43. Страхування додаткової пенсії:необхідність, сутність.

Мета цього страхування ― забезпечити застраховану особу додатковою пенсією (довічною чи на строк від 10 років) по досягненню нею пенсійного віку, а також надати родині такої особи страховий захист на випадок смерті чи інвалідності годувальника.

Пенсійне забезпечення в більшості країн світу здійснюється за рахунок державних пенсійних систем (у межах соціального страхування), пенсійними фондами і страховими компаніями та іншими фінансовими організаціями. У багатьох країнах пенсійне забезпечення громадян здійснюється приватними пенсійними фондами (наприклад, пенсійні фонди підприємств). Зацікавленість підприємств у розвитку приватного страхування пояснюється тим, що продумана пенсійна програма може сприяти зменшенню плинності найбільш кваліфікованих кадрів. Крім того, підприємство, яке робить внески на страхування пенсії своїх працівників, має пільги щодо сплати податків.

Страхування додаткової пенсії передбачає, що страхувальник вносить до страхової компанії за один раз або розстроченими платежами певну суму, яку вона використовує для цілей інвестування. Після визначеного в договорі страхування часу (віку) страхувальник одержує певні виплати сам (якщо живий) або їх одержує особа, на користь якої був укладений договір страхування (чи спадкоємці). Договір страхування може бути укладений як з фізичною, так і юридичною особою. Фізичні особи можуть укласти договори страхування щодо себе або іншої особи. Основна вимога до фізичних осіб - це їх дієздатність. Стан здоров'я не оговорюється, і медичне засвідчення при укладенні договору страхування не проводиться. Юридичні особи (підприємства, організації, установи) можуть укладати договори страхування стосовно своїх працівників.

Застрахованими за даним видом страхування можуть бути фізичні особи: жінки віком 18-54 р., чоловіки – 18-59 р.

Термін дії договору від 1-го і більше рр..

Об’єкт страхування – майнові інтереси застрахованої особи пов’язані з отриманням дод. Пенсії.

СС – встановлюється за домовленістю сторін.

Обсяг страхової відповідальності:

1. Основні випадки: дожиття до початку періоду виплати пенсії, смерть протягом терміну внесків страх. платежів, смерть в період виплати платежів;

2. Додаткові випадки: смерть в результаті нещасного випадку(НВ), настання І, ІІ, ІІІ груп інвалідності внаслідок НВ, тимчасова втрата працездатності, критичні захворювання.

На розмір СТ впливають: стать і вік застрахованого, не впливає стан здоров’я.

Не можуть бути застраховані недієздатні особи.

Особливості виплат:

• дожиття до встановленого договором терміну, виплачується ануїтет протягом періоду, зазначеного договором стр.

• при настанні смерті в період внесення стр. платежів сплачуються реально внесені СП;

• при настанні смерті в період виплат, всі виплати пенсії припиняються;

• при настанні смерті в результаті НВ, виплачується СС;

• при критичних захворюваннях, виплачується СС;

• при настанні інвалідності: І групи – 100% СС, ІІ гр.. – 80% СС; ІІІ – 60% СС.

44.Сучасний стан і проблеми страхування життя.

Страхування життя в Україні займає незначну частку на ринку страхових послуг. У структури валових СП за 2009 р. частка страх. життя = 4%. Слід зазначити, що до 2009 р. спостерігалась позитивна тенденція страхування життя. З кожним роком кількість договорів страхування зростала, також зростали й СП, але у 2009 році спостерігається негативна тенденція стр. життя, що було спричинено впливом фінансової кризи. Так, у 2009 році на 53,5% зменшилась кількість застрахованих фізичних осіб, а приріст резервів із страхування життя зменшився на 72,4% у порівнянні з 2008 роком.

Проблеми, які заважають розвитку страхування життя в Україні:

– нестабільність політичної ситуації;

– відсутність надійних інвестиційних інструментів, а також відсутність гарантій збереження вкладених коштів;

– інфляція, нестійкість національної валюти;

– відсутність вільних коштів у підприємств і населення;

– низька страхова культура населення, страхових посередників і деяких страховиків;

– суперечливе страхове законодавство.

Для того щоб вивести страхування життя з кризового стану необхідно здійснити ряд наступних мір:

– законодавче врегулювання питань захисту заощаджень громадян по довгостроковому страхуванню життя і пенсійному страхуванню;

– використання полісу по страхуванню життя як заставу при одержанні кредитів під покупку квартир, автомобілів, побутової техніки тощо;

– укладання договорів із наданням можливості страхувальнику вибору напрямків інвестування резервів.

45.Страхуванн додаткової пенсії в Укр.: суч. стан, проблеми.

В Україні система пенсійного забезпечення є трирівневою:

1-й рівень – солідарна система загальнообов'язкового державного пенсійного страхування;

2-й рівень – накопичувальна система загальнообов'язкового державного пенсійного страхування;

3-й рівень – система недержавного пенсійного забезпечення (далі – НПЗ).

