Актуальная тема - антитеррористическое страхование

Страховщика все чаще приходится отвечать на вопросы, касающиеся антитеррористического страхования и страхования на случай войны. С началом военных действий на Ближнем Востоке произошли изменения в потоках массового выездного туризма из России с его переориентацией на страны Европы - Хорватию, Черногорию и другие. Реальность - сокращение потока туристов в ОАЭ, Египет, Турцию.

В связи с этим расширяется Российский антитеррористический страховой топ(пул) (РАТСП). РАТСП был создан в декабре 2001 года по инициативе шести страховых компаний. Целью создания страхового топа было предоставление российским страхователям востребованного покрытия от риска терроризма. Сегодня в топ входят 15 компаний:

1. ”Ингосстрах”,

2. ”Страховой дом ВСК”,

3. РОСНО,

4. ”Росгосстрах”,

5. ”Интеррос-согласие”,

6. ”РЕСО-гарантия”,

7. ”Жива”,

8. ”АльфаСтрахование”,

9. ”Россия”,

10. ”Национальная Страховая Группа”,

11. ”ГУТА-Страхование”,

12. ”Стандарт-Резерв”,

13. ”Гармед”,

14. ”Русский мир”,

15. ”Кредо-Классик” (Украина).

Классификация риска терроризма, признаваемая РАТСП, содержится в 205 статье УК РФ. Риски перестраховываются среди членов пула. Емкость РАТСП превышает $20 млн. Пока емкости пула хватает для принятия рисков в перестрахование, однако в том случае, если ее будет недостаточно, существуют договоренности о перестраховании этих рисков на специализированных западных рынках, занимающихся страхованием риска ”терроризм”. Максимальный лимит ответственности, принятый пулом по одному договору, равен максимальной емкости РАТСП.

Основным критерием для определения ставки страховой премии по страхованию риска ”терроризм” является вид деятельности, осуществляемый предприятием (отраслевой принцип тарификации). Однако информация по всем существенным условиям обеспечения безопасности риска также является ценообразующей. Ставки колеблются в диапазоне от 0,0125 до 0,2% от страховой суммы по страхованию риска ”терроризм”. Действуют лишь ограничения по территориальному принципу, которые в частности, распространяются на ”терроризм” Чечню, Ближний Восток и др. горячие точки.

Принципиальным положением в деятельности пула является предельная открытость для новых участников. Главное условие - финансовая устойчивость и готовность разделять принципы, на которых организован РАТСП.

На годовом собрании участников РАТСП были оглашены результаты прошлого года - совокупная ответственность по принятым на страхование рискам составила более $350 млн., совокупная премия - более $185 тыс. Сейчас большинство рисков, переданных в пул, - предприятий непроизводственной сферы. Этот сектор связан с предоставлением услуг и торговлей.

Частые страховые случаи

По статистике, большинство страховых случаев наступают в первые дни после прибытия на отдых. Так, у горнолыжников на первые два дня пребывания приходится 80% страховых случаев, при этом травмы получает каждый десятый. Наряду с горными лыжами столь же потенциально опасны всевозможные средства передвижения (мотороллеры и прочее). У дайверов статистика получше: 1:100, зато страховые случаи, как правило, тяжелые.

Туристы, предпочитающие пляжный отдых с детьми, совершают те же ошибки: забывают о требуемой организму акклиматизации, приезжают в неподходящее для отдыха время (к примеру, в июле в Анталии или Белеке 52 градуса тепла и влажность 100%). И здесь в первую очередь страдают малыши: 75% обращений за медпомощью на пляжном отдыхе связано именно с заболеваниями детей (простуды, ожоги, отиты, гастроэнтериты и т. д.).

