Таблица 1-Принципы осуществления форм страхования

Обязательное страхование	Добровольное страхование
1.Законодательная основа, регламентирует: разновидности, условия и порядок страхования, порядок установлеия тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон.	1. Условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон регулируются договором страхования, но в рамках законодательства.
2.Автоматический характер осуществления (без подачи заявления)	2.Страхование начинается только после подачи заявления страхователем.
3.Независимость страхования от уплаты страховых взносов	3.Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса.
4.Бессрочность страхования	4.Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования:
5.Нормирование страхового обеспечения	5.Ненормируемое страховое обеспечение.
6.Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе.	6.Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный)
7.Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.	7. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

Тема лекции 3 актуарные расчеты в страховании план

1. Сущность и значение актуарных расчетов. Показатели страховой статистики в ар.

2. Тарифная политика в страховании.

3. Особенности построения тарифов по рисковым и сберегательно-накопительным видам страхования

1. Сущность и значение актуарных расчетов. Показатели страховой статистики в ар.

Актуарные расчеты произошли от слова актуарий («аctuarius» –счетовод (лат.))

Актуарные расчеты - это система расчетных методов, основанных на математических и статистических закономерностях, регламентирующих взаимоотношение между страховщиком и страхователем [38, 43, 44].

Основные задачи, которые решаются в страховании с помощью актуарных расчетов:

• исчисление математической вероятности наступления страхового случая;

• определения частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба;

• определение себестоимости страховой услуги;

• расчет тарифа по конкретному виду страхования;

• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика.

Актуарные расчеты базируются на данных страховой статистики: натуральных и стоимостных показателях.

Страховая статистика находит широкое применение в актуарных расчетах. Ее данные служат для прогнозирования статистической вероятности страхового риска. Анализ полученной информации позволяет предвидеть будущий размер ущерба.

Для определения расчетных показателей страховой статистики используют следующие данные:

1. число объектов страхования - n

2. число страховых событий - e

3. число пострадавших объектов в результате страховых событий – m

4. сумма собранных страховых премий

5. сумма выплаченных страховых возмещений -

6. страховая S застрахованных объектов-

7. страховая сумма пострадавших объектов данной страховой совокупности-

С использованием основных показателей определяются расчетные показатели страховой статистики.

1. Частота страховых событий ( )

<1

Данный коэффициент показывает, сколько страховых случаев приходится на 1 объект страхования.

Одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Например: град (событие) может повлечь несколько страховых случаев (с имуществом, физическим лицом)

2. Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска (К_k)

К_k

Данный коэффициент показывает, сколько застрахованных объектов охватывает то или иное событие, т.е. сколько страховых случаев может состояться. Минимальное значение 1, если К_k намного больше 1 страховые компании при заключении договора имущественного страхования стремятся избежать сделок.

3. Коэффициент убыточности (ущербности) (Ку)

превысить 1 он не может, т.к. это означало бы уничтожение застрахованных объектов более чем в 1 раз.

4. Средняя страховая сумма на 1 объект (договор) страхования

4. Средняя страховая сумма на 1 пострадавший объект

4. Тяжесть риска (Тр)

Каждый из пострадавших объектов страховой совокупности имеет свою индивидуальную страховую сумму, которая отклоняется от средней величины. Расчет которых, имеет практическое значение.

Отношение средних страховых сумм называется (тяжестью риска Тр).

С помощью показателя Тр производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

4. Убыточность страховой суммы (Уs) (вероятность ущерба)

Соотношение (Уs>1) недопустимо, т.к. это означало бы недострахование.

Таким образом, показатель (Уs) – мера величины страховой премии и является результатом недострахования риска, если оценка риска занижена.

4. Норма убыточности (Ну)

, 0<Ну<100%

Величина показателя (Ну) показывает уровень финансовой стабильности данного вида страхования.

4. Частота ущерба (Чу)

Показатель (Чущ) – это произведение частоты страховых случаев и опустошительности, показывает частоту наступления страхового случая.

Если показатель равен 1, налицо вероятность наступления данного события для всех объектов.

4. Тяжесть ущерба (Тущ) (степень ущерба), (вероятность распространения ущерба)

Коэффициент (Тущ) показывает, какая часть страховой суммы уничтожена

Различают полный и частичный ущербы:

• Полный – когда причиняется ущерб равный величине действительно застрахованного имущества;

• Частичный – имущество не уничтожено, а повреждено.

Для учета влияния факторов на тяжесть ущерба и на величину тарифной ставки используют абсолютные и процентные надбавки.

Таким образом, статистическими методами учитываются причины ущерба, и их распределение во времени и пространстве.

Анализируя ежегодные статистические данные, страховщик имеет возможность выявлять факторы позитивные и негативные оказывающие влияние на работу страховых органов.

Центральным звеном актуарных расчетов является определение тарифных ставок.