2.2 Оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь

В развитии банковской системы Республики Беларусь постсоветского периода, как и экономики нашей страны в целом, можно выделить два завершенных последовательных этапа становления:

• первый (1991-1995 гг.) этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;

• второй (1996-2001 гг.) этап, в течение которого сделаны конкретные шаги по макроэкономической и финансовой стабилизации экономики и укреплению банковской системы.

Известно, что разрыв сложившихся между бывшими республиками СССР экономических связей, ухудшение для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители), проводимая без достаточного рыночного опыта экономическая и экспансионистская денежно-кредитная политика в сочетании с рядом других неблагоприятных факторов привели в течение 1992-1995 гг. к ряду негативных последствий. В частности, ВВП в реальном исчислении снизился на 33,9 процента (или на 9,8 процента в среднем за год). Реальные доходы населения уменьшились на 38 процентов (или на 11,3 процента в среднем за год). Валовая продукция промышленности снизилась на 38 процентов, сельского хозяйства – на 40,3 процента. Одновременно произошло увеличение отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, потребительские цены возрастали в среднем за год в 12,7 раза, и как следствие снижался курс белорусского рубля по отношению к доллару США в среднем за год в 16,2 раза [10, 10-11].

Инфляция, по сути, представляет собой инструмент перераспределения доходов от одних субъектов экономических отношений к другим, тем, которые эти доходы могут присвоить с помощью соответствующих экономических инструментов. Одним из институтов, обладающим такими инструментами, был банк. Поэтому в сложившихся благоприятных условиях для присвоения доходов ускоренными темпами начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели.

За 1992-1995 гг. было образовано 40 банков. Однако, несмотря на количественный рост банков и получение высоких доходов, общее ухудшение макроэкономических условий привело, в конечном счете, к резкому падению важнейших обобщающих параметров банковской системы по отношению к ВВП. Так, за 1992-1995 гг. совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 процента до 20,3 процента, валовые кредиты банков реальному сектору экономики – с 41,3 процента до 11,1 процента, уставный фонд банков – с 9,3 процента до 1,1 процента.

На втором этапе становление банковской системы происходило на фоне позитивных тенденций в развитии общей макроэкономической ситуации. За 1996-2000 гг. прирост реального ВВП составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промышленности – 65 процентов (или 10,5 процента в среднем за год), реальных доходов населения – 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг – 52 процента при увеличении импорта только на 44 процента. Темпы роста потребительских цен в среднем за год снизились в 5,9 раза, а обменный курс белорусского рубля в среднем за год снизился в 6,4 раза.

В целом принятие мер по ограничению инфляции, усилению государственного регулирования банковской деятельности в соответствии с международными принципами создали благоприятные предпосылки для развития банковского сектора на прочной социально-ориентированной основе. В частности, были увеличены обязательные требования к размерам собственного капитала банков, усовершенствованы механизмы денежно-кредитного регулирования. Это способствовало тому, что важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отношению к ВВП в течение 1996-2000 гг. существенно увеличились.

Так, совокупные активы банков возросли по отношению к объему ВВП с 20,3 до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики – с 11,1 до 14,7 процента, уставные фонды банков – с 1,1 до 2,3 процента, собственный капитал банков – с 3 до 4,7 процента. Постоянное укрепление и совершенствование банковской системы способствует увеличению концентрации финансовых ресурсов, направляемых на дальнейшее социально-экономическое развитие нашей страны.

Начало третьего периода можно датировать временем принятия Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., которая придала направленность эволюции банковских институтов на интенсивное развитие. Данная тенденция особенно отчетливо стала прослеживаться начиная с 2004 года.

По состоянию на 1 января 2008 года банковская система Республики Беларусь объединяет 27 действующих кредитных организаций – коммерческих банков (см. приложение). В их числе 23 коммерческих банка с иностранным участием и, в том числе, со 100% долей иностранного капитала – 7. В составе действующих кредитных организаций на территории Республики Беларусь функционируют 365 филиалов.

