13. Структура активов. Ресурсы операции банков.

Что касается влияния структуры активов банка на его ликвидность, то в этом случае справедливо утверждение: чем больше доля первоклассных ликвидных активов в общей сумме активов, тем выше ликвидность банка.

Все активы банка по быстроте превращения их в денежную наличность, или степени ликвидности, можно сгруппировать следующим образом:

• Ликвидные средства, находящиеся в состоянии немедленной готовности (первоклассные ликвидные средства):

- касса и приравненные к ней средства;

- денежные средства на корреспондентском счете, открытом в Центральном банке;

- средства на резервном счете в Центральном банке.

- средства на счетах в иностранных банков - членов ОЭСР;

- средства, вложенные в высоколиквидные активы (государственные ценные бумаги, краткосрочные ссуды, гарантированные государтвом, первоклассные векселя и т. п.).

• Ликвидные средства, имеющиеся в распоряжении банка, которые могут быть обращены в денежные средства. Данную группу активов по степени ликвидности можно в свою очередь подразделить на подгруппы:

I: - ссуды, выдаваемые предприятиям и организациям (уровень ликвидности этих активов зависит как от сроков и целей, на которые предоставлены ссуды, так и от заемщиков - наиболее ликвидными являются

ссуды, выданные другим банкам, и краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам).

II: - инвестиции в ценные бумаги других предприятий, организаций и паевое участие в их деятельности, (уровень ликвидности в этой группе ниже, чем в предыдущей - в настоящее время к наиболее ликвидным можно отнести ценные бумаги банков - акции, депозитные сертификаты и т. п.) Другие виды ликвидных активов не получили пока развития.

• Низколиквидные активы:

- просроченные и ненадежные долги;

- здания и сооружения, вычислительная техника, оборудование, транспортные средства и т. д., принадлежащие банку и относящиеся к основным фондам.

Кредитные операции банков - это финансовые операции, направленные на размещение и привлечение денежных средств. Этот процесс является основным звеном в современной рыночной системе, так как является посредником между хозяйственным сектором (то есть их свободными денежными ресурсами) и участниками рынка которые в данный момент нуждаются в финансовой поддержке.

Таким образом, все кредитные операции банков делятся на активные и пассивные. При активном виде банк является кредитором, а значит выдает кредит (ссуду). Ну, а если банк берет кредит (дебитор), то такая позиция называется пассивной. Банк, как кредитная организация, выполняет различные кредитные операции с участием юридических и физических лиц.

Основные кредитные операции банков:

- по договору с заемщиком предоставлять кредит и привлечение вкладов;

- осуществление расчетных операций, которые заранее обговорены с клиентом;

- ведение счетов;

- по поручению вкладчиков финансирование капитальных вложений;

- выдача платежных документов;

- осуществление поручительства перед третьим лицом;

- покупка, продажа и хранение важных государственных бумаг;

В странах, где экономика сильно развита, банки предлагают широкий спектр банковских услуг. Что позволяет клиентам, в условиях кризиса, сохранять рентабельность своего бизнеса. Однако не все кредитные операции для банка являются повседневными, поэтому существуют операции, которые исполняют все банки в обязательном порядке для нормального функционального развития.

К таким кредитным операциям банков относятся:

- открытие депозитных вкладов;

- платежные и расчетные операции;

- выдача кредитов;

В ходе посреднической банковской деятельности возникает большая конкуренция. Что приводит к улучшению систем вкладов и позволяет клиентам надежно хранить свои вклады, а значит повышается доверие вкладчиков.

Активные и пассивные кредитные операции банков могут быть в форме ссуды и депозита. При этом ссудные операции могут быть межбанковскими и размещаться между иными банками. Аналогичность прослеживается и при пассивном виде кредитных операций, так как состоят с третьим лицом (физическим или юридическим) и клиентом банка в получении ссуды как межбанковской сфере так и с иными банками. Исторически прослеживается связь между экономической стабильностью страны и банковскими активами. Чем больше стабильность, тем больше активов, потому что растет количество ценных бумаг и кассовых активов.

В итоге понятие кредита отличается от понятия ссуды, и их различие заключается в следующем: кредит - это широкое понятие всех форм кредитных отношений между различными организациями, а ссуда - это одна из форм организаций кредитных отношений, формирование которых способствует открытию счета под ссуду. Сам механизм выдачи кредитных средств включает в себя подробный анализ финансового состояния клиента. После предоставления всех полагаемых документов и подачи заявления на выдачу кредита срок принятия решения составляет 7 банковских дней.

В основном кредитные операции банков составная часть финансовых операций. Такая форма услуг позволяет подбирать для каждого клиента условия выдачи кредита, что отличается от рынка ценных бумаг, ведь сроки и остальные даты стандартны.

Итак, банковское кредитование бывает прямым и косвенным. Прямое банковское кредитование возникает в следствии отношений предприятия с банком. А косвенное банковское кредитование возникает изначально между предприятиями, которые уже потом обращаются в банк с просьбой о выдачи средств по векселю.

14. ЦБ – главное звено кредитно-денежной системы.

Центральный банк

Центральный банк — государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Центральный банк — основное звено национальной кредитно-банковской системы.

Главная функция центрального банка — эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности.

Цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы России;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

• Банк России является юридическим лицом.

• Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

• ЦБ РФ — особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

• Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

• Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

• Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.

• Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.