3. Субъекты отношений, возникающих в связи с осуществлением расчета по инкассо:

- получатель средств (поручает банку совершить действия по получению платежа);

- банк-эмитент (выполняет поручение клиента, самостоятельно или с привлечением исполняющего банка);

- исполняющий банк (осуществляет списание денежных средств со счета плательщика и (или) получает от него акцепт на совершение платежа; является банком, обслуживающим плательщика);

- плательщик (его участие в расчетах является либо активным, путем дачи согласия на совершение платежа, либо пассивным, когда денежные средства списываются со счета плательщика без его распоряжения).

4. Исполнение инкассового поручения, платежного требования. В соответствии с п. 8.3 Положения о безналичных расчетах, платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств.

Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, принимает на себя обязанность доставить их по назначению, т.е. в банк плательщика. Банк плательщика проверяет правильность оформления расчетных документов и производит списание денежных средств со счета плательщика в очередности, установленной ст. 855 ГК РФ. Сказанное касается оплаты инкассовыми поручениями и платежными требованиями с оплатой без акцепта. Если оплата платежного требования производится с акцептом плательщика, исполняющий банк извещает его о получении платежного требования, после чего при наличии согласия (акцепта) плательщика списывает деньги с его счета и пересылает их банку-эмитенту (удерживая при этом из инкассированных сумм свое вознаграждение и расходы), который, в свою очередь, зачисляет их на счет получателя средств.

Банки не вправе рассматривать по существу возражения плательщиков по списанию денежных средств с их счетов в безакцептном или бесспорном порядке.

5. Гражданский кодекс предусматривает в качестве общего правила ответственность банка-эмитента перед получателем средств. В то же время надлежащее осуществление расчетной операции зависит также и от исполняющего банка. С учетом этого Кодекс предусматривает возможность возложения ответственности перед получателем средств за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения непосредственно на исполняющий банк.

Таким образом, при рассмотрении дела в суде необходимо выяснить, в результате действий какого именно банка (банка-эмитента или исполняющего банка) было допущено неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.

В том случае, если поручение не было исполнено в связи с отсутствием необходимых денежных средств на счете плательщика, получатель средств вправе предъявить ему требование о взыскании суммы долга в судебном порядке.

§ 5. Расчеты чеками

Понятие и виды чеков. Субъекты расчетных правоотношений. Передача прав по чеку. Ответственность за неоплату чека.

1. Расчеты чеками занимают особое место в ряду других способов безналичных расчетов, поскольку в процессе расчетов используется ценная бумага - чек. Значительное внимание в разделе о расчетах чеками законодателем уделено правовому режиму чека как ценной бумаги.

Не случайно базовое определение, которое содержится в разделе Кодекса о чеках, посвящено не расчетам чеками, а самому чеку как таковому: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В соответствии с п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Денежное обязательство будет считаться исполненным лишь при оплате чека, т.е. получении денежной суммы получателем средств (чекодержателем). С учетом этого название рассматриваемого способа расчета - "расчеты чеками" - не совсем верно, поскольку расчет чеком, в общем-то, не производится. Плательщик рассчитывается именно денежными средствами, но с использованием в процессе платежа чека, выдаваемого кредитору для последующего получения по нему денежных средств.

Данный способ расчетов можно охарактеризовать следующими признаками:

а) на начальном этапе осуществления расчета плательщик выдает получателю средств документарную ценную бумагу - чек;

б) чек оплачивается за счет средств чекодателя, находящихся на счете в банке; при этом сам платеж производится банком после предъявления чека к платежу;

в) обязанность по оплате чека является абстрактной, оторванной от того основного обязательства, по которому производится исполнение ("ничем не обусловленное распоряжение"). Недействительность основного договора не влияет на обязанность по оплате чека;

г) чек является безотзывным, т.е. не может быть отозван до истечения срока предъявления к платежу.

Гражданский кодекс различает именной и переводной чеки (ст. 880 ГК РФ). Различие в том, что именной чек не подлежит передаче чекодержателем (кредитором по основному обязательству) какому-либо другому лицу, а сразу предъявляется в банк для совершения платежа. Переводной чек, подобно векселю, может быть передан другому лицу неограниченное количество раз посредством совершения на чеке индоссамента. То есть переводной чек является ордерной ценной бумагой, выданной на предъявителя.

Образец чека см. том 1 настоящего учебника, стр. 171.