователям возможностей заключения договора страхова­ния с различными условиями и помощь в выборе оптималь­ного варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

- продажа страхователю страховых услуг: подписание дого­вора страхования от имени страховой компании;

- предоставление страховщику точной информации о прини­маемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому дого­вору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компа­нии и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с догово­ром, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обя­зан исполнять поручения строго в соответствии с ее указани­ями.

В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго определенным объемом полномочий. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, по­следняя, как правило, выдает агенту доверенность, в которой указываются полномочия агента. Если доверенность страхо­вому агенту не выдана, наличие соответствующих полномо­чий агента может подтверждаться фактом подписания руко­водителем страховой компании оформленного этим агентом страхового договора. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Деятельность страховых агентов, осуществляемая от име­ни и за счет страховщика, выгодна как страховой компании, так и страхователям и самим агентам. Деятельность россий­ских страховых агентов регулируется в настоящее время толь­ко ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими нормами гражданского и трудового за­конодательства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в стра­ховании, как это наблюдается в странах с развитым страхо­вым рынком, не существует. Однако так же, как это принято в мировой практике страхования, российские страховые агенты (физические лица) могут 'быть как наемными работниками (штатными служащими) страховой компании, так и предприни­мателями, осуществляющими агентскую деятельность от име­ни страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора.

Деятельность агента-служащего направлена в первую оче­редь на качество заключаемых ими договоров страхования и обслуживания клиентов, поскольку система оплаты труда не стимулирует его к увеличению количества заключаемых дого­воров. Однако для того, чтобы стимулировать не только каче­ство, но и количество заключаемых агентами-служащими до­говоров страхования, страховщики устанавливают различные системы премирования своих служащих, при которых премия напрямую связана с объемом заключенных договоров.

Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в про­центах либо от суммы собранных ими страховых взносов (пре­мий), либо от общей страховой суммы. Следовательно, воз­награждение такого агента прямо пропорционально сумме со­бранных им страховых взносов, общей страховой сумме. По­этому для страховой компании возникает опасность в низком качестве таких договоров страхования: агентом может быть не полностью оценен, занижен страховой риск и т. п. С одной стороны, страховые компании заинтересованы в услугах аген­тов, активно расширяющих их страховое поле, с другой — они рискуют понести большие убытки из-за низкого качества стра­ховых договоров, заключаемых этими агентами.

Для того чтобы стимулировать не только количество зак­лючаемых агентами договоров страхования, но и их качество, российские страховщики прибегают к различным вариантам сложных систем оплаты труда своих агентов: например, ус­танавливается определенный уровень оплаты, получаемой агентами при заключении установленного минимального коли­чества договоров страхования (либо при заключении догово­ров страхования с конкретным уровнем страховых сумм, стра­ховых взносов и т. п.), а наряду с этим минимумом оплаты (который, впрочем, может быть достаточно высоким) агенты получают проценты от страховых взносов по договорам стра­хования, заключенным сверх установленного обязательного минимума договоров. Иногда страховщики заключают с аген­том договор при условии, что, если уровень убыточности по заключенным им договорам в течение определенного срока будет выше предусмотренного, страховщик вправе снизить в одностороннем порядке процент вознаграждения агента либо расторгнуть договор и т. п.

Страховые агенты— юридические лица— это чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с фун­кциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентства­ми выступают бюро брачных знакомств, туристические агент­ства, юридические консультации, нотариальные конторы, сбе­регательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве пред­принимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения стра­хователя либо страховщика. Страховой брокер— независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).

Согласно российскому Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан прой­ти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Страховые брокеры обязаны на­править в федеральный орган исполнительной власти по над­зору за страховой деятельностью извещение о намерении осу­ществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистра­ции брокера в качестве юридического лица или предпринима­теля. В России задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Департамент по надзору за страховой деятельностью.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или сред­него специального экономического либо юридического образо­вания при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Федеральная служба России по надзору за страховой дея­тельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера. Виды услуг, предоставляемые брокерами, согласно этому Положению в основном соответствуют услугам, которые стра­ховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении име­ются некоторые особенности, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером — физическим лицом и брокером— юридическим лицом: брокер— физическое лицо не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат.

Одним из видов услуг, предусмотренных Положением является организация услуг аварийных комиссаров экспертов оценке ущерба и определению страховых выплат'. Брокер если у него есть соответствующая служба, располагающая профес­сионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он мо­жет выступать в роли аварийного комиссара между сторона­ми страхового договора.

В Положении предусматривается заключение специально­го соглашения между брокером и его клиентами (страховате­лем, страховщиком), в котором приводится конкретный пере­чень обязанностей страхового брокера, а также оговаривает­ся ответственность перед ними за их исполнение.

Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность— содействовать исполнению страхового догово­ра его участниками и оказывать присущие страховому броке­ру посреднические услуги.

Государство может прямо участвовать в рыночных отно­шениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать возрастающее воздействие на функ­ционирование страхового рынка различными правовыми уста­новлениями.

Правоотношения, возникающие между участниками страхо­вого рынка можно представить в виде схемы (рис. 2):

Рис. 2. Схема организации страховых правоотношений А— прямое страхование без участия посредника, Б— прямое страхование, опосредованное участием стра­хового посредника,

В — перестрахование, Г— сострахование.