1. Кредитная система

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю».

В широком смысле слова, и с юридической и с экономической точек зрения, кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде.

Кредит имеет длительную историю развития. Он возник как одна из разновидностей обмена в далекие исторические эпохи, и его развитие тесно связано с развитием хозяйственной деятельности человечества.

Существует два вида кредита – натуральный и денежный кредит. Натуральный кредит появился в эпоху разложения первобытно-общинного строя. Он существует до сих пор и означает предоставление в ссуду товаров в натуральном виде. Денежный кредит возник вместе с появлением денег и вместе с ними прошел длительную историю развития. В рамках теории финансов рассматривается денежный кредит. Но это не означает, что натуральный кредит полностью утратил свое значение в современной экономике.

Особенности кредита – это срочность, возвратность и платность – принципиальные характеристики кредита.

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Кредитная система включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев:

1. 1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. 2. Банковская система:

   1. - коммерческие банки;

   2. - сберегательные банки;

   3. - инвестиционные банки;

   4. - ипотечные банки;

   5. - специализированные торговые банки.

3. 3. Страховой сектор:

   1. - страховые компании;

   2. - пенсионные фонды.

4. 4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

   1. - инвестиционные компании;

   2. - финансовые компании;

   3. - благотворительные фонды;

   4. - ссудно-сберегательные ассоциации;

   5. - кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран, в основном, для США, стран Западной Европы, Японии.

В отечественной практике принято пользоваться понятием двухъярусной системы, подразумевающим, что первый ярус образует центральный банк страны, а второй – коммерческие банки и другие кредитные учреждения.

Первый уровень кредитно-банковской системы в рф:

Центральный банк РФ (Банк России) создан в 1990 г., его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)». Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.

Денежно-кредитная политика центрального банка дополняется банковским регулированием – контролем и надзором за деятельностью финансовых институтов и рынков капиталов. Российская денежно-кредитная политика ориентирована на использование косвенных методов воздействия:

- уровень процентных ставок ЦБ РФ должен влиять на уровень процентных ставок коммерческих банков;

- нормативы обязательных резервов и рефинансирование – на объемы и структуру операций банков;

- установление ориентиров роста денежной массы и операции на открытом рынке – на объемы денежного обращения;

- интервенции на валютном рынке – на курс рубля по отношению к иностранным валютам.