54. Экономическая сущность страхования, его необходимость и функции

Сущность и роль страхования наиболее полно находят свое выражение

в его функциях - рисковой, предупредительной, сберегательной

и контрольной

Рисковая функция, призванная возмещать риск, обеспечивает перераспределение

денежной формы стоимости между участниками

страхования при наступлении страховых событии

Предупредительная функция предполагает своевременное заключение

договора страхования и перечисление страховых взносов с целью

обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением

страхового риска

Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования

накопление определенных договором страхования страховых

сумм

Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирование

и использование средств страхового фонда Эта функция страхования

аналогична контрольной функции финансов

Что касается распределительной функции финансов, то применительно к страхованию

она проявляется через рисковую, предупредительную и сберегательную

функции.

Рынок страхования представляет собой экономические отношения,

возникающие по поводу купли-продажи страховых услуг Существование

такого рынка обусловлено потребностью в страховых услугах

и существованием страховщиков, которые могут удовлетворить

эту потребность

Продавцами страховых услуг на рынке страхования являются страховые

организации, а покупателями — юридические и физические

лица, имеющие со страховщиками договоры страхования или являющиеся

страхователями по закону

Страховые услуги предоставляются на основе договоров при добровольном

страховании и по закону при обязательном страховании

Заключение договоров страхования и их обслуживание осуществляют

страховые компании__

55.Виды и формы страхования. Системы страхования

1. Личное страхование

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации

(ст 934) по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную

договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем,

выплатить единовременно или выплачивать периодически

обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения

вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого

названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения

им определенного возраста или наступления в его жизни иного

предусмотренного договором события (страхового случая) Право на

получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого

заключен договор,

Личное страхование носит главным образом добровольный характер.

Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами

средств на случай наступления определенных событий в их жизни.

Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет

определенные социальные гарантии населению.

В самом общем виде объектами личного страхования выступают

жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное

нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

Страхование жизни может быть смешанным, когда в одном договоре

страхования объединяются несколько видов (два или три) страхования.

Учитывая, что для большинства населения страхование еще не

стало жизненно необходимым, а также то, что у значительной части

населения отсутствуют достаточные для этого средства, настоятельной

необходимостью является привлечение для целей страхования

средств хозяйствующих субъектов.

В соответствии с указанными правилами страховыми случаями

признаются следующие события:

дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания

действия договора страхования;

смерть застрахованного в период действия договора от любой

причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийство,

алкогольное опьянение и т.п.);

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором

страхования для выплаты страховой ренты (периодичность и период

выплат сумм страховой ренты определяет страхователь).

Страхователь имеет право заключить договор страхования на случаи

наступления первого и второго событии или на случаи наступления

всех событий.

С письменного согласия застрахованного в случае его смерти страхователь

имеет право назначить любое лицо в качестве получателя

страховой выплаты (выгодоприобретатель).

Примерными правилами добровольного индивидуального страхования

граждан от несчастных случаев, утвержденными Росстрахнадзором

в октябре 1993 г., предусматривается, что в этих случаях

объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного,

связанные со снижением (временным или постоянным) дохода

или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности

или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Применительно к данному виду страхования под несчастным

случаем понимается фактически произошедшее внезапное непредвиденное

событие, в результате которого наступило расстройство здоровья

застрахованного или его смерть.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного

случая заключаются как с физическими, так и с юридическими

лицами в пользу застрахованного физического лица. Договор страхования

может заключаться на любой срок или на время выполнения

определенной работы, поездки и т.д.

Индивидуальное страхование может быть не только добровольным.

Так, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации

от 6 апреля 1994 г. производится обязательное государственное

личное страхование всех сотрудников Министерства по налогам

и сборам Российской Федерации.

Всего обязательному государственному личному страхованию

подлежат работники примерно 20 министерств и ведомств.

Обязательное личное страхование может быть и негосударственным.

Это касается перевозки пассажиров. Обязательное личное страхование

пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего

водного и автомобильного транспорта осуществляется путем

заключения договоров между соответствующими перевозчиками

и страховщиками.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию

пассажиров дифференцированы по видам транспорта. Сумма

страхового взноса включается в стоимость проездного документа и

взимается с пассажира при его продаже.

К личному страхованию относится добровольное страхование

дополнительной пенсии, которое становится все более популярным.

Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии

после полной оплаты страховыми взносами заключаемою на этог

случай договора страхования.

К личному страхованию по своей экономической сущности относится

и медицинское страхование.

Введение медицинского страхования направлено на создание

рыночной среды для работы учреждений здравоохранения, рынка

медицинских услуг. Подразумевается, что в дальнейшем медицинский

страховой фонд станет основным источником финансирования

охраны здоровья населения.

Наряду с обязательным страхованием, гарантирующим определенный

минимум медицинских услуг, существует и добровольное

медицинское страхование. В этом случае в договор страхования не

включаются перечень и стоимость медицинских услуг, обеспечиваемых

обязательным медицинским страхованием. Страховая сумма

определяется исходя из дополнительного перечня и стоимости медицинских

услуг, входящих в договор добровольного медицинскою страхования.

Объектом добровольного медицинского страхования является

страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской

помощи при возникновении страхового случая. Им признается обращение

застрахованного в медицинское учреждение для оказания

услуг, предусмотренных в договоре страхования.

Медицинское страхование в широком смысле является страхованием

населения на случай потери здоровья в связи с болезнью,

несчастным случаем или по какой-либо иной причине.

При коллективном медицинском страховании стоимость страхования,

как правило, полностью оплачивается хозяйствующим субъектом.