Так что те, кто последует рекомендациям медиков в отношении акклиматизации и согласится в первые дни пребывания на море побольше спать, а также не злоупотреблять солнцем, купанием, всевозможными яствами, массажами, турецкими банями и экскурсиями, тем самым еще и не испортят себе отпуск. Отправляетесь на отдых с детьми — узнайте, предусмотрен ли детский стол, ну не кормить же ребенка, в самом деле, одной травой и картошкой фри. Стоит ли говорить, что родителям надо следить за детьми и что детям до пяти лет в другую климатическую зону педиатры ехать вообще не советуют. «Одна молодая мама приехала в Турцию с восьмимесячным ребенком, посадила себе его за спину в рюкзачок и гуляла так три часа по пляжу, — вспоминает Светлана Шваб. — Ребенок чуть не погиб — у него было 70% ожогов кожи. Бывают и совершенно дикие случаи, когда дети тонут в бассейне, получают травмы, и все это происходит в первые дни, когда мама бежит экскурсию заказывать, папа — к источнику, а ребенок остается без присмотра».

Не поддавайтесь искушению искупаться ночью в бассейне — рискуете не только здоровьем. Полученная в этом случае травма или отравление могут не подпадать под страховой случай (все прописано в правилах страхования), и, соответственно, их лечение не будет оплачиваться. Согласно международным стандартам безопасности в ночное время в бассейне обычно проводится дезинфекция, идет слив воды, какое уж тут ныряние.

Алкоголь. Если страховщики и платят по травмам, полученным пьяными отдыхающими (а это до 90% травм), то это лишь их добрая воля. Состояние алкогольного опьянения — стандартное исключение у любой СК. А если турист в пьяном виде сядет за руль и окажется виновником аварии, тогда ему на выплату рассчитывать точно не придется.

Что касается медпомощи. У каждой страны свои порядки и условия оказания медпомощи. Если в Турции туристу доступ к больнице обеспечивается в течение 20 минут после обращения, то в Хорватии, где медучреждения сосредоточены на значительных расстояниях, на столь быстрое реагирование можно рассчитывать лишь в редких случаях.

В островных странах может запросто не оказаться врача узкой специализации. Может не быть нейрохирурга, который смог бы провести операцию необходимого уровня сложности.Вы можете прилететь на Мальдивы, отдыхать в пятизвездном отеле, но если вам понадобится врач, придется обращаться за медпомощью в столицу государства Мале. На Сейшелах по одному лечебному учреждению на каждом острове и очень средний уровень медобслуживания. В Таиланде на островах (например, на Пхукете) лечебные учреждения также невысокого уровня. Если у человека что-то серьезное, его перевозят в Патайю или Бангкок. Поскольку это достаточно сложно, тяжело и дорого, то чем больше покрытие по страховке, тем меньше для туриста риск, что его страховка не потянет необходимые медицинские расходы. И не надо требовать от лечебных учреждений на Бали или Гоа европейских стандартов — здесь их просто нет. В странах Евросоюза другая проблема: там не принято, чтобы врач приходил по вызову на дом или в отель. Придется обращаться к доктору в клинику, и не важно, что заболевший — ребенок.

Самые частые жалобы клиентов (особенно, если едут родители с детьми) — это пищевые отравления. Они могут быть разными.

Что должно произойти, чтобы страховка покрыла этот случай? Если ребенок (взрослый), например, отравился, необходимо сразу же позвонить по телефонам сервисной компании, которые указаны в полисе, и рассказать о случившемся. При этом необходимо назвать фамилию, номер полиса, страну, где это произошло. В этом случае врачи сервисной компании сразу же приступят к урегулированию, скажут, что необходимо сделать в том или ином случае. Если пострадавший находится в тяжелом состоянии, значит, необходимо будет отвезти его в стационар. Если это маленькие дети, им может грозить обезвоживание организма, и мы таких детей помещаем в стационар на 2-3 дня.

Если нет сервисной компании. Стоимость медицинского лечения в различных странах отличается в разы. Даже в рамках одной страны — Туниса — на одном побережье стоимость нам выставляется в долларах, а на другом — в евро. По возможности лучше прибегать к услугам сервисной компании, которая поможет, проконтролирует правильность и адекватность лечения.

О лечебных учреждениях. Когда начинается сезон, мы очень тщательно отбираем лечебные учреждения, с которыми будем работать именно в странах массового туризма. Конечно же, мы стараемся работать с серьезными медицинскими учреждениями, а не с частными кабинетами, которые подчас не оборудованы ничем.⁵