3. Страхование профессиональной ответственности

Такой вид страхования связанный с возможностью предъявления претензий лицам за след­ствия ошибок, допущенных ними во время выполнения профессиональных обязанностей, ука­занных в страховом полисе. Это вид защиты от претензий из профессиональной деятельности. Претензии страхователю, не связанные с выполнением ним профессиональных обязанностей, не подлежат страховой защите.

В страховании профессиональной ответственности выделяют две группы рисков:

— риски, связанные с возможностью причинения третьим лицам телесных повреждений и вреда здоровью. Такие случаи случаются в работе врачей, хирургов, дантистов, фармацевтов, водителей транспортных средств, которые работают по найму, и т.п.;

— риски, связанные с возможностью причинения материальных ущербов, куда включают срок потери права на предъявление претензий. Они связаны с деятельностью архитекторов, строителей, консультантов и т.п..

Срок потери права на предъявление претензий устанавливается законодательством.

Предполагается, что вина страхователя, который подлежит страхованию из данного вида, может проявляться двояко: в форме неосмотрительности, небрежности, неквалифицирован­ного выполнения своих обязанностей и в форме намеренных действий. Вину в форме намерен­ных действий страхователя может ус­тановить только суд.

Страховой случай — ошибка, допущенная страхователем во время выполнения профес­сио­нальных обязанностей, которая ввела в материальный убыток или потери здоровья, причи­нение телесных повреждений или смерти третьих лиц.

Размер страхового возмещения определяется договором страхования при добровольном страховании. При обязательный — минимальная страховая сумма определяется действующим законодательством или согласием сторон.

Если претензии до одного страхователя предъявляют сразу несколько лиц и объем вызван­ных убытков превышает общий лимит ответственности страхователя, обусловленный догово­ром, то возмещение осуществляется пропорционально отношению суммы причиненных убыт­ков к общему лимиту ответственности страхователя.

Ставки платежа определяются относительно каждого вида профессиональной деятельности, которая подлежит страхованию, в отдельности. Ставки зависят от профессии, возраста, стажа ра­боты, дать получение квалификации, дать повышение квалификации, общего количества слу­жащих, которые подлежат страхованию по этому виду. Определяют размер страхового платежа два главных фактора: общая численность служащих, занятых деятельностью, ответственность за которую подлежит страхованию, и установленный лимит ответственности.

По этому виду страхования, как правило, предполагается франшиза. К ней, по требованию страхователя, могут прибавляться затраты, связанные с работой независимых экспертов относи­тельно установления суммы убытков.

4. Экологическое страхование

Необходимость внедрения экологического страхования предопределяют такие факторы:

— усиление отрицательных влияний хозяйственной деятельности на состояние экосистем, которая проявляется в уменьшении биологического многообразия в растительном и животном царстве;

— создание хозяйственной деятельностью ситуаций, которые предопределяют глобальные изменения в окру­жающей среде;

и д. р.

(— возрастание количества техногенно - экологических аварий и катастроф;

— ядерные инциденты;

— обострение проблем сохранения и обезвреживание экологически опасных отходов;

— наличие объектов и видов деятельности, которые являются источниками повышенной опасности для окру­жающей естественной среды и, как следствие, для жизнедеятельности и здо­ровья человека и т.п.).

Экологическое страхование — разновидность страхования гражданской ответственности собственников или пользователей объектов повышенной экологической опасности в связи с возможным аварийным загрязнением ними окружающая среда и причинением вреда жизненно важным интересам третьих лиц, которое предусматривает час­тичную компенсацию убытков пострадавшим.

Субъектами рынка экологического страхования есть:

— государство;

— предприятия;

— гражданин-собственник;

— население;

— страховые компании.

Рассмотрим коротко их интересы и функции.

Интерес государства в внедрении и развитии экологического страхования состоит в том, что резервы госу­дарства перестают быть единым источником покрытия убытков, связанных с техногенными авариями и катастро­фами за вред, причиненный жизни и здоровью граждан, имуществу юридических и физических лиц, состояния ок­ружающая среда и т.п.. Внедрение системы страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствование на объектах по­вышенной опасности, государство уменьшает давление на государственный и местный бюд­жеты, уси­ливает ответственность хозяйничающих субъектов на этих объектах за возможные отрицательные следствия их деятельности.

Предприятия заинтересованы в этом виде страхования потому, что в случае наступления техногенных аварий, предприятия, которые являются объектами повышенной опасности, не в возможности финансовое осилить свое собственное выживание и возместить убытки постра­давшим. Экологическое страхование облегчает им выполнение этих задач.

Граждане-собственники, будучи охваченные этим видом страхования, получают гарантии защиты собствен­ного имущества, а при условии наступления страхового события — обеспече­ние восстановления своих прав.

Интерес населения состоит в обеспечении относительного сохранения условий жизнедея­тельности и здоровье людей.

Интерес страхователя состоит в способности таким образом организовать страхования экологических рис­ков, чтобы затраты на предупреждение наступления страховых событий и выплаты, связанные с страховыми собы­тиями, не превышали страховых премий за этим видом страхования.

Функции субъектов рынка экологического страхования

Государство представленная на этом рынке органами исполнительной, законодательной и местной власти, ко­торые выступают главными заказчиками, координаторами и контроллерами экологического страхования,

Предприятия и граждане-собственники являются страхователями на этом рынке. Они осуществляют уп­лату страховых взносов, обеспечивают через страхование собственную ответ­ственность за аварийное техногенное загрязнение окружающей среды и защищают свои права собственности и владение.

Страхователи выступают гарантами страховой защиты от реализованных застрахованных экологических рисков.

Поскольку страховые суммы в экологическом страховании довольно значительные и этот вид страхования предусматривает довольно весомые убытки и выплаты из их возмещения, ка­чественное выполнение страхователем, который берет на себя ответственность с страхования экологических рисков, своих обязательств не возможное без института перестрахования.

Как свидетельствует статистика, на протяжении последнего 10-летия количество техноген­ных аварий и эколо­гических катастроф постоянно возрастает. Убытки от одной экологического застрахованного события кое-где пре­вышают миллиард долларов. Поскольку подавляющее большинство страхователей Украины характеризуются низ­ким уровнем платежеспособности, перестрахование этих рисков отечественные страхователи вынуждены осущест­влять за преде­лами нашей страны. С одной стороны, эта ситуация впечатлительная для украинской эконо­мики, так как страховые платежи по этому виду страхования направляются за границу.

С другого - в случае наступления страхового случая компенсация убытков осуществляется из зарубежных ис­точников, и поэтому последние принимают форму иностранных инвестиций.

Поскольку убытки, причиненные техногенными авариями и катастрофами, могут быть не­померно большими, мировая практика экологического страхования использует лимитирование гражданской ответственности за причи­ненный вред.