23. Платежная система страны – состав и характеристика элементов. Законодательная и нормативная база платежной системы.

Платежная система – система организации расчетов и платежей в наличной и безналичной форме. Принципы построения платежных систем в соответствии с международным банком Расчетов (Комитет по платежным системам)

1. должна иметь четкую и понятную для участников нормативно правовую базу, которая действует на всей территории страны;

2. система должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности;

3. система должна обеспечить быстрый и окончательный расчет в день валютирования (расчеты в течении 1 дня)

То есть платежная система должна обеспечивать: бесперебойность платежей; своевременность платежей; надежность; экономичность.

Правовая база платежной системы Российской Федерации определена:

1. Гражданский Кодекс

Глава 44. Банковский счет. Все юридические лица обязаны открывать счет в банке и все свои средства хранить в безналичном виде на счете.

Глава 46. Расчеты. Основные формы безналичных расчетов:

(платежное поручение, чеки, аккредитивная, по инкассо)

2. Закон о Банке России.

Определена роль Центрального Банка в организации платежной системы.

Статья 3. Одной из целей деятельности Банка России, является организация бесперебойной работы платежной системы страны. Она достигается: В соответствии с Законом Центральный Банк является методологическим центром организации платежной системы - разрабатывает методики расчетов, то есть имеет право разрабатывать инструкции, положения (обязательные для исполнения), определяющие порядок, формы расчетов как в наличной так и в безналичной форме. Центральный Банк сам является организатором собственной межбанковской платежной системы и участник этой платежной системы, а так же проводит платежи его участников – коммерческих банков. Центральный банк осуществляет регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, в частности в проведении платежей и работе частных платежных систем коммерческих банков.

3. Закон о банковской деятельности и банках.

Определены понятия расчетной и кассовой операций банков. Расчетная (безналичный расчет) – проведение платежей по счетам клиентов. Кассовая (наличный расчет) – прием и выдача наличных денег. При проведении платежей по счетам клиентов банк является посредником, т.е. не вмешивается, а осуществляет перевод денежных средств.

4. Закон о валютном регулировании и валютном контроле.

Нормативная база Банка Российской Федерации по организации расчетов и платежей:

ЦБ РФ разработал положение о безналичных расчетах, в котором конкретизированы правила расчетов по формам которые указаны еще в ГК РФ глава 46.

2П – для юридических сил, 222П – физических лиц. В них конкретизированы правила расчётов по формам,которые указаны в ГК глава46.

27-И (Инструкция) – О правилах открытия счетов в Банке.

Расчеты могут осуществляться с помощью банковских карт – 266П (Положение) «Об эмиссии банковских карт и об операциях свершаемых с использованием банковских карт».

303П «О системе валовых расчетов касается в режиме реального времени» касается межбанковских платежей в системе ЦБ РФ.

ФЗ «О деятельности по приему платежей физическими лицами, осуществляется платежными агентами». Например: мобильные сети – должны иметь счет в банке.

Организация наличного оборота и расчета наличными деньгами регламентируются положениями ЦБ РФ:

14П «Об организации наличного обращения», 318П « О порядке введения кассовых операций и правилах хранения и перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ», «Закон об электронной подписи», «Положения о рефинансировании кредитных организаций»

Платёжная система динамично развивается, т.к. изменяются условия в которых осуществляются расчёты и платежи (например технологии).

Направления совершенствования платёжной системы:

1) Уменьшение риска неликвидности участников расчёта. Снижение операционных рисков(связан с технологией расчётов), совершенствование правовой базы(возложено на ЦБ, т.к. он выполняет функцию надзора)

2) Техническое совершенствование. (Новые программные продукты, увеличение скорости обработки, обеспечение единства).

3) Экономическое направление. Снижаются издержки при проведении платежей, соверш. управление ликвидностью.

4)Совершенствование системы рефинансирования кредитной организации(при недостатке средств на счёте КБ можно быстро занять деньги у ЦБ)

В годовом отчёте ЦБ есть раздел платёжная система страны.

Направления совер-я ПС: уменьшение рисков неликидности участников системы (риски: неликвидности, операционный- сбой в технологии проведения платежа); дальнейшее совер-е правовой базы (возлагается на ЦБ кот выполняя ф-ю надзораанализ-ет ПС, затем опред-ет факторы и причины, затем приводит базу совер-е), технологическое направление совер-я (внедрение новых программых продуктов, увеличение скорости обработки инфор-ии с учетом врем поясов), экономическое (снижение издержек на проведение платежей, совер-ть управление ликвидностью), дальнейшее совер-е системы рефинансирования кред орг.

Состав: 1.ПС наличных денег 2.ПС безналичных денег (С точки зрения участия и организации платежей банками ПС подразделяется: а) ПС банка России б)Частная ПС образовывается кредитными организациями.

В соответствии с положением 2П : 1.межфилиальная ПС кредитных организации2.ПС КБ по прямым К/счетам(счёт НОСТРА,ЛОРА НОСТРО – наличные деньги в чужом банке, ЛОРО – чужие деньги в нашем банке) 3.ПС ч/з специальные расчётные небанковские организации. 4.ПС внутри кредитной организации. Расчётная сеть ЦБ включает в себя структурные подразделения банка: 1.Головные расчётно-кассовые центры 2.РКЦ 3.межрегиональные центры обработки информации.

Структура: 1.по количеству платежей преобладают частные платёжные системы 64% а остальн ЦБ 2.по обьёму платежей преобладает ЦБ 60% а остал ч/ПС. Значимая ПС= провести безопасно крупный платёж-> ПС Цб

В частной ПС больше всего платежи приходятся на платежи одной кр. Организации.а так же ч/з счета межфилиальных расчётов. Клиринг сокращает издержки на ПС.