2. Становление и оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь

2.1 Развитие системы коммерческих банков Республики Беларусь

На рубеже XIX-XX вв. в белорусских губерниях Российской империи сформировалась многозвенная кредитная система, представленная банками различного типа, среди которых на ведущие позиции вышли акционерные коммерческие банки краткосрочного кредита.

После Октябрьской революции в связи с ликвидацией в РСФСР частной собственности на землю земельные банки были закрыты, а филиалы действовавших в Беларуси частных банков национализированы и слиты с Государственным банком, который позднее стал называться Народным банком Российской Республики. В январе 1920 года Народный банк был упразднен, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина, что было вызвано неумением новой власти управлять финансами, и соответствовало идеям построения общества без денежных отношений [5, 594-610]. «Не было ни одного человека из нашей среды, – сказал Ленин на III Всероссийском съезде Советов, – который представлял бы себе, что такой искусный тонкий аппарат банковского дела, веками развивавшийся из капиталистической системы хозяйства, может быть сломан или переделан в несколько дней. Этого мы никогда не утверждали... Мы нисколько не преуменьшаем трудность нашего пути, но основное нами уже сделано» [6, 273].

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития рыночной экономики, кредитных отношений и воссоздания по существу заново банковской системы. В октябре 1921 года Народный банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР. А 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принял постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка, и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси. В последующем в связи с образованием СССР Госбанк РСФСР в 1923 году преобразуется в Государственный банк СССР. В его состав вошла и Белорусская контора.

С 1922 года начался активный процесс создания, при сохранении доминирующей роли Государственного банка, других кредитных учреждений, так как мобилизовать и сосредоточить денежные средства в руках государства в условиях существования многоукладной экономики могла только развитая кредитная система, имеющая разветвленную сеть своих учреждений. В 1922 году в Минске открыта Главная сберегательная касса, которая осуществляла руководство развитием сберегательного дела в Беларуси. В этот период стала активизироваться кредитная кооперация. Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства на паевых началах организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита. В 1923 году открыт Гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. Таким образом, на первом этапе формирования банковской системы создавалась сеть местных банков.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Поэтому на следующем этапе становления белорусской кредитной системы происходило создание отраслевых специализированных банков на паевых и акционерных началах. Так, Белорусское товарищество сельскохозяйственного кредита в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. В 1925 году на базе местных коммунальных банков был создан Белкоммунбанк. В 1923-1925 годах в республике начали действовать белорусские конторы общесоюзных акционерных банков: Промышленного банка (Промбанка), Всесоюзного кооперативного банка (Всекоопбанка), Рабочего банка (Раббанка). Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах.

В целом банки Беларуси сыграли определенную роль в переходе экономики к устойчивой валюте. Тем не менее, к середине 20-х годов, по расчетам товарища управляющего Белорусской конторы Госбанка Ф.С. Володковича, кредитная сеть и объем активных операций достигли всего 20% уровня 1913-1916 гг. и значительно отставали от темпов восстановления белорусской экономики. Другими словами, уровень развития кредитно-денежных отношений при переходе к рыночным отношениям в Беларуси был значительно ниже уровня развития производства и темпов его роста [7, 27].

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В связи с принятием курса на индустриализацию и коллективизацию страны ЦИК и Совнарком СССР в 1927 году приняли постановление «О принципах построения кредитной системы», которое положило начало централизации финансовых ресурсов в руках государства и, как следствие, монополизации банковского дела. Поэтому в связи с проведением кредитной реформы дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке. Были также созданы государственные специализированные банки долгосрочных вложений.

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами Госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР. Образовано Главное управление гострудсберкасс и госкредита БССР. Начата организационная перестройка сети сберкасс с учетом административно-территориального устройства республики. В рамках кредитной реформы сберкассы превратились в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.

Вскоре после завершения послевоенного восстановительного периода Правительством СССР была проведена дальнейшая перестройка кредитно-денежной системы с целью усиления ее концентрации. Так, в 1959 году упразднены специализированные банки, а их функции переданы Госбанку и Промстройбанку СССР. Таким образом, с указанного периода банковская система Беларуси была представлена учреждениями Госбанка и Промстройбанка СССР, а также сберегательными кассами. В 1962-1963 годах сберегательные кассы переданы в ведение Госбанка СССР [8]. Со временем, по мере нарастания в экономике кризисных явлений и неуклонного снижения эффективности централизованного механизма хозяйственного управления, советская банковская система становилась все менее способной выполнять свои функции. К середине 80-х годов эта система превратилась в огромную, неповоротливую, постоянно пробуксовывающую финансово-кредитную машину, во многом утратившую способность оперативно осуществлять кредитно-расчетное обслуживание, учитывать специфику различных отраслей экономики.

Советская банковская система перестала стимулировать научно-технический прогресс, содействовать модернизации производства, переводу его на методы интенсивного развития, поддерживать курс передовых предприятий на полный хозрасчет и самофинансирование, все больше отходила от экономических методов исполнения своих функций. Сам банковский производственный аппарат безнадежно устарел. В частности, устарели формы и методы кредитного и кассового обслуживания клиентов, техническая оснащенность банков [9, 165-178].

Реформирование банковской системы началась в 1987 году, когда совместным постановлением ЦК КПСС и Совета министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой банковской системы, включающей центральный (эмиссионный) банк и ряд государственных специализированных банков, при этом республиканские банки наделялись правами министерств союзных республик.

Однако, несмотря на принятые меры по усовершенствованию кредитной системы, она оставалась достаточно консервативной. Учрежденные государственные специализированные банки, такие как «Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Агропромбанк», «Жилсоцбанк», «Сберегательный банк», унаследовав многие негативные черты прежней одноуровневой системы, не обеспечивали свободный перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве, не сложились у банков подлинно партнерские отношения с заемщиками, а у Госбанка не было эффективных методов управления совокупным денежным оборотом. Неэффективной оказалась и ссудная политика, а именно: процентные ставки были весьма низкими (5-8% при развивающемся в стране дефиците товаров народного потребления и нарастании инфляционных процессов), что создавало дополнительный спрос на ссуды, слишком часто использовавшиеся для финансирования малорентабельных и неэффективных проектов.

Принципиально новый этап в развитии банковской системы страны начался с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: «Белагропромбанк», «Белвнешэконом-банк», «Белбизнесбанк», «Белпромстройбанк», а также «Сберегательный банк». На паевой и акционерной основе начали создаваться другие белорусские коммерческие банки, с помощью как отечественного, так и иностранного капитала.