11.Кредит и кредитная политика

• Термин «Кредит» происходит от латинского «creditum» - доверие

• Принципы кредита:

• срочность;

• возвратность

• платность;

• обеспеченность кредита

• ;целевое

• использование.

Субъекты кредитных отнощений

-Объект сделки: кредит, ссуда, займ

-Кредитор, ссудодатель, заимодавец

-Заемщик, ссудополучатель, займополучатель

Кредит в Гражданском кодексе (гл. 42 «Заем и кредит»)

В п. 1 «Заем» установлено, что:

• заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация;

• предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи;

• договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

В п. 2 «Кредит» установлено, что:

• кредитором может быть банк или иная кредитная организация;

• кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;

• заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

Кредитный договор

• кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме.

• кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях;

• заемщик – погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

Структура типового кредитного договора без залога:

1. Предмет договора

   • сумма, срок, валюта

2. Условия кредитования

   • процентная ставка, порядок расчетов, нарушение условий, обеспечение

3. Ответственность сторон

4. Сроки и условия действия договора

Кредит в Гражданском кодексе (гл. 42 «Заем и кредит»)

В п. 3 «Товарный и коммерческий кредит»

• предмет договора товарного кредита - вещи (товары);

• кредит на условиях, аналогичных банковскому кредиту;

• предметом договора коммерческого кредита - денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;

• кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;

• договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Скоринг (scoring): Технология оценки рисков при кредитовании.

Скоринговое решение включает в себя

• средства построения математической модели рисков банка (скоринговой модели),

• средства управления рисками и поддержки принятия кредитных решений,

• средства автоматизации бизнес-процессов кредитования.

Скоринг – решение для

• банков, не имеющих большого опыта кредитования физлиц, не успевших накопить кредитных историй заемщиков;

• банков, которые хотят быстро и с минимальными издержками выйти на этот рынок розничных кредитов;

Уплата процентов: популярные варианты

• Аннуитет (annuity) - периодическая уплата процентов исходя из фиксации суммы регулярных выплат по кредиту.

• Дифференцированный платеж (differentiated payments) - периодическая уплата процентов исходя из фиксированной выплаты по основной сумме долга.

Аннуитет

• Аннуитет (annuity) - периодическая уплата процентов исходя из фиксации суммы регулярных выплат по кредиту.

• Дифференцированный платеж (differentiated payments) - периодическая уплата процентов исходя из фиксированной выплаты по основной сумме долга.

Судьба просроченной задолженности

• Переход просроченной задолженности в разряд проблемной

• Взыскание проблемной задолженностью в досудебном порядке

• Работа с проблемной задолженностью в судебном порядке (приказное и исковое производство).

• Сопровождение исполнительного производства.

Возврат проблемной задолженности

Первый этап. Анализ. Сбор информации о должнике, ее анализ. Определение наиболее эффективного подхода к должнику.

Второй этап. Установление контактов. Отправка должнику по почте уведомления. Телефонный звонок должнику.

Третий этап. Урегулирование в досудебном порядке. Встречи с должником. Чтобы лично договориться о возврате или реструктуризации долга.

Четвертый этап. Суд. По согласованию с клиентом подготовка дела в суд и обеспечение исполнения решения суда.

Кто взыскивает долги?

• Юристы

  • претензионно-исковая работа;

  • правовая экспертиза документов;

  • сопровождение исполнительного производства.

• Специалисты силовых ведомств

  • предварительные переговоры с должником;

  • выезды к должнику и очные переговоры;

  • контроль над исполнением условий погашения задолженности;

Кто взыскивает долгит?

Коллекторные агентства - агентство по сбору просроченной и проблемной задолженности с физических и юридических лиц.