Банковская система Республики Беларусь филиалов банков за рубежом, как и филиалов банков-нерезидентов в своем составе, то есть на территории государства, не имеет. На территории Республики Беларусь находится 8 представительств иностранных банков. Курс национальной валюты, белорусского рубля к доллару США на 1 января 2008 года составил 2150 белорусских рублей за доллар США.

В 2007 году продолжился рост уставного фонда и нормативного капитала коммерческих банков. На 1 января 2008 года отношение уставного фонда к внутреннему валовому продукту (далее по тексту – ВВП), в среднегодовом исчислении, составило 4,06 процента, а нормативного капитала к ВВП – 5,8 процента. При этом объём нормативного капитала банков за 2007 год увеличился на 26,7 процента, или на 1 трлн. 376,6 млрд. рублей и на 1 января 2008 года составил 6 трлн. 526,8 млрд. рублей.

Активы коммерческих банков составили на 1 января 2008 года 41трлн. 690,2 млрд. рублей. Несмотря на значительную долю ссудной задолженности (72,9%) в активах банковской системы Республики Беларусь проблемная (пролонгированная и просроченная) задолженность клиентов и банков по кредитам и иным активным операциям постоянно снижается и, на 1 января 2008 года, составила 210,3 млрд. рублей.

При этом её доля за прошлый год в задолженности клиентов и банков по кредитам и иным активным операциям сократилась на 0,5 пункта и составила 0,65 процента, а доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску сократилась по сравнению с прошлым годом на 0,91 пункта и составила 1,92 процента.

Валовые выдачи коммерческими банками кредитов экономике в белорусских рублях и иностранной валюте за 2007 год составили 45 трлн. 812,7 млрд. рублей и увеличились по сравнению с 2006 годом на 39,8 процента, или на 13 трлн. 036,7 млрд. рублей.

Доля выданных долгосрочных кредитов в общем объёме кредитов, выданных экономике за 2007 год, составила 41,1 процента.

Объём требований банков к физическим лицам увеличился с 5 трлн. 499,6 млрд. рублей до 8 трлн. 075,2 млрд. рублей, или на 46,8 процента. Удельный вес требований к физическим лицам в совокупных активах банковской системы Республики Беларусь увеличился с 19,0 до 19,4 процента. В 2007 году банковская система Республики Беларусь полностью удовлетворяла предъявляемый экономикой спрос на кредиты.

Темпы роста кредитов существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за 2007 год по отношению к 2006 году составил 35 процентов (в белорусских рублях – 29,5 процента) при увеличении реального ВВП на 8,2 процента.

Таблица 1. – Сведения о требованиях и кредитах банков экономике [4, c. 132]

	01.01.2007	01.01.2008	Прирост с начала года
			млрд. рублей	процентов
Требования банков к экономике, млрд. руб. в белорусских рублях, млрд. рублей в иностранной валюте, млн. долларов США	20783,0 13456,8 3423,4	30411,1 18613,9 5487,0	+9628,1 +5157,1 +2063,6	46,3 38,3 60,3
в том числе: кредиты банков экономике, млрд. рублей в белорусских рублях, млрд. рублей в иностранной валюте, млн. долларов США	19657,8 13017,1 3103,1	28975,9 18069,0 5073,0	+9318,0 +5051,9 +1969,8	47,4 38,8 63,5

В 2007 году сохранились высокие темпы роста требований и кредитов коммерческих банков к экономике. При этом на 1 января 2008 года доля задолженности долгосрочных кредитных вложений банков составила 75,7 процента в общей сумме задолженности кредитных вложений коммерческих банков.

Расширяя объёмы кредитования субъектов хозяйствования и населения, банковская система Республики Беларусь способствует поддержанию высоких темпов экономического роста государства, успешной реализации социальных программ, созданию нормальных условий жизни населения.

Что касается пассивов банковской системы Республики Беларусь, то в 2007 году продолжилось увеличение ресурсной базы коммерческих банков. На 1 января 2008 года её объём составил 41трлн. 690,2млрд. рублей, увеличившись за 2007 год на 43,8 процента, или 12 трлн. 695,8 млрд.рублей. Отношение ресурсной базы к ВВП, в среднегодовом исчислении, на 1 января 2008 года составило 35,6 процента, увеличившись за 2007 год на 6,3 процентного пункта. Факторами увеличения ресурсной базы, наряду с ростом депозитов в банках юридических и физических лиц, явились средства нерезидентов, центрального правительства и местных органов управления, других источников.

