Тема 6 Содержание кредитного договора

Кредитный договор

Кредитное соглашение

Кредитные санкции

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.

2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем,  давать займы, продавать активы).

6. Порядок разрешения споров.

7. Срок действия договора.

8. Юридические адреса сторон.

Кредитное соглашение

Договор между кредитором и заемщиком, определяющий размер и условия предоставления кредита, права и обязанности субъектов кредитных отношений. В К.с. обычно фиксируются размер и валюта кредита, порядок его использования, сроки и формы погашения, процентная ставка.

Кредитное соглашение

Договор между кредитором и заемщиком, определяющий размер и условия предоставления кредита, права и обязанности субъектов кредитных отношений. В К.с. обычно фиксируются размер и валюта кредита, порядок его использования, сроки и формы погашения, процентная ставка.

Для получения ссуды заемщик обращается в банк с обоснованным письменным заявлением, в котором ука­зываются: целевое направление ссуды, ее сумма, сро­ки погашения, а также краткая характеристика креди­туемого мероприятия. Заявление заполняется в трех эк­земплярах: первый и второй служат основанием для проводки, третий остается в деле у кредитного работ­ника. Ссудные счета открываются в банке, как прави­ло, по месту открытия расчетного счета. В случае если клиент обслуживается в другом банке, последний обя­зан предоставить все необходимые документы, запра­шиваемые банком-кредитором.

Кредитование осуществляется при предоставлении заемщиком пакета документов:

1. Технико-экономическое обоснование кредитуемо­го мероприятия, которое должно предусматривать:

— характеристику деятельности заявителя и произ­водимой им продукции;

— перечень производимой в счет кредита продук­ции (услуг), ее экспортные возможности, сравнитель­ные характеристики с аналогичной продукцией, вы­пускаемой на внутреннем и мировом рынке;

— анализ рынков сбыта предполагаемой к экспорту продукции, тенденции и спрос на соответствующую про­дукцию, конкуренцию, стратегию выхода на междуна­родный рынок, наличие договоренностей с инофирмами об экспорте продукции (контракты, договоры);

— документы, подтверждающие право собственности заемщика на экспорт продукции, выручка от которой будет направлена на погашение ссудной задолженности;

— наличие лицензии по поставке продукции на экс­порт;

сроки реализации проекта (по срокам строитель­ства и обустройства площадки, изготовления и поставки оборудования, его монтажа, пуска в эксплуатацию и выхода на проектную мощность);

— расчеты окупаемости, включая баланс импортных платежей и поступлений от экспорта;

— при необходимости информацию от других орга­низаций, подтверждающую приведенные выше данные.

2. Копии контрактов, договоров, соглашений со все­ми приложениями к ним (к внешнеторговому контракту — перевод на русский язык).

3. Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, декларации о доходах и другие данные для определения финансового состояния и кредитоспособ­ности заемщика за определенный период.

4. Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.

5. Информация о заемщике.

6. Сведения о движении товарно-материальных цен­ностей.

7. Срочные обязательства.

8. Кредитный договор.

9. Информация об обеспечении, а также бизнес-план.

Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отно­шения с банком, хорошую у него репутацию, перечень представляемых документов для кредитования может быть банком сокращен. При необходимости банк может по­требовать заключение аудиторской организации о фи­нансово-хозяйственной деятельности заемщика, наиме­нование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета заемщика, и размер имеющейся ссуд­ной задолженности с указанием классификации займа в их ссудном портфеле, а также обязательства по обеспе­чению своевременного возврата кредита по формам, при­нятым в банковской практике: залоговое обязательство, гарантийное письмо, контргарантия, по­ручительство и другие.

Кредитный отдел банка возглавляет всю работу, свя­занную с подготовкой и прохождением документов по вопросам кредитования, координирует работу других служб, связанных с кредитованием, и отвечает за опе­ративность и достоверность предоставляемых заемщи­ком сведений.

В компетенцию специалистов кредитного отдела при кредитованиивходит рассмотрение наличия кредитных ресурсов, полноты представленных документов, необ­ходимых для получения кредита, определение реаль­ности представленных расчетов технико-экономичес­кого обоснования и анализ кредитоспособности заем­щика, а также изучение факторов, которые могли при­вести к непогашению ссуды.

Кредитные работники совместно со специалистами правоведами юридического отдела изучают юридичес­кие дела клиентов на предмет определения их право­вого статуса и полномочий. Тщательно изучаются контракты, и дается им правовая оценка по базисным ус­ловиям поставок, срокам, валюте платежа, формам платежа (расчетов) и выясняется, соблюдены ли необ­ходимые юридические требования по ним. Ими уста­навливается наличие права собственности у залогода­теля или его поручителей на закладываемое имущест­во. Юридическая служба банка обеспечивает правовую поддержку при рассмотрении заявки на получение кре­дита, при заключении кредитного соглашения, дого­вора залога, при реализации заложенного имущества.

