Тема 11: Кредитная система. Денежно-кредитная политика.

1. Кредит: сущность, формы и функции.

2. Кредитная система: ее структура и функции.

3. Банки и их функции. Понятие банковской системы. Роль и функции центрального банка. Коммерческие банки.

4. Денежно-кредитная политика.

Первый вопрос: Кредит: сущность, формы и функции.

Логика производства такова, что деньги постоянно должны находиться в обороте. При этом у одних фирм в какой-то момент денежные средства временно освобождаются, а в это же время другие фирмы испытывают – потребность в деньгах, которых не имеют. Это противоречие разрешается с помощью кредита.

Основу кредита составляет особый вид сделки, называемый ссудой.

В широком смысле кредит (creditum - ссуда, долг) – это сделка между экономическими партнерами, принимающая форму ссуды, то есть предоставления имущества или денег другому лицу (физическому или юридическому) на условиях отсрочки возврата и с уплатой процента.

Следует обратить внимание на то, что широкое понимание кредита предполагает не только денежную, но и имущественную ссуду. Кредит возник в период упад­ка первобытной общины. Первоначально он предостав­лялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), а по мере развития обмена - в денежной форме.

Долгое время кредит выступал в форме ростовщи­ческого, процент которого был очень велик.

Нарождающаяся торгово-промышленная буржуазия вела борьбу против ростовщичества и высокого процента, который поглощал значительную часть ее прибылей.

Капитализм победил ростовщичество, когда создал свою систему кредита.

Кредит в узком смысле слова – это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах сроч­ности, возвратности и платности.

Ссудный капитал – это капитал в денежной фор­ме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за уплату в виде процента.

Важными источниками ссудного капитала служат:

1. Денежные средства, накапливаемые в амортизационных фондах и предназначенные для восстановления основного капитала.

2. Высвобожденная в денежной форме часть оборотного капитала (вследствие несовпадения во времени про­дажи товаров и покупки сырья и материалов на новый цикл производства).

3. Капитал, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.

4. Деньги, предназначенные для расширения производст­ва, то есть капитализация прибыли. Она должна накапливаться в достаточном количестве, а до этого прибыль можно отдать в ссуду.

5. Денежные доходы и сбережения частных лиц, включая все общественные слои населения (на счетах в банках).

6. Денежные накопления государства.

Кредитную систему можно определить как функцио­нальную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики.

Кредитная система постепенно развилась из денежной системы.

В ХХ веке окончательно денежная система превратилась в денежно-кредитную систему, когда во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредит­ные деньги и их производные.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек. К их производным относят, прежде всего, депозитные деньги и электронные деньги (электронные средства платежа). Депозитные деньги – система специальных счетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса суммы с одного счета на другой. В на­стоящее время все страны рыночного хозяйства имеют высокоразвитые денежно-кредитные системы. Кредитные деньги и их производные образуют и международную денежно-кредитную систему. Правда, далеко не столь развитую как национальные системы.

Таким образом, денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении. Денежно-кредитный механизм является системой, которая в значительной степени может определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на сос­тавляющие экономического равновесия.