Платежные технологии в сети Интернет
Платежные технологии характеризуются механизмом проведения расчетов, регламентом взаимодействия участников, формой носителя денежной информации, техническими средствами проведения расчета.
Первыми появились сервисы на основе банковских карт
Платежные технологии
1. ЭПС на основе банковских карт
Дебетовые
Кредитные
2. ЭПС на основе электронных денег
Аппаратные
Компьютерные
3. Система моментальных платежей (терминальные сети)
Интернет-банкинг
4. Мобильные платежи
(Есть ЭП в социальных сетях)
В
Плательщик
Получатель
се объединяются с ЭПС.
Банк плат.
ЭПС
Банк эмитент
Разница в сути карт – остаток собственных средств. ЭПС проводит учет, перечисляют банки. По кредитной карте деньги списывались не с текущего счета, а со счета банка.
НПС 161 ФЗ 27.06.11
Критерии электронных денег – не открывается счет. Одновременное увеличение и уменьшение у получателя и плательщика остатка средств.
Электронные деньги – денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которое хранится на электронном устройстве, эмитируется после предоплаты (в размере стоимости…), принимается в качестве средств платежа не только эмитентом, но и третьими лицами.
Это обязательство эмитента
Электронные деньги придуманы были, чтобы заменить наличные деньги. Замена микроплатежей.
Виды электронных денег:
- на основе аппаратных средств
- на основе компьютерной технологии
На основе аппаратных средств
С микропроцессором.
Дороги перечисления в банках, мелкие транзакции невыгодны для банка.
Наличные дают анонимность. Создавались электронные деньги, чтобы сохранить анонимность.
Крупнейшая в Европе и Азии
Без участия банка, мобильность, анонимность
Mondex – создана в Великобритании.
Смарт-карта
Характеристики:
1. Пополняемость карт
2. Мгновенный переход средств
3. Многовалютность
4. Возможность осуществления платежей напрямую без участия банков, как наличными деньгами
Покупатель
Продавец
1. Предоплата
2. Электронные денги
3. Оплата
3. Товар
…
5. ЭД
5. реальные деньги
4. Без банка
Банк-участник
1. Перечисление денежных средств
2. Электронные деньги
Эмиссионный центр Originator Mondex
Достоинства
1. Минимальное присутствие банка
2. Анонимность платежей
Недостатки
1. Необходимость наличия аппаратных средств – дорого, не универсально
2. Осуществление только мелких платежей
Чтобы преодолеть недостатки ЭД на основе аппаратных средств – цифровые (сетевые) деньги.
Особенность: особого средства не требуется
Возможность скопировать
E-cash DigiCash
Особенности:
-
4. деньги – товар
осуществление платежа требует он-лайновой авторизации – для проверки подлинности и уникальности электронных денег (а не для идентификации пользователя).С
Покупатель
Электронный кошелек (ПО)
Продавец
пециальное ПО – электронный кошелек
3. деньги
Банкнота с номером, номиналом, шифрация 125
5. Проверка на подлинность
Эмиссионный центр
МТБ
500 125
375
2. Конвертация
Электронный счет
Электронный счет
1. Предоплата 500
6. Внесение в список
Банк не определяет номер купюры
Механизм «слепой подписи»
Наличие банка
1. Сочетает компьютерные технологии и анонимность денег
Рынок российских систем
2 ЭПС на основе ЭД
Обем рынка 2009 50
2010 70
2011 125 млрд. руб.
Webmoney
Яндекс Деньги
Qiwi-кошелек – более 110 млн. транзакций 67 млрд. руб.
3. Терминальные сети
649
772
2011 – 900 млрд. руб.
Qiwi терминальные сети
2009 Qiwi 49%, Киберплат 23%, Элекснет 7%, Прочие
2010 43 20 6,7
2011 42 18 6
(теряют за счет региональных)
4. Системы мобильных платежей
8 млрд. в 2009 15 млн. пользователей
NFC (бесконтактная смарт-карта)
Чистых систем не осталось, все системы объединяются
Возможность осуществления платежей, государственных. Это увеличило аудиторию.
Тенденции рынка моментальных платежей.
Распространенность терминальных сетей
Спектр услуг расширился
Для оплаты сотовой связи изначально использовались терминалы
2009 81% 73% 66% в 2011 годы
Погашение кредитов
6%, 10, 13
Оплата интернет 4 3,5 4
Перечисление на электронные кошельки.
1 cnews