Недержавне пенсійне забезпечення відіграє надзвичайно важливу роль у забезпеченні гідного рівня життя громадян після виходу на пенсію. Питання розвитку недержавного пенсійного забезпечення є пріоритетним у діяльності Уряду. Оскільки воно є складовою частиною системи добровільного пенсійного забезпечення, яке передбачає диверсифікацію джерел отримання доходів та має на меті покращити пенсійне забезпечення громадян України.

Ринок послуг недержавних пенсійних фондів сьогодні є найбільш динамічним серед усіх фінансових ринків України. До реєстру фінансових установ уже внесено понад 100 недержавних пенсійних фондів. Загальна кількість офіційно зареєстрованих НПФ за перше півріччя 2008 р. зросла на 5,2 % порівняно з 2007 р. На сьогодні основними вкладниками недержавних пенсійних фондів є працедавці, які усвідомили економічні та соціальні перспективи цього інструменту фінансового ринку. Поступово зростають і нагромадження недержавних пенсійних фондів. У 2007 р. вони зросли порівняно з 2006 р. на 104 %.

Загалом, аналізуючи систему недержавного пенсійного забезпечення з точки зору кількості функціонуючих НПФ, збільшення кількості її учасників та вкладених коштів, ситуація є задовільною, проте порівняно з розвинутими країнами в Україні даний вид пенсійного забезпечення ще не є досконалим. Основними перешкодами, що стоять на шляху ефективного розвитку системи недержавного пенсійного забезпечення на сучасному етапі є:

1. Недостатній рівень державної підтримки в сфері пропаганди НПЗ. Населення здебільшого є непоінформованим про концепцію пенсійної реформи в Україні та значення у ній системи недержавного пенсійного забезпечення, що гальмує подальший її розвиток.

2. Недосконалість нормативно-правової бази з питань НПЗ. Сьогодні існує нагальна потреба в опрацюванні та удосконаленні нормативної бази системи НПЗ.

3. Оподаткування. Невирішені питання стосовно оподаткування та наданняподаткових пільг у системі недержавного пенсійного забезпечення.

4. Неефективна діяльність фінансового ринку. Досить складною і проблематичною залишається процедура доступу недержавних пенсійних фондів до зовнішніх фінансових ринків, тобто до іноземних інвесторів. Про що свідчить факт, що у інвестиційних портфелях недержавних пенсійних фондів практично відсутні іноземні цінні папери.

6. Низький рівень довіри населення до нового фінансового ринку як споживача його послуг.

Урядом країни проводиться активна робота щодо подальшого розвитку недержавного пенсійного забезпечення. Розробляється концепція активного впровадження пенсійної реформи, її удосконалення, яка спрямована на підвищення значення та ролі недержавних пенсійних фондів.

46.Економічна необхідність та сутність страхування громадян від нещасних випадків (НВ).

Страхування від НВ – ризикове страхування, що передбачає виплату страх суми лише при настанні страх випадку (у повному розмірі чи певної її частини).

НВ – це раптова короткочасна непередбачувальна подія, що призводить до травматичного пошкодження, каліцтва або іншого розладу здоров’я.

Метою страхування від НВ є відшкодування збитків заподіяних життя і здоров’ю, які призвели до втрати працездатності внаслідок НВ на в-ві, в побуті, в туристичній поїздці, на спорт. змаганнях тощо.

Об'єктом страхового захисту в разі страхування від нещасних випадків є майнові інтереси застрахованої особи, які пов'язані з тимчасовим чи постійним зниженням доходу або додатковими втратами через смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку.

Особливості здійснення страхув. від НВ:

• стр. від НВ доповнює, а не замінює соціальне страхування, яке регулюється ЗУ «Про загальнообов’язкове державне соціальне страхування від НВ на в-ві»;

• стр. від НВ може бути добровільним або обов’язковим.

За видами страхування від нещасних випадків поділяється так: * індивідуальне - у даному разі страхувальником є фізична особа, яка укладає договір стосовно самої себе або іншої фізичної особи, а сплата страхових платежів здійснюється за рахунок застрахованих; * колективне - коли страхувальником є юридична особа (підприємство або організація), яка укладає договір страхування на користь своїх працівників, і сплата страхових платежів здійснюється за рахунок організацій, з якими застраховані перебувають у трудових або інших передбачених законом відносинах.

Основними страх. випадками за даним видом страхування є:

• тимч. втрата працездатності;

• смерть застрахованого внаслідок НВ;

• настання інвалідності.

Основні чинники, що впливають на розмір СТ за даним видом страхування:

1. Професія та умови роботи. Страхувальники виокремлюють у правилах страхування ; види професій:

1. офісні працівники та персонал, що не залучений до промислового в-ва;

2. працівники, що залучені до промислового в-ва (будівельники, працівники залізничного транспорту, річного транспорту, легкої промисловості тощо );

3. працівники металургійної, нафтової, газової промисловості, морського транспорту;

4. робітники галузей з підвищеним ступенем ризику (пожежники, електрики, водолази).