Лекція №12

Тема: Комерційні банки.

План

1. Комерційні банки як основна ланка кредитної системи.

2. Функції комерційних банків.

3. Типи комерційних банків за видами операцій,галузевою орієнтацією, територіальною ознакою та формою власності.

4. Діяльність комерційних банків. Комісійно-посередницька діяльність банків.

5. Показники діяльності комерційних банків.

6. Загальна характеристика банківських операцій.

7. Пасивні операції комерційних банків.

8. Активні операції комерційних банків.

1.Комерційні банки як основна ланка кредитної системи.

Комерційні банки — основна ланка кредитної системи країни, в які входять кредитні установи, що здійснюють різноманітні банківські операції для своїх клієнтів на засадах комерційного розрахунку.

Основним джерелом доходів більшості комерційних банків є відсотки, стягнуті з позичальників за користування позичками.

Розмір відсоткової ставки за користування кредитом визначається в процесі переговорів між банком і позичальником при укладанні кредитного договору. Причому відсоток неоднаковий у тому ж банку стосовно різних клієнтів.

При встановленні відсоткової ставки враховується розмір базової відсоткової ставки, установленої Національним банком України, співвідношення попиту та пропозиції на кредит, ступінь ризику, розмір і термін погашення кредиту, перспективи розвитку економіки і рівень інфляції.

2.Функції комерційних банків.

До основних функцій комерційних банків, які визначають їх суть, слід віднести:

1. акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу;

2. посередництво у кредиті;

3. стимулювання накопичення господарюючими суб’єктами;

4. посередництво у платежах між окремими самостійними суб’єктами;

5. емісійно-засновницьку діяльність, пов’язану з випуском і розміщенням цінних паперів;

6. консультативне обслуговування клієнтів.

Комерційні банки виконують функцію акумуляції і мобілізації грошового капіталу. Банки збирають тимчасово вільні грошові кошти для їх подальшого направлення тим господарюючим суб’єктам, які нуждаються в додаткових асигнуваннях.

Важливою функцією комерційних банків є посередництвом у кредиті, яке вони здійснюють шляхом перерозподілу грошових коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств та грошових доходів фізичних осіб.

Стимулювання накопичення господарюючими суб’єктами. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання, в першу чергу, внутрішніх накопичень держави.

Наступна функція комерційних банків – посередництво у платежах між окремими суб’єктами юридичних і фізичних осіб.

Комерційні банки виконують і емісійно-засновницьку функцію, здійснюючи випуск і розміщення цінних паперів. Маючи ліцензію НБУ на здійснення банківських операцій, банк вправі здійснювати випуск, покупку, продаж, облік, збереження й інші операції з цінними паперами, що виконують функцію платіжного документа.

Достатня економічна поінформованість дозволяє банкам здійснювати і таку функцію як консультаційне обслуговування клієнтів. Шляхом надання різноманітних консультаційних послуг - від відкриття рахунків, кредитно-розрахункового і касового обслуговування до рекомендацій по здійсненню операцій на грошових і товарних ринках.

3.Типи комерційних банків за видами операцій,галузевою орієнтацією, територіальною ознакою та формою власності.

Комерційні банки класифікуються за різними критеріями: формою власності, організаційною формою, розміром капіталу; філійною мережею; діапазоном операцій, що ними виконуються, та сектором ринку, де вони функціонують.

За формою власності комерційні банки поділяються на унітарні і колективні.

Унітарні банки мають одного власника в особі держави чи приватної особи.

Залежно від організаційної форми комерційні банки з колективною формою власності представлені на банківському ринку акціонерними товариствами відкритого і закритого типу (акціонерні банки) та товариствами з обмеженою відповідальністю (пайові банки).

Акціонерні банки відкритого і закритого типу (вони становлять 84% загальної кількості банків України) формують свій капітал за рахунок об’єднання індивідуальних капіталів засновників і учасників за допомогою випуску і розміщення акцій банку.

Пайові банки формують свій капітал за рахунок внесків грошових коштів (паїв) у статутний фонд.

Залежно від розміру активів комерційні банки поділяються на малі, середні та найбільші. На банківському ринку України більшість банків — середні (активи понад 10 млн грн.). У сімку найбільших банків (активи понад 1 млрд грн.) входять: Промінвестбанк, АКБ «Україна», Укрсоцбанк, Приватбанк, банк «Аваль», Ощадбанк.

Залежно від наявності філій комерційні банки можна кваліфікувати на багатофілійні, малофілійні, безфілійні. Більш широку мережу філій нараховує Ощадбанк (близько 15 000 одиниць), який має відділення у всіх адміністративних районах країни.

Залежно від діапазону операцій, що виконують комерційні банки, і сектора ринку, де вони функціонують, розрізняють: універсальні банки; банки з клієнтською спеціалізацією; банки з галузевою спеціалізацією; банки з функціональною спеціалізацією.

Універсальні банки виконують широкий спектр операцій та надають різноманітні послуги своїм клієнтам. В Україні більшість комерційних банків можна вважати універсальними, бо майже всі вони мають потенційні юридичні можливості для впровадження всіх банківських продуктів і залучення до обслуговування різних типів клієнтів.

До банків із клієнтською спеціалізацією належать кооперативні банки, в яких основними засновниками і переважними клієнтами є кооперативи.

Банки із галузевою спеціалізацією обслуговують переважно юридичних та фізичних осіб у межах певної галузі господарства. Ступінь спеціалізації галузевих банків значною мірою залежить від сфери їх діяльності, а також особливостей господарської діяльності галузевої клієнтури, що можуть бути пов’язані із сезонними чи іншими процесами. Характерними представниками банків з галузевою спеціалізацією є АКБ «Україна», Промінвестбанк, Укр- соцбанк, Легбанк, Енергобанк, банк «Надра», Автозазбанк, Укрнафтогазбанк та деякі інші.

Функціональна спеціалізація полягає в тому, що комерційні банки виконують переважно вузьке коло спеціалізованих операцій. Це, наприклад, інвестиційні, інноваційні, ощадні, іпотечні та інші банки. Функціональна спеціалізація принципово впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, а також специфіку роботи з клієнтурою.

Відомими представниками банків з функціональною спеціалізацією є Ощадбанк, Ексімбанк. У пасиві Ощадбанку близько 90% — це кошти фізичних осіб, а активні операції в основному спрямовані на споживче кредитування.

У системі комерційних банків відбувається процес залучення іноземного капіталу. Кількість банків, створених за участю іноземного капіталу на початок 2000 р., досягла 18% від загальної кількості діючих банків, з них майже третину становлять банки зі 100-процентним іноземним капіталом.