В тех случаях, когда по каким-либо мотивам выдача ссуды становится невозможной, об этом составляется письменное мотивированное заключение и передается на рассмотрение руководителю банка или на коллеги­альный орган банка — кредитный комитет.

Заключения кредитного отдела и других служб бан­ка являются основанием для вынесения вопроса о предоставлении кредита на рассмотрение кредитной комиссии либо правления банка. При вынесении по­ложительного решения кредитной комиссией или прав­лением банка, в отдельных случаях руководителем бан­ка, юридическая служба готовит договор о залоге, а кредитный отдел — кредитное соглашение (договор), которое затем подписывается руководителем банка.

Выдача ссуд клиентам осуществляется с отдельных ссудных лицевых счетов, открываемых в зависимости от целевого направления ссуды (шифра кредита). При этом выручка от реализации продукции и все другие поступления денежных средств зачисляются банком на расчетный счет заемщика.

Ссуда выдается, как правило, при отсутствии средств на расчетном счете, на оплату расчетно-денежных до­кументов за товарно-материальные ценности и: услу­ги, на открытие аккредитивов и на другие потребности заемщика, определенного в кредитном договоре. В не­обходимых случаях ссуда может быть предоставлена по распоряжению руководителя банка на оплату счетов за товарно-материальные ценности и оказанные услу­ги и при наличии свободных средств на расчетном сче­те. Выдача ссуды производится единовременно, еже­дневно и в другие сроки, определенные в кредитном договоре. Единовременно ссуда выдается также на оп­лату счетов по разовым контрактам и договорам.

В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется рас­поряжение на их выдачу. При выдаче ссуды впервые обратившемуся заемщику банку необходимо удостове­риться, что в уставе данного заемщика предусмотрено право его руководства заключать от имени хозяйству­ющего субъекта хозяйственные договоры.

Ссуды предоставляются, как правило, в безналич­ном порядке. Однако при необходимости, по решению банка, для расчетов с гражданами, а также при предо­ставлении потребительского кредита ссуды могут вы­даваться наличными деньгами.

Действующая практика кредитования допускает воз­можность выдачи банковского кредита по специаль­ным ссудным счетам. В этих случаях выручка зачисля­ется на специальный ссудный счет с последующим перечислением на расчетные счета хозорганов доли валовых доходов по реализованным товарам и продук­ции. В таком порядке могут кредитоваться торговые, заготовительные, снабженческие и сбытовые органи­зации, не допускающие замедления оборачиваемости товарно-материальных ценностей и не накапливающие неходовых и залежалых материальных ценностей.

В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Напомним: размер кредита установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом. Кредитования. Ее называют и по-другому: кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно классифициро­вать следующим образом.

В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и ли­мит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определен­ную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).

По срокам действия выделяются выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутри месячные) лимиты.Выходные лимиты — это такие лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы определен­ного периода (например, на начало года или квартала). Вторая разновид­ность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пре­делах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).

По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Дан­ные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потреб­ности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.

По возможности использования кредита различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободныйлимит. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту воз­можность его превышения. Такие возможности не безграничны (преде­лом здесь могут служить нормативы, установленные бан­ком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каж­дом отдельном случае то или иное право пользования ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кре­дитном соглашении.

Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кре­дитного договора, — это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возмож­ностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка.

  Размер кре­дита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:

величины разрыва в платежном обороте заемщика;

реального накопления товарно-материальных ценностей, поступа­ющих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;

уровня маржи;

степени риска и доверия банка к клиенту;

наличия определенного объема ресурсов у банка.

КРЕДИТНЫЕ САНКЦИИ

КРЕДИТНЫЕ САНКЦИИ - меры воздействия, применяемые банками в случае нарушения хозяйствующими субъектами кредитной дисциплины: перевод на особый режим кредитования; досрочное взыскание выданных ссуд; взыскание в бесспорном порядке просроченных платежей; временное прекращение кредитования.

Кредитные санкции - меры экономического воздействия, применяемые банками к предприятиям и организациям, не выполняющим своих обязательств перед банками и допускающим нарушение финансовой, кассовой, кредитной или расчетной дисциплины. Кредитными санкциями являются: - полное или частичное прекращение кредитования; - досрочное взыскание ссуд в случаях возникновения необеспеченной задолженности или использования выданных средств не по целевому назначению; - перевод предприятий и организаций на кредитование под гарантию вышестоящей организации; - перевод на особый режим кредитования.

Контрольные вопросы:

1. Что такое кредитный договор?

2. Какие виды кредитных соглашений вы знаете?

3. Дайте определение кредитным санкциям.