ТЕМЫ №2

КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА

Учебные вопросы:

1. Сущность современных кредитных обращений

2. Банковская система

3. Деятельность коммерческих банков

Современная рыночная экономика широко использует кредитные отношения. Важнейшим законом рынка является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте. Временно свободные деньги размещаются на рынке ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях. Последние размещают их в отраслях экономики, где есть потребность в инвестициях. Кредитно-банковская система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, образующих эти отношения.

1. Сущность современных кредитных отношений

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумулирование и мобилизацию денежного капитала.

Структура современной кредитной системы включает в себя:

1. Центральный банк

2. Банковский сектор (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные и др. банки)

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании)

Аккумулируя денежные средства, они активно участвуют в процессе накопления и эффективного размещения капитала.

Основные функции институтов кредитной системы:

1. Осуществляют перелив денег и кредитов (финансовые институты)

2. Оказывают влияние на функционирование и развитие денежных рынков с помощью регулирования и контроля (регулирующие институты)

3. Обеспечивают соблюдение «правил игры» (регламентирующие институты)

При классификации институтов кредитной системы в основу положено следующее разделение функций между ними:

1. Денежно-хозяйственные функции проводятся кредитными институтами

2. Регулирующие функции осуществляются Центральным банком , ведомствами по надзору

3. Регламентирующие функции обеспечиваются Центральным банком и Министерством финансов

Кредит (от лат. Сделка) – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов.

При движении ссуды между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения.

Сущность кредитных отношений заключается в том, что варьирование сроками выплаты менового эквивалента позволяет преодолеть временное несовпадение производственных циклов отдельных товаропроизводителей. С этой точки зрения кредит представляет собой движение ссудного капитала.

Движение ссудного капитала осуществляет на основе следующих принципов:

1. Срочности

2. Возвратности

3. Платности

4. Материального обеспечения

5. Целевой направленности

В рыночной экономике кредит выполняет важные функции:

1. Позволяет существенно раздвинуть рамки общественного производства

2. Перераспределительная

Благодаря кредиту частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал

3. Содействует экономии издержек обращения

4. Концентрация и централизация капитала

5. Эмиссионная (создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег)

6. Контрольная (должен быть осуществлен всесторонний контроль)

Функции кредита осуществляются на кредитном рынке. Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где возникают, и взаимодействует спрос и предложение на различные виды платежных средств.

процентная ставка

спрос предложение

Цена кредита

Спрос на кредит и предложение кредита

Спрос – это потребности экономических субъектов в кредитных ресурсах

Причины возникновения спроса на кредит:

• Пополнение основного и оборотного капитала

• Приобретение товаров длительного пользования

• Покрытие дефицита государственного бюджета

• Обеспечение платежеспособности и ликвидности банков.

Причины возникновения предложения кредита:

• Часть основного капитала (свободные денежные средства в виде фонда амортизации)

• Часть оборотного капитала, которая высвобождается в результате несовпадения времени реализации изготовленной продукции и приобретения нового сырья

• Деньги из фонда зарплаты до момента наступления срока ее выдачи работникам

• Нераспределенная прибыль до ее использования по назначению, личные сбережения домашних хозяйств

• Свободные средства государственного бюджета

Из всего многообразия классификация кредита можно представить следующие формы:

1. По характеру кредитного пространства

• коммерческий кредит

• банковский кредит

• межхозяйственный денежный кредит

• потребительский кредит

• ипотечный кредит

• государственный кредит

• международный кредит

К основным межгосударственным кредитным институтам относим

• МВФ

• Банк международных расчетов (БМР)

• Международный банк реконструкции развития (МБРР)

• Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР)

• «Парижский клуб» - объединяющий крупнейшие государственные банки стран с рыночной экономикой

• «Лондонский клуб» - в него входят крупные коммерческие банки

2. Банковская система

Банковская система большинства стран мира имеет двухуровневое строение:

Первый уровень – Центральный (государственный) банк

Второй уровень – коммерческие, ипотечные и другие банки

Банк – это форма предпринимательской деятельности, где в качестве товара выступают деньги, которые аккумулируются банками в виде депозитов, а затем выдаются в качестве ссуд под определенный процент.

Банк представляет собой предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим субъектом, имеющее юридически права, производящее своеобразный продукт, продающее его, то есть оказывающее услуги.

