Кредитная система
Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю».
В широком смысле слова, и с юридической и с экономической точек зрения, кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде.
Кредит имеет длительную историю развития. Он возник как одна из разновидностей обмена в далекие исторические эпохи, и его развитие тесно связано с развитием хозяйственной деятельности человечества.
Существует два вида кредита – натуральный и денежный кредит. Натуральный кредит появился в эпоху разложения первобытно-общинного строя. Он существует до сих пор и означает предоставление в ссуду товаров в натуральном виде. Денежный кредит возник вместе с появлением денег и вместе с ними прошел длительную историю развития. В рамках теории финансов рассматривается денежный кредит. Но это не означает, что натуральный кредит полностью утратил свое значение в современной экономике.
Особенности кредита – это срочность, возвратность и платность – принципиальные характеристики кредита.
Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
Кредитная система включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев:
1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковская система:
- коммерческие банки;
- сберегательные банки;
- инвестиционные банки;
- ипотечные банки;
- специализированные торговые банки.
3. Страховой сектор:
- страховые компании;
- пенсионные фонды.
4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
- инвестиционные компании;
- финансовые компании;
- благотворительные фонды;
- ссудно-сберегательные ассоциации;
- кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран, в основном, для США, стран Западной Европы, Японии.
В отечественной практике принято пользоваться понятием двухъярусной системы, подразумевающим, что первый ярус образует центральный банк страны, а второй – коммерческие банки и другие кредитные учреждения.
Первый уровень кредитно-банковской системы в рф:
Центральный банк РФ (Банк России) создан в 1990 г., его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)». Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.
Денежно-кредитная политика центрального банка дополняется банковским регулированием – контролем и надзором за деятельностью финансовых институтов и рынков капиталов. Российская денежно-кредитная политика ориентирована на использование косвенных методов воздействия:
- уровень процентных ставок ЦБ РФ должен влиять на уровень процентных ставок коммерческих банков;
- нормативы обязательных резервов и рефинансирование – на объемы и структуру операций банков;
- установление ориентиров роста денежной массы и операции на открытом рынке – на объемы денежного обращения;
- интервенции на валютном рынке – на курс рубля по отношению к иностранным валютам.