При этом особенно значительно, увеличилось привлечение банками средств нерезидентов из-за рубежа. По состоянию на 1 января 2008 года сумма привлеченных средств нерезидентов составила 5 трлн. 335,4 млрд. рублей, а их доля в пассивах банков выросла за прошлый год на 2,6 пункта и составила 12,8 процента.

Таблица 2. – Источники формирования ресурсной базы банков [4, c. 134]

		01.012007		01.01.2008		Прирост с начала года
						млрд. руб.		проценты
Физические лица	7816,8		10622,0		+2805,2		+35,9
Субъекты хозяйствования-резиденты	6740,5		9516,7		+2776,2		+41,2
Центральное правительство и местные органы управления	3059,6		4978,5		+1918,9		+62,7
Нерезиденты	2947,3		5335,4		+2388,1		+81,0
Банки и Национальный банк	2409,4		2945,5		+536,1		+22,3
Другие источники	6020,8		8292,2		+2271,4		+37,7
Итого	28994,4		41690,2		+12695,8		+43,8

Сравнение данных по привлечению в банковскую систему Республики Беларусь и размещению средств в экономике свидетельствует, что по состоянию на 1 января 2008 года кредитование нефинансового сектора экономики государства осуществлялось в основном за счёт привлечения средств центрального правительства и местных органов управления, средств населения, нерезидентов, а также других источников формирования ресурсов.

Таблица 3. – Источники формирования и размещения ресурсов банковской системы Республики Беларусь [4, c. 136]

	Размещение ресурсов 01.01.2008	Привлечение ресурсов 01.01.2008	Сальдо привлечённых и размещённых ресурсов (+ излишек; – недостаток)
1. Средства Центрального правительства и местных органов управления	3312,5	4978,5	+1666,0
2. Средства Национального банка Республики Беларусь	2841,1	1693,3	-1147,8
3. Средства коммерческих банков	1126	1252,2	+126,2
4. Средства субъектов хозяйствования – резидентов	22335,9	9516,6	-12819,2
5. Средства физических лиц	8075,2	10622,0	+2546,8
6.Средства нерезидентов	2667,3	5335,4	+2668,1
7. Другие средства (в основном собств. капитал банков)	1332,2	8292,2	+6960
Итого	41690,2	41690,2

Цели и задачи развития банковской системы страны определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа.

Усиление роли банков в социально-экономическом развитии страны представляет собой одну из важнейших задач государства. В этой связи целями развития банковского сектора экономики являются:

• повышение устойчивости и эффективности функционирования банков;

• рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

Согласно Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, указанные цели будут достигнуты путем решения следующих основных задач:

• укрепление доверия к банкам со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь посредством усиления защиты их интересов;

• повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;

• увеличение объемов кредитования экономики, в первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

• расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

• повышение эффективности государственного регулирования основных параметров развития банковского сектора;

• интеграция в мировую банковскую систему [12, 32].

Достижение целей, решение указанных задач и реализация принятых направлений развития банковского сектора будут содействовать успешному выполнению Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на перспективу и осуществлению определенных ею приоритетов: повышение уровня и качества жизни населения, инновационное развитие экономики, наращивание экспортного потенциала страны, развитие агропромышленного комплекса, жилищное строительство, развитие малых и средних городов.

В то же время развитие банковского сектора в определяющей степени зависит от соответствующих макроэкономических предпосылок, создаваемых в реальном секторе экономики нашей страны.

В заключение главы можно сказать, что:

• принципиально новый этап в развитии банковской системы страны начался с приобретением Беларусью самостоятельности;

• одной из важнейших задач государства является усиление роли банков в социально-экономическом развитии страны;

• в свою очередь целями и задачами развития банковской системы являются достижения высоких и устойчивых темпов экономического роста, повышения благосостояния и качества жизни белорусского народа.