Деятельность банка осуществляется на принципах окупаемости, т.е. покрытия своих расходов доходами создания определенно прибыли.

Основные функции:

1. Перераспределение средств между отраслями и регионами

2. Обеспечение расширенного воспроизводства на уровне фирм

3. Обеспечение создания и движения ссудного капитала

4. Структурная перестройка экономики

Центральный банк страны занимает особое положение в кредитной системе.

Основные функции:

1. Эмиссия банкнот

2. Предоставление кредита Министерства финансов в пределах лимита, который устанавливает законодательный орган

3. Хранение государственных золотовалютных резервов

4. Хранение резервного фонда других кредитных учреждений

5. Кредитование коммерческих банков

6. Осуществление денежно-кредитного регулирования экономики

7. Осуществление расчетов и кассового обслуживания отдельных организаций, как правило, это государственных

8. Покупка и продажа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте

9. Установление курса национальной денежной единицы по отношению к денежным единицам иностранных государств

10. Осуществление контроля над деятельностью кредитных учреждений

11. Выдача лицензий (разрешение на деятельность) коммерческим банкам

Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков, которые осуществляют свои деятельность на территории данного государства.

Нормативами лицензирования для обеспечения прочности коммерческих банков и защиты интересов кредиторов являются:

1. Минимальный размер уставного фонда

2. Предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов

3. Показатель ликвидности баланса

4. Размер обязательных резервов, которые размещаются в Центральном банке

В случае систематических нарушений нормативов со стороны коммерческого банка. Центральный банк имеет право:

1. Ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о реорганизации или ликвидации коммерческого банка

2. Создавать временную администрацию по укреплению коммерческого банка на период финансового оздоровления

При плановой экономике Центральный банк подчиняется правительству, а в рыночной – относительно независим и контролируется законодательными органами.

Основными инструментами денежно кредитной политики Центрального банка:

1. Установление процентных ставок по различным видам операции

2. Нормативы обязательных резервов

3. Операции на открытом рынке

4. Валютные интервенции

5. Рефинансирование банков

6. Установление роста денежной массы

Получение прибыли не является основной целью деятельности Центрального банка, так как он не регистрируется в налоговых органах.

Основными источниками прибыли Центрального банка:

1. Предоставление ссуды

2. Операции по купле-продаже иностранной валюты

3. Создание золотовалютных резервов и стабилизационного фонда Министерства финансов

Второй уровень – это коммерческие банки.

Коммерческие банки – это кредитно-финансовые учреждения, оказывающие услуги своим клиентам и извлекающие прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставление денежных средств.

Коммерческие банки классифицируются по основаниям:

• По формам собственности (коллективные, частные, государственные, смешанные, иностранные)

• По способы формирования уставного капитала (акционерные, паевые, бюджетные, открытого типа, закрытого типа)

• По принадлежности капитала (российские, иностранные, совместные)

• По видам операций (универсальные, специальные)

• По территории деятельности (федеральные, региональные, межрегиональные)

• По отраслевой принадлежности (отраслевые, «фирменные», межотраслевые)

• По размерам уставного фонда ( крупные, средние, мелкие)

В группу коммерческих банков входят группы:

• Инвестиционные банки – финансирование и долгосрочное кредитование промышленности, строительства в других отраслях экономики

• Инновационные банки – кредитуют инновационную деятельности, т.е. освоение нововведение, внедрение научно-технических достижений в практику

• Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный залог

• Сберегательные банки – привлекают и хранят свободные денежные средства.

Процесс банковского увеличения обращающейся денежной массы называется кредитной эмиссией. Центральный банк устанавливает обязательные пропорции резервирования части средств коммерческих банков – резервные требования.

Резервный фонд принадлежит коммерческому банку, но распоряжается им Центральный банк страны.

Кредитно-банковская система подвержена не стабильности. Этому в большей степени способствуют банковские кризисы. Причины банковских кризисов:

1. Кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию её реального сектора, ошибочная кредитно-денежная политика правительства и Центрального банка.

2. Низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный спекулятивный ход.

3. Недостаточная квалификация управляющего персонала отдельных банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков.

Основные меры по стабилизации кредитно-банковской системы:

1. Совершенствование банковского законодательства

2. Приведение в должное соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки

3. Развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.