2. Классификация отраслей страховой деятельности.

Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли, которые форми­руются по принципу однородности страхуемых рисков.

В соответствии с общепринятыми нормами страхового законодательства вы­деляются три отрасли страхования:

1. личное,

2. имущественное,

3. стра­хование ответственности.

В их рамках выделяются 16 различных видов страховой деятельности, включая перестрахование.

При личном страховании объектом защиты являются имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособ­ностью, пенсионным обеспечением.

По договору личного страхова­ния страховщик обязуется при наступлении страхового случая вып­латить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

К личному страхованию относятся:

• страхование жизни,

• страхование от несчастных случаев и болезней,

• медицинское страхование.

Объект имущественного страхования — имущественные интере­сы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору.

К имущественному страхованию по условиям лицензирования относятся следующие виды страхования:

• страхова­ние транспортных средств (наземного, воздушного и водного транс­порта),

• страхование грузов,

• страхование других видов имущества,

• страхование финансовых рисков.

Последнее предназначено для ком­пенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определенных договором страхования слу­чаях.

Страхование ответственности возмещает расходы страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В рамках этой отрасли выделяются:

• страхование гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств,

• страхование граж­данской ответственности перевозчика,

• страхование гражданской ответственности организаций — источников повышенной опаснос­ти,

• страхование профессиональной ответственности,

• страхование ответственности за неисполнение обязательств,

• страхование иных видов гражданской ответственности.

Функции страхования в общественном воспроизводстве.

Стра­хование, безусловно, является финансовой категорией. Но, как срав­нительно частная категория финансов, оно выполняет две функции:

1. Формирование денежных доходов (страховых фон­дов).

2. Использование денежных доходов (страховых фон­дов).

Страховая система выполняет важную роль финансового по­средника, тем не менее допустимо детализировать эти две основные функции в относительно частные, присущие страхованию не как финансовой категории, а как определенному виду деятельности, имеющему специфическую направленность, конкретные цели и набор соответствующих финансовых (страховых) инструментов.

Функции страхования на уровне индивидуального воспроизводства можно представить следующим образом (четыре функции):

1. рисковая,

2. «облегчение» финансирования,

3. предупредительная,

4. возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

1. Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые по­следствия определенных рисков на страховую компанию.

2. Функция «облегчения» финансирования имеет несколько аспектов.

Во-первых, страхователь при наступлении страхового случая полу­чает средства, компенсирующие понесенный им ущерб, на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

Во-вторых, страховые взносы организация может в определенной мере включать в издерж­ки, т.е. в цену своих товаров или услуг.

В-третьих, страхование иму­щества и ответственности является, как правило, необходимым ус­ловием для получения кредитов.

Страхование недвижимости и жиз­ни заемщика является условием для получения ипотечного кредита физическим лицом для строительства либо приобретения дома или квартиры.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтером страховой компа­нии проводится оценка риска и предлагается система мер предупре­дительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

4. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования пред­приниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полно­стью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и вопро­сам стратегического менеджмента своей организации.

К функциям страхования на макроэкономическом уровне относят­ся (6 функций):

1. обеспечение непрерывности общественного воспроизводства,

2. ос­вобождение государства от дополнительных расходов,

3. стимулирова­ние научно-технического прогресса,

4. защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности,

5. концентра­ция инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста.

1. Функция обеспечения непрерывностиобщественного воспроизвод­ства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприя­тий, пострадавших в результате застрахованных событий.

Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, затрагивает не одного его, но по цепочке воспроизводственных связей передается по­ставщикам производственных ресурсов и потребителям его продук­ции, ведет к сокращению рабочих мест, может привести к разруше­нию целых секторов национальной экономики. Единственный способ противостояния этой опасности — наличие необходимых стра­ховых фондов.-

2. Функция освобождения государства от дополнительных расходов, связан­ных с возмещением ущерба, обеспечивается наличием страховых фон­дов.

Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий сти­хийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на го­сударство, которое имеет в своем распоряжении на эти цели лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюд­жетных фондов.

3. Функция стимулирования научно-технического прогресса выпол­няется страхованием двояким образом.

Во-первых, страховые компа­нии фиксируют внимание своих промышленных клиентов на опас­ных элементах технологий и продуктов, стимулируя к их устранению

Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий в целях повышения сте­пени их безопасности.

4. Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отно­шений гражданской ответственности обеспечивается через страхо­вание гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.

Именно таким образом реша­ется, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных про­исшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

5. Функ­ция концентрации инвестиционных ресурсов обеспечивается страхо­ванием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость.

Таким образом, страховые компании финансируют промышленность, жилищное стро­ительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.